Hvad er en livrentestige?

Hvad er en livrentestige?

En livrentestige er en investeringsstrategi, der indebærer køb af umiddelbare livrenter over en årrække for at give garanteret indkomst, samtidig med at renterisikoen minimeres. Livrentestiger giver pensionister mulighed for at beholde en del af deres investeringer i aktier og obligationer, mens de periodisk bruger en del til at købe livrenter. Køb af livrenter fra en række forskellige forsikringsselskaber minimerer risikoen for tab, hvis et forsikringsselskab går under.

Sådan fungerer en livrentestige

An livrente er et finansielt produkt, der udbetaler en fast betalingsstrøm til en person, primært brugt som indkomststrøm for pensionister. Livrenter oprettes og sælges af finansielle institutioner, der accepterer og investerer midler fra enkeltpersoner og derefter ved annuitisering udsteder en betalingsstrøm på et senere tidspunkt. Den periode, hvor en livrente finansieres, og før udbetalinger begynder, kaldes akkumuleringsfase. Når betalingerne begynder, er kontrakten i annuitiseringsfase.

Når renten er lav, giver det ikke mening at låse den rente i lang tid. Da ingen kan forudsige, hvor renten vil gå, giver køb af livrenter over en årrække en investor mulighed for at minimere risikoen for lavt afkast. En livrentestige kan også generere skattefri indkomst ved hjælp af en Roth IRA konvertering strategi.

For eksempel kan livrente, der er garanteret af forsikringsselskabet, der udsteder dem, være mellem 2% og 3% årligt i to til fem år. En flerårig garanteret livrentestige kunne konstrueres ved at købe en 2-, 3- og 5-årig livrente. Udbetalingen kan dog variere afhængigt af, at forsikringsselskabet tilbyder livrenten.

Ulemper ved en livrentestige

Som alle livrenter, sanktioner kan ansøge om hævninger inden garantiens udløb, og indkomstskat kan udskydes, indtil penge trækkes tilbage. Udbetalinger før 59-1/2-årsalderen kan udløse en straf på 10% ud over almindelig indkomstskat. Husk, at disse ikke er cd'er og ikke har FDIC beskyttelse.

Adgang til dine kontanter er begrænset, og hvis du dør, når kontrakten er i kraft, mister du din hovedstol, og betalingerne stopper, medmindre livrenten indeholder en fælles og overlevende udbetaling. Dette er vigtigt at fastslå, da din ægtefælle eller arvinger kan drage fordel af de penge, du allerede har bidraget med.

Variable livrenter kan også bruges på en stige. Selvom variable livrenter indebærer en vis markedsrisiko og mulighed for at miste hovedstol, ryttere og funktioner kan tilføjes til livrentekontrakter (normalt mod en ekstra omkostning), som giver dem mulighed for at fungere som hybride livsvarige livrenter. Kontraktsejere kan drage fordel af opadrettet porteføljepotentiale, mens de nyder beskyttelsen af ​​en garanteret levetid minimum tilbagetrækningsfordel, hvis porteføljen falder i værdi.

Livrente stige strategier

Der er en række forskellige måder, hvorpå et individ kan konstruere en livrentestige. En metode er at sprede din hovedstol ud over et par år. For eksempel, hvis du har $ 500.000 til rådighed til at købe livrenter, i stedet for at bruge hele $ 500.000 på et år, kan du bruge $ 100.000 om året i fem år. Dette forskuder løbetiderne og muligvis udnytter forskellige renter i hvert år; nogle, der måske udbetaler mere end endnu et år.

En anden strategi ville indebære køb af forskellige typer livrenter. En del af din investeringskapital kan gå mod en fast livrente, mens en anden del kan gå mod indekseret eller variable livrenter. Du kan også stige dine udbetalingsdatoer; den alder, hvor du begynder at modtage dine livrentebetalinger.