Hvor høje vil CD-priserne gå i år?

Dette år har allerede været et lukrativt år for dem med opsparing i banken, da renten på alle typer indlånskonti er steget til rekordhøje niveauer i løbet af de seneste 15 måneder. Det er nu nemt at tjene mere end 5,00 % med snesevis af opsparings-, pengemarkeds- og indskudsbeviskonti (CD) i vores forskellige ranglister over de bedste landsdækkende priser.

Det er alt takket være Federal Reserve, og den aggressive kamp, ​​den har ført mod post-pandemisk inflation, der på et tidspunkt havde nået et højdepunkt i 40 år. Siden marts 2022 har Fed hurtigt hævet federal funds-renten, og efterhånden som det er gjort det, er det afkast, som banker og kreditforeninger er villige til at betale dig for dine kontante indskud, også steget.

Men lige så rosenrøde som tingene allerede er, tyder den nuværende Fed-stemning på, at renterne stadig har plads til at køre. Hvor meget højere kan de gå? Selvom der aldrig er en krystalkugle, er her, hvad vi ved.

Dagens cd'er betaler allerede rekordpriser

Trendlinjen for indskudsbeviskurser (CD) er direkte påvirket af federal funds rate. Når Fed hæver sin benchmarkrente, hæver de fleste banker og kreditforeninger deres indlånsrenter igen (dog ikke nødvendigvis med samme beløb). Det omvendte er tilfældet, når centralbanken sænker fed funds-renten.

I dag er vi i en historisk periode med stigende renter, som blev lanceret i marts 2022, da Fed for alvor begyndte at hæve Fed Funds-renten. Udløst af en pandemi-drevet inflation hævede Fed hurtigt renterne i løbet af de følgende 14 måneder med kumulerede 5,00 %, dets hurtigste stigningstempo i 40 år.

Som følge heraf er cd-priserne steget i vejret. I starten af ​​2022, før Feds første renteforhøjelse, varierede de førende renter for CD-vilkår på 6 måneder til 5 år fra kun 0,80 % til 1,50 % APY. Derimod er nutidens ledere i vores daglige rangering af de bedste landsdækkende cd'er betaler tre til seks gange mere, med topsatser fra 4,77 % til 5,65 % APY.

Det anslås det depositumsbevis renterne har ikke ramt så høje niveauer siden mindst 2007, da det er sidste gang, federal funds-renten var så høj, som den er i dag. Fra juni 2006 til september 2007 lå Feds benchmarkrente et kvartpoint højere end dagens rente. Men siden da var den højeste top mindre end halvdelen af ​​dagens kurs, mens den amerikanske centralbank i ni af de sidste 16 år reelt var nul.

Vil CD-priserne stige højere i år?

Ingen kender svaret på dette spørgsmål med sikkerhed, men i øjeblikket peger tegn på ja. Det skyldes, at den seneste inflationsmåling stadig var det dobbelte af Feds inflationsmål på 2,00 %, og som et resultat, siger Fed, at den har mere arbejde at gøre for at bremse økonomien og reducere inflationen tryk.

Da Feds renteudvalg mødtes i sidste uge, valgte den at holde renterne, hvor de er nu, i stedet for at gennemføre en 11. rentestigning på lige så mange møder. Men i sine kommentarer efter mødet, såvel som i vidnesbyrd til Kongressen i denne uge, gjorde Fed-formand Jerome Powell det klart, at en eller flere renteforhøjelser stadig er i kortene for 2023.

Mere specifikt indikerer Feds rapport efter mødet, at 12 af udvalgets 18 medlemmer i øjeblikket går ind for mindst to renteforhøjelser inden årets udgang.

Hvis en eller flere af disse rentestigninger sker, vil det sandsynligvis hæve federal funds-renten med 0,25 % til 0,50 %, hvilket ville matche eller overstige Feds 2006-2007 peak rate. Til gengæld ville det næsten helt sikkert også presse CD-raterne højere.

Selvfølgelig er enhver yderligere Fed-rentestigning ikke garanteret, da Fed træffer hver rentebeslutning baseret på de seneste økonomiske data og finansielle nyheder. En overraskelse i inflations- eller beskæftigelsesdata eller en større udvikling i banksektoren kan helt sikkert påvirke Feds beslutning.

Kan prisen på cd'er gå ned i år?

Selvom det ofte er sandt, at det, der går op, i sidste ende skal falde, ser det usandsynligt ud på nuværende tidspunkt, at Federal Reserve vil reducere renten i dette kalenderår. Faktisk sagde Atlanta Fed-præsident Raphael Bostic i midten af ​​maj, at han ser ikke kurserne falde i år.

Fed's"prik plot" fra mødet den 14. juni bekræfter dette. Grafen viser, hvor hvert medlem af Fed-komiteen mener, at Fed Funds-renten bør være over indeværende og kommende år, og af de 18 Fed-medlemmer, var der ingen, der indikerede en 2023 Fed Funds-rente, der var lavere end dagens kurs. Faktisk var den mest konservative fremskrivning repræsenteret i punktplot kun to medlemmer, som så, at Fed Funds-renten holdt på sit nuværende niveau resten af ​​året.

Endnu en gang er det vigtigt at bemærke, at Fed-bevægelser ikke kan forudsiges pålideligt, da tingene kan skifte i økonomien mellem møderne. Men på nuværende tidspunkt virker det mest sandsynligt, at uanset hvilket renteniveau vi når i år, vil vi sandsynligvis holde fast i indtil engang i 2024.

Bundlinjen for CD-shoppere

Med priser, der allerede er rekordhøje, er det svært at gå galt med at åbne en bedst betalende cd lige nu. Selvfølgelig kan kurserne stige en smule i løbet af de kommende måneder. Men stigningen vil sandsynligvis være mindre i forhold til, hvor høje CD-rater allerede er steget til dato.

Derudover ved vi ikke med sikkerhed, om eventuelle Fed-forhøjelser rent faktisk vil blive til virkelighed. Hvis i stedet fed funds rate plateauer, hvor det er nu, betyder det, at CD-renterne sandsynligvis allerede er på deres ultimative højdepunkt.

Alligevel kan der ikke benægtes, at lige nu er oddsene gunstige for, at vi vil se yderligere renteforbedringer på Feds møder i juli eller september, eller måske endda begge dele. Så det er bestemt muligt, at det at holde ud med en CD lige nu kan betale sig udbytte ved at score et højere udbytte senere i år.

Oplysning om prisindsamlingsmetode

Hver hverdag sporer Investopedia kursdata fra mere end 200 banker og kreditforeninger, der tilbyder CD'er til kunder i hele landet og bestemmer daglige placeringer af de bedst betalende certifikater i alle større semester. For at kvalificere sig til vores lister skal institutionen være føderalt forsikret (FDIC for banker, NCUA for kreditforeninger), og CD'ens minimumsindskud må ikke overstige $25.000.

Banker skal være tilgængelige i mindst 40 stater. Og mens nogle kreditforeninger kræver, at du donerer til en bestemt velgørenhedsorganisation eller forening for at blive medlem, hvis du ikke opfylder andre berettigelser kriterier (f.eks. bor du ikke i et bestemt område eller arbejder i en bestemt slags job), ekskluderer vi kreditforeninger, hvis donationskrav er $40 eller mere. For mere om, hvordan vi vælger de bedste priser, læs hele vores metode.