Hvor meget bilforsikring har du brug for?

Hvor meget bilforsikring har du brug for? Svaret afhænger af en række faktorer, herunder hvor du bor, hvor meget din bil er værd, og hvilke andre aktiver du skal beskytte. Her er hvad du behøver at vide.

Sådan fungerer bilforsikring

En bilforsikring er faktisk en pakke med flere forskellige former for forsikring. De mest almindelige er:

• Ansvarsforhold for kropsskade
• Ejendomsskadeansvar
• Medicinske betalinger eller beskyttelse af personskader
• Kollisionsdækning
• Omfattende dækning
• Uforsikret/underforsikret bilistdækning

Afhængigt af den tilstand, du bor i, kan nogle af disse dækninger være obligatoriske, andre valgfri. Hvis du har et autolån eller leasingkontrakt, kan din långiver også have visse krav. Men ud over hvad din stat eller långiver kræver, kan du købe en ekstra forsikring for at beskytte dig selv. Her er et nærmere kig på hver type dækning, og hvordan du beslutter, hvor meget du virkelig har brug for.

Kropsskadeansvar

Hvad dækker det: Kropsskadesansvar er den del af en bilforsikring, der betaler for skader, du eller familiemedlemmer, der er opført på din forsikring, forårsager til en anden person i en bilulykke.

Hvor meget har du brug for: Næsten hver stat kræver, at chauffører køber ansvarsforsikring, selvom beløbet varierer fra stat til stat. På en bilforsikring udtrykkes din ansvarsdækning typisk som en række med tre numre, f.eks. 25/50/20. Det første tal repræsenterer det maksimum, dit forsikringsselskab vil betale pr. Person, hvis du skader en person i en ulykke - $ 25.000 i dette eksempel. Det andet nummer er det maksimum, det vil betale pr. Ulykke, hvis mere end én person kommer til skade - $ 50.000 i dette tilfælde. Det tredje nummer refererer til ejendomsskadesansvar.

Du bliver nødt til at købe mindst den minimumsdækning af kropsskade, som din stat kræver. For mange stater er det $ 25.000 pr. Person og $ 50.000 pr. Ulykke, selvom nogle stater er lavere eller højere.

Din stats minimumskrav er dog muligvis ikke nok, især hvis du er involveret i en alvorlig ulykke. Du skal overveje dine aktiver, og om de ville være tilstrækkeligt beskyttet i tilfælde af en retssag. For eksempel, hvis du ejer dit hjem eller har et betydeligt beløb i besparelser, kan en dyr ulykke sætte dem i fare. I så fald vil du gerne købe mere dækning. Nonprofit Consumers 'Checkbook, blandt andre, anbefaler at købe dækning på mindst 100/300/50, for en sikkerheds skyld. Forskellen i omkostninger mellem denne dækning og din stats minimum vil sandsynligvis ikke være særlig stor.

Du kan købe endnu mere dækning end det - 250/500/100, siger - hvis du har flere aktiver at beskytte. Du kan også købe en paraplypolitik, som øger både din bil- og hjemmeforsikringsansvarsdækning til $ 1 million eller mere.

Ejendomsskadeansvar

Hvad dækker det: Ejendomsskadeansvar dækker omkostningerne, når du eller medlemmer af din familie skader en anden persons bil eller anden ejendom (f.eks. Et træ eller et hegn) i en ulykke.

Hvor meget har du brug for: Som med ansvar for kropsskade kræver stort set alle stater, at du har en vis dækning af ejendomsskader. Det er repræsenteret på din politik som det tredje nummer i den rækkefølge, så en 25/50/20 politik ville give $ 20.000 i dækning. Nogle stater kræver, at du har så lidt som $ 10.000 eller endda $ 5.000 i ejendomsskadeansvarsdækning, men $ 20.000 eller $ 25.000 minimumsbeløb er mest almindelige.

Igen vil du måske købe mere dækning end din stats minimum. Men medmindre du befinder dig i et sammenstød med en Lamborghini eller Rolls-Royce, står du sandsynligvis ikke over for så stor økonomisk risiko som ved en ulykke, hvor mennesker kommer alvorligt til skade. Et almindeligt anbefalet niveau for dækning af ejendomsskader er $ 50.000 - eller mere, hvis du har betydelige aktiver at beskytte.

Medicinske betalinger (MedPay) eller beskyttelse mod personlige skader (PIP)

Hvad dækker det: I modsætning til kropsskadesansvarsdækning, medicinske betalinger (MedPay) eller personskadebeskyttelse (PIP) dækker omkostningerne ved skader på føreren og eventuelle passagerer i din bil. I nogle tilfælde dækker det også tabte lønninger som følge af skader påført ved en ulykke.

Hvor meget har du brug for: Om medicinske betalinger eller PIP -dækning er obligatorisk, valgfri eller endda tilgængelig, afhænger af din tilstand. I stater med fejlfri forsikring love, f.eks. Florida og New York, er PIP -dækning obligatorisk. I Florida skal chauffører f.eks. Bære mindst $ 10.000. I New York er minimum 50.000 dollars.

Hvis du og dine familiemedlemmer allerede har en god sundhedsforsikring, behøver du muligvis ikke at købe mere end det krævede minimum af PIP -dækning. Hvis du ikke har en sundhedsforsikring, kan du dog købe mere. Det gælder især i en tilstand som Florida, hvor $ 10.000 i dækning kan være utilstrækkelig, hvis du befinder dig i en alvorlig ulykke.

Kollisionsdækning

Hvad dækker det: Kollisionsdækning betaler sig for at reparere eller udskifte din bil, hvis du er involveret i en ulykke med en anden bil eller rammer en anden genstand.

Hvor meget har du brug for: Stater kræver ikke, at chauffører har kollisionsdækning. Men hvis du har et autolån eller leaser bilen, kan din långiver muligvis kræve det. Når du har betalt dit lån eller returneret din leasede bil, kan du droppe dækningen.

Selvom det ikke er påkrævet, kan du købe kollisionsdækning. Hvis du f.eks. Har problemer med at betale en stor reparationsregning ud af lommen efter en ulykke, kan kollisionsdækning være god at have.

Du vil også overveje, hvad din bil er værd. Prisen for kollisionsdækning er baseret på værdien af ​​din bil, og den kommer typisk med en fradragsberettiget fra $ 250 til $ 1.000. Så hvis din bil ville koste $ 20.000 at udskifte, ville du betale de første $ 250 til $ 1.000, afhængigt af den selvrisiko, du har valgte, da du købte din politik, og forsikringsselskabet ville være ansvarlig for så meget som $ 19.000 til $ 19.750 efter at.

Da din bils værdi svækkes over tid, kan du dog overveje at droppe kollisionsdækningen. Mellem omkostningerne ved din årlige præmier og den selvrisiko, du skulle betale ud af lommen efter en ulykke, kan du betale meget for meget lidt dækning. Selv forsikringsselskaber vil fortælle dig, at faldende kollisionsdækning giver mening, når din bil er mindre end et par tusinde dollars værd.

Omfattende dækning

Hvad dækker det: Omfattende dækker skader på din bil fra andet end en kollision. Det kan for eksempel være en brand, en oversvømmelse eller et faldende træ. Det dækker også biltyveri.

Hvor meget har du brug for: Som med omfattende dækning kræver staterne ikke, at du har kollisionsdækning, men hvis du har et autolån eller leasingkontrakt, kan din långiver kræve det. Og igen, når du har betalt dit lån eller returneret din leasede bil, kan du droppe dækningen.

Når du beslutter, om du vil købe omfattende dækning, hvis det ikke er påkrævet, vil du afveje din betalingsevne ud af lommen, hvis din bil bliver stjålet, og du skal købe en ny eller er beskadiget, og du sidder fast med reparationen regninger. Du vil også overveje, hvor meget din bil er værd sammenlignet med omkostningerne ved at dække den år efter år.

Uforsikret/underforsikret bilistdækning

Hvad dækker det: Bare fordi statslige love kræver, at chauffører har ansvarsdækning, betyder det ikke, at hver chauffør gør det. I 2019 var anslået 12,6% af chaufførerne - eller omkring en ud af otte - uforsikrede. Mange andre chauffører har en vis forsikring, men ikke nok til at dække omkostningerne ved en alvorlig ulykke. Det er her, denne type dækning kommer ind. Det kan dække dig og familiemedlemmer, hvis du er skadet, eller din bil er beskadiget af en uforsikret, underforsikret eller hit-and-run chauffør.

Hvor meget har du brug for: Nogle stater kræver, at chauffører bærer uforsikret bilistdækning (UM). Nogle kræver også underforsikret bilistdækning (UIM).

Maryland for eksempel kræver, at chauffører bærer uforsikrede/underforsikrede bilister ansvarsforsikring på mindst $ 30.000 pr. Person og $ 60.000 pr. Ulykke. Det kræver også mindst $ 15.000 i uforsikret dækning af ejendomsskade for bilister.

Hvis din stat kræver uforsikret/underforsikret bilistdækning, kan du købe mere end det krævede beløb, hvis du ønsker det. Du kan også købe denne dækning i nogle stater, der ikke kræver det.

Hvis du ikke skal købe uforsikret/underforsikret bilistdækning, kan du overveje det hvis dækningen, du allerede har, ville være utilstrækkelig til at betale regningerne, hvis du er involveret i en alvorlig situation ulykke. For eksempel, hvis du mangler tilstrækkelig sundhedsforsikring eller lægehjælp gennem din bilforsikring, kan det være det værd at tilføje det.

Andre former for dækning

Når du handler efter bilforsikring, kan du se andre, helt valgfrie dækningstyper. Disse kan omfatte:

• Vejhjælp, såsom slæbning
• Leje refusion, hvis du skal leje en bil, mens din repareres
• Gap forsikring, som dækker enhver forskel mellem din bils kontantværdi og det, du stadig skylder på en leasing eller et lån, hvis din bil er et totalt tab

Om du har brug for nogen af ​​dem, afhænger af, hvilke andre ressourcer du har (f.eks. Medlemskab i en autoklub), og hvor meget du havde råd til at betale ud af lommen, hvis du skal.

Bundlinjen

En bilforsikring består af flere former for dækning, hvoraf nogle din stat eller biludlåner kan kræve, mens andre er valgfri. Hvorvidt man skal købe mere end minimumskravet, og hvilke valgfri dækningstyper man skal overveje, afhænger af de aktiver, man skal beskytte, samt hvor meget man har råd til at betale. Din stats websted for motorkøretøjsafdelinger bør forklare dens krav og kan tilbyde andre råd, der er specifikke for din stat. An uafhængig forsikringsagent der kender lovene i din stat og kan tilbyde politiske muligheder fra en række forskellige forsikringsselskaber, kan også være en hjælp.