Rulning eller overførsel af en 401 (k) til en anden 401 (k)

Når en medarbejder forlader et job på grund af pensionering eller ophør, spørgsmålet om, hvorvidt man skal vælte en 401 (k) eller en anden arbejdsgiver-sponsoreret plan følger hurtigt. En 401 (k) plan kan efterlades med den oprindelige plan sponsor, rullet over i en traditionel eller Roth IRA, fordelt som et engangsbeløb i kontanter eller overført til den nye arbejdsgivers 401 (k) plan.

Hver mulighed for en gammel 401 (k) har fordele og ulemper, og der er ikke et enkelt valg, der fungerer bedst for alle medarbejdere. Men hvis en medarbejder overvejer muligheden for at overføre en gammel 401 (k) plan til en ny arbejdsgiver 401 (k), er visse trin nødvendige.

Rolling over til en ny 401 (k)

Det første skridt ind overførsel af en gammel 401 (k) til en ny arbejdsgivers kvalificerede pensionsplan er at tale med den nye planlægge sponsor, forvalter eller personalechef, der hjælper medarbejdere med at tilmelde sig 401 (k) planen. Fordi ikke alle arbejdsgiverstøttede planer accepterer overførsler fra eksterne 401 (k), er det bydende nødvendigt for en ny medarbejder at spørge, om muligheden er tilgængelig fra den nye arbejdsgiver. Hvis planen ikke accepterer 401 (k) overførsler, skal medarbejderen vælge en af ​​de tre andre muligheder for kontosaldoen på 401 (k).

Hvis den nye arbejdsgiverplan accepterer 401 (k) overførsler fra andre virksomheder, er der ofte en betydelig mængde papirarbejde, der skal udfyldes af medarbejderen. Papirerne leveres af den nye plan sponsor eller kontaktperson for menneskerettigheder og kræver navn, fødselsdato, adresse, CPR-nummerog andre medarbejderidentificerende oplysninger.

Derudover skal overførselsformularen 401 (k) indeholde oplysninger om den gamle arbejdsgiverplan, inklusive det samlede beløb, der skal være overført, investeringsvalg på kontoen, datoen startede og stoppede bidrag, og bidragstype, såsom før skat eller Roth. En ny plan sponsor kan også kræve, at en medarbejder etablerer nye investeringsinstruktioner for den konto, der overføres på formularen. Når overførselsformularen er udfyldt, kan den returneres til planens sponsor til behandling.

Efter at den nye og den gamle plan sponsorer begge har godkendt overførslen, distribuerer den gamle plan sponsor saldoen på 401 (k) kontoen til den nye plan sponsor i form af en check. Efter at checken er modtaget, indsætter den nye plan sponsor checken, og investeringer købes i henhold til medarbejderens nye planvalg.

En overførsel fra en 401 (k) til en anden er en skattefri transaktion, og der vurderes ingen straffe for tidlig tilbagetrækning.

Fordele ved overførsel

Den største fordel ved at overføre en gammel 401 (k) til en plan med en ny arbejdsgiver er brugervenligheden. I stedet for at spore investeringsvalg, ydeevne eller opgørelser for flere konti, opretter en overførsel en enkelt konto, der let kan overvåges. Derudover bærer 401 (k) planer typisk lavere gebyrer for investeringer og transaktioner end rollover IRA'er, der administreres af professionelle rådgivere.

Ældre medarbejdere har en ekstra fordel: Penge, der ligger i 401 (k) i virksomheden, hvor en medarbejder i øjeblikket arbejder, er ikke underlagt nødvendige minimumsfordelinger (RMD'er). Hvis medarbejderen havde efterladt pengene i deres tidligere arbejdsgivers plan, ville de have været nødt til at tage RMD'er, da de nåede 72 år, hvor det blev nødvendigt at hæve.

Ulemper ved overførsel

Overførsel af en 401 (k) er muligvis ikke det bedste valg for hver medarbejder, da der findes en række ulemper. Arbejdsgiver-sponsorerede planer er begrænset til et vist antal investeringsmuligheder. Disse begrænsninger tillader muligvis ikke, at deltagerne i planen investerer, som de vil, og kan føre til fattige aktivallokering eller mangel på diversificering over tid.

Derudover har medarbejdere, der deltager i en 401 (k), ikke noget at sige til i virksomheden eller den person, der forvalter planen. Plansponsoren og virksomhedsledere har total kontrol over, hvordan planen etableres og vedligeholdes. Processen med at overføre en 401 (k) til en ny plan kan også være tidskrævende, da den nye plan sponsor har til opgave med at kontrollere den gamle planens kvalificerede status, leje- og opsigelsesdatoer og den samlede saldo, der er berettiget til overførsel.

Bundlinjen

Overførsel af en gammel 401 (k) plan til en ny plan er et godt valg for nogle medarbejdere. Fordelene skal imidlertid afvejes mod ulemperne, før processen startes.