6 Økonomiske forudsætninger for at købe et hus

Uanset om du er i en købers eller a sælgers marked, vil du gerne købe et hjem, så snart du støder på den rigtige. Men det er ikke altid så enkelt. Der er mange økonomiske spørgsmål, der vil afgøre, om du vil være i stand til at købe huset, samt vilkårene for dit pant.

At forstå disse oplysninger i god tid kan hjælpe dig med at træffe bedre beslutninger og få din godkendelse af realkreditlån til at gå glat og hurtigt.

Læs videre for at finde ud af mere om, hvordan du skal placeres økonomisk, før du underskriver din ejendomskontrakt.

En tilstrækkelig forskudsbetaling

Sørg for at have nok væske kapital

gemt op til at lægge ned på dit nye hjem. Din drøm om husejerskab kan hurtigt blive ødelagt, hvis du ikke kan levere et tilstrækkeligt beløb til dine forskudsbetaling.

“Långivere har skærpet kravene siden den økonomiske krise i 2008, ”siger Karen R. Jenkins, præsident og administrerende direktør for KRJ Consulting. "Som følge heraf skal potentielle låntagere, der søger at købe et hus, have noget" hud i spillet "for at kvalificere sig til et hjem." Ifølge Jenkins er de fleste lån programmer, herunder et FHA -pant, kræver en minimumsudbetaling på 3,5% af købsprisen.

Du har muligvis kendt folk, der tidligere har købt boliger uden forskudsbetaling, eller du har måske endda været en af ​​dem. Det er et meget mindre sandsynligt scenario i dag, da banker forsøger at begrænse risiko af låntagere misligholdelse.

For eksempel hvornår ejendom værdierne falder, en låntager, der lægger deres livsbesparelser i den ejendom, er mere tilbøjelig til at hænge ud og ride stormen og vente på, at ejendomsværdier stiger igen. "En låntager med hud i spillet er mindre tilbøjelig til at misligholde, når det bliver hårdt," ifølge Stacey Alcorn, ejer og Chief Happiness Officer hos LAER Realty Partners.

En overkommelig rente

Der er en meget god chance for, at du betaler titusinder af dollars ind interesse alene i løbet af dit realkreditlån. Derfor er det så vigtigt at finde et lån med en lav rente. Dette kan spare dig for tusinder af dollars på lang sigt.

Sørg for at shoppe rundt. Underskriv ikke med den første långiver, der giver dig et tilbud. Start med at tjekke med din egen finansiel institution. Du kan muligvis få en konkurrencedygtig pris, fordi du allerede gør forretninger med dem. Og udelukk ikke kreditforeninger, små samfundsbanker og endda online långivere. Jo flere långivere du tjekker, jo mere sandsynligt er det, at du får en rigtig god pris.

Et godt værktøj til at undersøge og sammenligne renter er en realkreditlommeregner. Dette værktøj giver dig en idé om dine potentielle omkostninger, før du overhovedet mødes med en realkreditmægler.

Et minimum acceptabelt kreditresultat

Jeres FICO -score afspejler din evne til at tilbagebetale din gæld. At maksimere dine kreditkort og betale dine regninger for sent kan være endnu en økonomisk anstødssten for potentielle husejere, der har brug for et realkreditlån. Hvis du har en dårlig kredit score eller endnu værre, slet ingen kredithistorie, der er ingen måde, du kvalificerer dig til et realkreditlån.

FICO -scoringer giver banken indsigt i din evne til at betale dine månedlige regninger og hvor meget samlet gæld, der potentielt kan påvirke realkreditlån. Men hvad betragtes som en acceptabel FICO -score? Det kan ofte være svært at vurdere, fordi det varierer ud fra hvilken långiver du spørger.

Amy Tierce, en højtstående låneansvarlig i Radius Financial Group, bemærker, at selvom Federal Housing Administration (FHA) tilbyder finansieringsmuligheder til låntagere med en kredit score så lav som 500, de fleste långivere har deres egne krav. Så det vil være en udfordring at finde en långiver, der arbejder med en låntager med en kredit score under 640.

Dog er maksimerede kreditkort ikke din eneste bekymring. “Hvis du konsekvent er 30, 60 eller 90 dage forsinket med dine andre regninger, vil dine kreditresultater igen være lave, og banker ønsker ikke at låne penge ud til nogen, de bliver nødt til konstant at tigge om deres penge, ”Alcorn siger.

Din gæld til indkomstforhold

Husejere, der overudstrækker sig selv, kan ende med at spise ramen nudler hver dag i et hus, de i sidste ende kan miste. Derfor er det vigtigt at være realistisk omkring, hvad du har råd til. Du kan finde ud af dette ved at lægge alle dine månedlige gældsbetalinger sammen og dividere dette tal med din bruttoindkomst hver måned.

"Banker bruger en gæld i forhold til indkomst (DTI) for at afgøre, om en låntager har råd til at købe et hjem, ”siger Alcorn. ”Lad os f.eks. Sige, at en låntager tjener $ 5.000 om måneden. Banken ønsker ikke, at din samlede gæld, herunder ny realkreditlån plus dine bilbetalinger, kreditkortbetalinger og andre månedlige forpligtelser, skal overstige en vis procentdel af denne indkomst. ”

Consumer Financial Protection Bureau har regler om det gældsforholdet kan ikke overstige 43%.

Men Alcorn advarer om, at bare fordi banken føler, at du har råd til en bestemt realkreditlån, betyder det ikke, at du faktisk kan. ”For eksempel ved banken ikke, at du har en stor familie eller børnepasningsomkostninger eller aldrende forældre, som du passer. Det er vigtigt at have en ærlig samtale om dine månedlige betalinger med dit realkredithold, så du ikke kommer ind over hovedet, «siger Alcorn.

At være i stand til at betale slutomkostninger

Der er en række gebyrer forbundet med et boliglån, og du kan stå for en uhøflig økonomisk opvågnen, hvis du ikke ved, hvad du kan forvente på forhånd.

Selvom lukkeomkostninger variere fra långiver til långiver og fra stat til stat, “låntagere betaler for vurdering, kreditrapport, advokat-/lukningsagentgebyrer, registreringsgebyrer og behandlings-/tegningsgebyrer, ”siger Alcorn og tilføjer, at lukkeomkostninger normalt er 1% af lånebeløbet.

Gebyrerne kan dog tegne sig for op til 3%, og långivere skal give låntagere et omfattende skøn i god tro over de gebyrer, du kan pådrage dig for en bestemt lånetype.

Den påkrævede økonomiske dokumentation

At sikre, at du har alle dine ænder i træk, før du ansøger om dit realkreditlån, hjælper processen med at gå meget glattere. Utilstrækkelig dokumentation kan forsinke eller endda stoppe lånegodkendelsesprocessen helt, så du skal finde ud af, hvad du skal bringe til bordet.

“Din långiver skal have en fuld og komplet tjekliste med påkrævet dokumentation til at understøtte din låneansøgning afhængigt af din beskæftigelse og indkomst situation, ”siger Tierce. “Hvis du starter med et forhåndsgodkendelse, vær sikker på, at långiver beder om al dokumentation til processen, da en forhåndsgodkendelse uden grundig dokumentationsgennemgang er ubrugelig. Noget kan gå glip af, som kan resultere i, at dit lån senere bliver afvist, hvis forhåndsgodkendelsesprocessen ikke er særligt veldokumenteret. ”

Hvad er forhåndsgodkendelse? Ifølge Jenkins er det "foreløbig godkendelse baseret på, hvad låntageren oplyste om ansøgningen - indkomst, gæld, aktiver, beskæftigelse osv. Selve godkendelsesprocessen validerer indkomst, aktiver og gæld ved hjælp af forskellige metoder, såsom lønsedler, selvangivelser, Kontoudtog, W2s, og beskæftigelsesverifikationer. ”

Tierce tilføjer, at “i konkurrencedygtig markeder, vil sælgere og ejendomsmæglere ikke engang overveje et tilbud uden at vide, at køberen er forhåndsgodkendt. ” Yderligere dokumenter kan rekvireres på et senere tidspunkt eller under hele processen. "Det tegning processen er udtømmende, og nogle dokumenter kan give spørgsmål eller bekymringer, der kræver yderligere dokumentation. Tag bare en dyb indånding og giv långiveren alt, hvad de beder om, så hurtigt som muligt for at få din godkendelse afsluttet. ”

Bundlinjen

Inden du kan tænke på at købe dit drømmehus, skal du være sikker på, at din økonomi er i orden, og at du har forberedt dig klogt og grundigt, før godkendelsesprocessen overhovedet begynder.