Hvor meget skal jeg gå på pension?
En vigtig del af pensionsplanlægningen er at besvare spørgsmålet: "Hvor meget skal jeg gå på pension?" Svaret varierer fra individ til person, og det afhænger i høj grad af din indkomst nu og den livsstil, du vil have pensionering. Forskning udgivet af Schwab Retirement Plan Services i 2019 illustrerer to ting. Først, 401 (k) deltagerne mener, at de i gennemsnit har brug for 1,7 millioner dollar for at gå på pension. Og for det andet er mange ikke på rette vej for at nå dertil.
Hvorfor er det tilfældet? Der kan være flere årsager. Men ikke at vide, hvor meget du skal spare, hvornår du skal gemme det, og hvordan du får disse besparelser til at vokse, kan skabe mangler i dit redeæg.
Vigtige takeaways
- Hvor meget du skal spare til pension, afhænger i høj grad af din nuværende indkomst og den livsstil, du ønsker, når du går på pension.
- Mange amerikanere sparer ikke nok.
- At vide, hvor meget du skal spare "efter alder", kan hjælpe dig med at holde styr på og nå dine pensionsmål, og der er et par enkle formler, som du kan bruge til at komme frem til tallene.
Gemmer vs. Investering
Schwab -forskning viser, at de fleste mennesker - 64% - ser sig selv som opsparere, ikke som investorer. Som følge heraf har 54% af 401 (k) deltagere en tendens til at lægge yderligere pensionsmidler på en opsparingskonto i stedet for en anden investeringskonto som f.eks. IRA, mæglerkonto, eller sundhedsopsparingskonto (HSA). Problemet med denne strategi er, at opsparingskonti typisk betaler meget lavere afkast (eller slet ingenting) i forhold til investeringskonti.
Når det kommer til 401 (k) konti, tager mange mennesker en "sæt det og glem det" tilgang til at spare og investere, ifølge Schwab -undersøgelsen. En tredjedel af undersøgelsesdeltagerne, der automatisk tilmeldte sig deres 401 (k) plan, har aldrig øget deres bidragsniveau. Og 44% har aldrig foretaget en ændring af deres investeringsvalg.
Du skal være opmærksom på og aktivt styre en 401 (k) for virkelig at få den til at vokse. Det gælder også andre investeringskonti, herunder IRA'er, mæglerkonti og HSA'er. For at opnå dette vil du sandsynligvis drage fordel af professionel hjælp. Faktisk sagde 95% af Schwab -undersøgelsens deltagere, at de ville være "noget" eller "meget" sikre på at træffe investeringsbeslutninger med hjælp fra en professionel versus 80%, hvis de skulle gøre det på egen hånd.
I de tidlige og mellemste år af din karriere har du tid til at komme dig efter eventuelle tab. Det er et godt tidspunkt at tage nogle af de risici, der giver dig mulighed for at tjene mere med dine investeringer.
Hvor meget skal jeg gå på pension?
De fleste eksperter siger, at din pensionsindkomst skal udgøre omkring 80% af din sidste løn før pensionering.Det betyder, at hvis du tjener $ 100.000 årligt ved pensionering, har du brug for mindst $ 80.000 om året for at have en behagelig livsstil efter at have forladt arbejdsstyrken.
Dette beløb kan justeres op eller ned afhængigt af andre indtægtskilder, som f.eks Social sikring, pensioner, og deltidsansættelse, samt faktorer som dit helbred og den ønskede livsstil. For eksempel har du måske brug for mere end det, hvis du planlægger at rejse meget under pensionering.
Pensionsopsparing: 4% -reglen
Der er forskellige måder at afgøre, hvor mange penge du skal spare for at få den pensionsindkomst, du ønsker. En let at bruge formel er at dividere din ønskede årlige pensionsindkomst med 4%, som er kendt som 4% regel.
For at generere de ovenfor anførte $ 80.000 skal du f.eks. Have brug for et redeæg ved pensionering på cirka $ 2 millioner ($ 80.000 ÷ 0,04). Denne strategi forudsætter en 5% investeringsafkast (efter skat og inflation), ingen ekstra pensionsindkomst (dvs. social sikring) og en livsstil, der ligner den, du ville leve på det tidspunkt, du går på pension.
4% -reglen virker ikke, medmindre du holder dig til den år ud og år ind. At forvilde et år for at spilde på et stort køb kan have store konsekvenser, da dette reducerer hovedstol, som direkte påvirker den sammensatte rente, som en pensionist er afhængig af for at opretholde deres indkomst.
Pensionsopsparing efter alder
At vide, hvor meget du skal spare til pension på hvert trin i dit liv, hjælper dig med at svare på det altafgørende spørgsmål: "Hvor meget skal jeg gå på pension?" Her er to nyttige formler, der kan hjælpe du sætte aldersbaserede opsparingsmål på vej mod pension.
Procentdel af din løn
For at finde ud af, hvor meget du skulle have akkumuleret på forskellige stadier af dit liv, kan det være nyttigt at tænke i procent eller flere af din løn.
Fidelity foreslår, at du skal have et beløb svarende til din årsløn i akkumuleret opsparing inden 30 år.Dette kræver, at du sparer 15% af din bruttoløn begynder ved 25 år og investerer mindst 50% i aktier.
Interessant nok sagde halvdelen af deltagerne i Schwab -undersøgelsen, at de bidrog med 10% eller mindre af deres indkomst til deres 401 (k) s.Medmindre en kombination af en arbejdsgiver match, ekstra besparelser og tilbagebetaling af gæld udgør forskellen, de undersøgte respondenter kan komme til at mangle. Yderligere besparelsesbenchmarks foreslået af Fidelity er som følger:
- Alder 40 - to gange årsløn
- Alder 50 - fire gange årsløn
- Alder 60 - seks gange årsløn
- 67 år - otte gange årsløn
En mere aggressiv formel
En anden, mere aggressiv formel siger, at du skal spare 25% af din bruttoløn hvert år, begyndende i 20'erne. 25% besparelsen kan lyde skræmmende. Men husk, at den ikke kun omfatter 401 (k) tilbageholdelser og matchende bidrag fra din arbejdsgiver, men også de andre former for opsparing, der er nævnt ovenfor.
Hvis du følger denne formel, bør den give dig mulighed for at akkumulere din fulde årsløn inden 30 år. Fortsat med den samme gennemsnitlige opsparingsrate bør give følgende:
- Alder 35 - to gange årsløn
- Alder 40 - tre gange årsløn
- Alder 45 - fire gange årsløn
- Alder 50 - fem gange årsløn
- 55 år - seks gange årsløn
- Alder 60 - syv gange årsløn
- 65 år - otte gange årsløn
Uanset om du forsøger at følge 15% eller 25% besparelsesretningslinjen eller ej, er chancerne for, at din faktiske evne til at spare påvirkes af livshændelser som dem, der blev rapporteret af Schwab -deltagere. Disse omfatter husreparationer (37%), kreditkortgæld (31%) og månedlige udgifter (30%).
Bundlinjen
Mange amerikanere har sandsynligvis plads til at øge deres opsparing i de fleste faser af deres liv. Hvis du er som de fleste Schwab -respondenter, kan en 401 (k) være et godt sted at starte, hvis du har adgang til en. At hæve din opsparingsrate kan endda reducere økonomisk stress, hvilket hovedsageligt skyldes bekymring for at spare nok til pension, rapporterer Schwab.
Nogle gange kan du spare mere - og nogle gange mindre. Det vigtige er at komme så tæt på dit opsparingsmål som muligt og kontrollere dine fremskridt ved hvert benchmark for at sikre, at du holder dig på rette spor.
Da vigtigheden af at spare til pension er så stor, har vi lavet lister over mæglere for Roth IRA'er og IRA'er så du kan finde de bedste steder at oprette disse pensionskonti.
