Hvad har realkreditinstitutter lov til at spørge låntagere?

Realkreditansøgere forventer at blive bedt om at bevise deres indkomst, kontrollere deres beskæftigelse og give tilladelse til deres selvangivelser skal gennemgås, men i disse dage kræver långivere ofte flere og flere svar på spørgsmål, der kan virke uden for grænser for låntagere. Spørgsmål om præcis, hvor hver dollar kommer fra på din bankkonto, kan virke overdrevne, men långivere skal dokumentere alt om en ansøgeres økonomi for at bevise garantier at låntagerne vil tilbagebetale lånet.

Spørgsmål, du bør forvente af en långiver

Jobhistorie

De fleste långivere ønsker at se en toårig beskæftigelseshistorie og skal bruge en kontaktperson, hvor dit job kan verificeres. I nogle tilfælde kan långivere ifølge en nylig artikel i MarketWatch bede om at få vist dit eksamensbevis eller universitetsudskrift for at kontrollere, at du var i skole, da du sagde, at du var det.

Indkomst

Typisk kræves to nylige paystubs, men nogle långivere vil også kræve selvangivelser, især hvis du var selvstændig

. Uoverensstemmelser i indkomst kan udløse ekstra spørgsmål, især hvis din indkomst er faldet af en eller anden grund, f.eks. Reduceret bonus eller kommission. Hvis du modtager børnebidrag, Social sikring eller andre betalinger end lønninger, skal du fremlægge dokumentation for, at indkomsten fortsætter.

Aktiver

Långivere vil gerne vide, hvor dine aktiver er kommet fra for at sikre, at du ikke låner penge fra nogen til forskudsbetaling. Gavebreve er påkrævet og skal opfylde långiveres begrænsninger hvis du får hjælp til dit boligkøb.

Gæld

Din gæld vises på din kredit rapport og vil blive beregnet som en del af din gæld i forhold til indkomst. Det er en god idé at gennemgå din kredit historie inden ansøgning om en pant fordi enhver omtvistet gæld eller gæld, som du mener allerede er tilbagebetalt, kræver dokumentation og muligvis skal slettes fra din kreditrapport, før du kan kvalificere dig til et lån.

Kredithistorie

Jeres kredit score er en vigtig del af din låneansøgning, men långivere vil også se på din rapport for at kontrollere kreditforespørgsler og tidligere kreditproblemer. Hvis du har en række nylige kreditforespørgsler, kan långivere spørge, om du har optaget andre lån eller nye kreditkort der endnu ikke er vist i din rapport.

Uventede långiversspørgsmål, der stadig er lovlige

Etnicitet

For at undgå forskelsbehandling på grund af nogens etniske baggrund, skal Institut for Boliger og Byudvikling (HUD) kræver faktisk, at långivere spørger om låntagers race. HUD kan derefter gennemgå långiverrekorder for at sikre, at de ikke rutinemæssigt afviser minoriteter eller opkræver dem højere gebyrer.

Retssager

Selvom det kan virke som en retssag, især hvis du er sagsøger, ikke bør påvirke din boligfinansiering, kræver långivere altid ansøgerne til at spørge, om de er involveret i en retssag på grund af de potentielle omkostninger og muligheden for en dom, der strider imod låntager.

Skilsmisse

Långivere er især bekymrede om de økonomiske detaljer ved en skilsmisse på grund af muligheden for, at en låntager kan gøres ansvarlig for en tidligere ægtefælles gæld. Hertil kommer, hvis du forsøger at inkludere børnebidrag eller underholdsbidrag som indkomst på din låneansøgning, skal en långiver have brug for et hårdt bevis på, at indkomsten vil fortsætte.

Spørgsmål, du ikke kan stille

Selvom det kan se ud til, at en långiver kan spørge en låntager om noget, er der to emner, der er forbudt for långivere at undersøge: familieplanlægning og sundhedsspørgsmål. Ifølge HSH.com under Lov om lige muligheder for kredit, långivere må ikke spørge, om du planlægger en familie. Tidligere blev dette spørgsmål brugt til at diskriminere kvindelige låntagere, fordi långivere antog, at kvinder ville stoppe med at arbejde, da de blev gravide. Du kan dog blive spurgt om, hvor mange afhængige du har, og om din civilstand, for det er oplysninger, der kan bruges til at kvalificere dig som førstegangskøber og til særlige låneprogrammer, der har indkomstbegrænsninger.

Under Lov om rimelig bolig og Amerikanerne med handicap ActDet er forbudt for långivere at forskelsbehandle låntagere, der er syge eller handicappede, så de må ikke stille dig spørgsmål vedrørende din fysiske tilstand.

Bundlinjen

Hver låntager i dag skal være forberedt på at svare på næsten alt, hvad en realkreditinstitut spørger, men hvis du føler, at du er bliver stillet upassende spørgsmål, bør du stille din långiver nogle spørgsmål til gengæld og måske finde et andet långiver.