Hvor meget livsforsikring skal du tegne?

Død, ligesom skatter, er uundgåelig, selvom de fleste mennesker måske ikke er ivrige efter at dvæle ved det. Men at sikre, at du har de rigtige økonomiske ressourcer på plads, herunder livsforsikring, er vigtig, hvis du har kære, der er afhængige af din indkomst. Livsforsikring kan hjælpe med at dække begravelse og begravelsesudgifter, betale af langvarig gæld og gøre forvaltningen af ​​de daglige leveomkostninger mindre belastende for dem, du efterlader. Hvis du ikke har en livsforsikring, eller du har, men er i tvivl om, hvorvidt din politik er tilstrækkelig, kan du her evaluere dine dækningsbehov.

Hvad er livsforsikring?

Livsforsikring er en aftale, hvor et forsikringsselskab accepterer at betale et bestemt beløb efter en forsikredes død, så længe præmier er betalt og opdateret. Dette beløb kaldes a dødsydelse. Politikker giver forsikrede mennesker sikkerhed for, at deres kære får ro i sindet og økonomisk beskyttelse efter deres død.

Livsforsikring falder i to forskellige kategorier: hel og semester. Hele livspolitikker er en form for permanent livsforsikring, hvilket betyder, at du er dækket hele livet, så længe dine præmier er betalt. Nogle politikker for hele livet tilbyder en investeringskomponent, der giver dig mulighed for at opbygge kontantværdi, tage de præmier, du betaler og investere dem på markedet.

Term livsforsikring dækker dig derimod i et bestemt tidsrum. For eksempel kan du købe en 20- eller 30-årig politik, afhængigt af din alder og hvor længe du har brug for dækning. Nogle politikker giver dig mulighed for at forny din dækning efter en bestemt udløbsdato, mens andre kræver en lægeundersøgelse for at gøre det. Mellem sigteliv og hele livsforsikring har sigteliv en tendens til at tilbyde billigere præmier.

Hvem har brug for livsforsikring?

Livsforsikring kan være et nyttigt økonomisk værktøj at have, men at købe en politik giver ikke mening for alle. Hvis du er single og ikke har noget afhængige med penge nok til at dække din gæld samt udgifter til dødsfald - din begravelse, dødsbo, advokatgebyrer og andre udgifter - så har du muligvis ikke brug for livsforsikring. Det samme gælder, hvis du har pårørende samt nok aktiver til at forsørge dem efter din død.

Men hvis du er den primære udbyder til dine pårørende eller har en betydelig mængde gæld der opvejer din aktiver, så kan forsikring hjælpe med at sikre, at dine nærmeste bliver taget godt hånd om, hvis der sker noget med dig. At have en livsforsikring kan også være fornuftigt, hvis du ejer en virksomhed eller skylder gældsgæld, som f.eks private studielån, som en anden kunne blive holdt ansvarlig for, hvis du går bort.

Husk, at livsforsikring i sig selv ikke dækker enhver situation. For eksempel vil en standard livsforsikring ikke betale nogen handicapydelse, hvis du bliver invalid, og den vil heller ikke dække langsigtede udgifter til sygepleje. Men du kan købe handicapryttere eller plejeforsikring ryttere mod en ekstra præmieomkostning, der kan dække den slags scenarier.

Alders- og livsforsikring

En af de største myter, der livsforsikringsagenter forevige er, at du har savnet båden, hvis du undlader at tilmelde dig en politik, når du er ung. Branchen får os til at tro, at livsforsikringer er sværere at få, jo ældre man bliver. Forsikringsselskaber tjener penge ved at satse på, hvor længe mennesker vil leve.

Det er rigtigt, at forsikring er billigere når du er ung. Men det betyder ikke, at det er lettere at kvalificere sig til en politik. Den enkle kendsgerning er, at forsikringsselskaber ønsker højere præmier for at dække odds på ældre mennesker, men det er meget sjældent, at et forsikringsselskab vil nægte at dække nogen, der er villig til at betale præmierne for deres risiko kategori. Når det er sagt, få forsikring, hvis og når du har brug for det. Få ikke forsikring, fordi du er bange for ikke at kvalificere dig senere i livet.

Skal du bruge livsforsikring som en investering?

Det er muligt at betragter livsforsikring som en investering hvis du har en politik, der bygger kontantværdi. Kontanter værdi politikker er generelt udråbt som en anden måde at spare eller investere penge til pension. Disse politikker hjælper dig med at opbygge en pulje af kapital der vinder interesse. Denne rente tilkommer, fordi forsikringsselskabet investerer disse penge til egen fordel, ligesom banker. Til gengæld betaler de dig en procentdel for brugen af ​​dine penge.

Men det er vigtigt at overveje det afkast, du måske tjener. Hvis du tager pengene fra tvangsopsparingsprogrammet og investerer dem i en indeksfondfor eksempel realiserer du måske bedre afkast. For folk, der mangler disciplin til at investere regelmæssigt, kan en kontantværdiforsikring være en fordel. En disciplineret investor, på den anden side, kunne generere højere afkast ved at lægge de penge, de ville betale til præmier på markedet.

Hvad er det mindste beløb for livsforsikring, du har brug for?

En stor del af valget af en livsforsikring er at bestemme, hvor mange penge dine pårørende skal bruge. Valg af pålydende værdi - det beløb, som din politik betaler, hvis du dør - afhænger af et par forskellige faktorer. Som sådan kan den mindste dækning, du har brug for, være meget forskellig fra, hvad en anden kræver. Finansielle eksperter anbefaler ofte at købe 10 til 15 gange din årlige indkomst i dækning, selvom dit personlige nummer kan være højere eller lavere. Her er nogle af de vigtigste overvejelser for at vælge et minimumsbeløb for livsforsikring.

Gæld

Livsforsikring kan bruges til at afdrage udestående gæld, herunder studielån, billån, realkreditlån, kreditkort og personlige lån. Hvis du har nogen af ​​disse gæld, skal din politik indeholde tilstrækkelig dækning til at betale dem fuldt ud. Så hvis du har en $ 200.000 pant og et billån på $ 4.000 har du f.eks. brug for mindst $ 204.000 i din politik for at dække din gæld. Men glem ikke interessen. Du bør også tage lidt mere ud for at afregne eventuelle ekstra renter eller gebyrer.

Indkomstudskiftning

En af de største faktorer for livsforsikring er at erstatte indkomst. Hvis du er den eneste udbyder til dine pårørende og f.eks. Indbringer $ 40.000 om året, skal du bruge en politik udbetaling der er stor nok til at erstatte din indkomst plus lidt ekstra til at beskytte mod inflation.

For at tage fejl på den sikre side, antag, at engangsbeløbet for din politik er investeret til 8%. Du skal bruge en politik på $ 500.000 for at erstatte din indkomst. Dette er ikke en fast regel, men at tilføje din årlige indkomst tilbage til politikken ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 i dette tilfælde) er en rimelig god beskyttelse mod inflation. Når du har fundet den pålydende værdi af din forsikring, kan du begynde at shoppe rundt. Der er mange online forsikringsvurderinger, der kan hjælpe dig med at bestemme, hvor meget forsikring du skal bruge.

Forsikring af andre

Det er klart, at der er andre mennesker i dit liv, der er vigtige for dig, og du undrer dig måske over, om du skal forsikre dem. Som regel bør du kun forsikre mennesker, hvis død ville betyde et økonomisk tab for dig. Et barns død, selvom det er følelsesmæssigt ødelæggende, udgør ikke et økonomisk tab, fordi børn koster penge at rejse. En indkomsttjenestendes ægtefælles død skaber imidlertid en situation med både følelsesmæssige og økonomiske tab.

Følg i så fald indkomstudskiftningsberegningen med hans eller hendes indkomst. Dette gælder også for forretningspartnere, som du har et økonomisk forhold til. Overvej f.eks. En person, som du har et fælles ansvar for for pantbetalinger på en sameje. Du vil måske overveje en politik for denne person, da vedkommendes død vil have stor indflydelse på din økonomiske situation.

Livsforsikringsbehov Eksempel

De fleste forsikringsselskaber siger, at et rimeligt beløb for livsforsikring er seks til ti gange årslønnen. En anden måde at beregne mængden af ​​livsforsikring på er at gange din årsløn med det antal år, der er tilbage til pensionisttilværelsen. For eksempel, hvis en 40-årig i øjeblikket tjener $ 20.000 om året, har de brug for $ 500.000 (25 år × $ 20.000) i livsforsikring.

Levestandardmetoden er baseret på det beløb, som de overlevende skal bruge for at opretholde deres levestandard hvis den forsikrede dør. Du tager det beløb og gange det med 20. Tankeprocessen her er, at overlevende hvert år kan tage en 5% tilbagetrækning fra dødsydelsen - den ækvivalent med levestandardbeløbet-mens du investerer dødsforsikringsgrundlaget og tjener 5% eller bedre.

Alternativer til livsforsikring

Hvis du får en livsforsikring udelukkende til at dække gæld og ikke har nogen forsørgere, er der alternativer. Låneinstitutter har set forsikringsselskabers overskud og er ved at komme på banen. Kreditkort virksomheder og banker tilbyder forsikringsfradrag på dine udestående saldi. Dette beløber sig ofte til et par dollars om måneden, og i tilfælde af din død betaler politikken den pågældende gæld fuldt ud. Hvis du vælger denne dækning fra et låneinstitut, skal du sørge for at trække den gæld fra alle beregninger, du foretager for livsforsikring; at være dobbelt forsikret er en unødvendig pris.

Bundlinjen

Hvis du har brug for livsforsikring, er det vigtigt at vide, hvor meget og hvilken slags du har brug for. Fornybar sigtforsikring er generelt tilstrækkelig for de fleste mennesker, men du skal se på din egen situation. Hvis du vælger at købe forsikring via en agent, skal du på forhånd beslutte, hvad du skal bruge for at undgå at sidde fast med utilstrækkelig dækning eller dyr dækning, som du ikke har brug for. Som med investering er det vigtigt at uddanne sig selv for at træffe det rigtige valg. Så sørg for at gøre din research for at sikre, at du erhverver bedste livsforsikring muligt.