Hvad er kreditudnyttelsesgraden?
Kreditudnyttelsesgraden er procentdelen af en låntagers samlede tilgængelige kredit, der i øjeblikket udnyttes. Kreditudnyttelsesgraden er en komponent, der bruges af kreditrapporteringsbureauer til beregning af en låntagers kredit score. Sænkning af kreditudnyttelsesgraden kan hjælpe en låntager med at forbedre deres kreditværdighed.
Sådan fungerer kreditudnyttelsesgraden
Kreditudnyttelsesgraden er typisk primært fokuseret på en låntagers revolverende kredit. Det er en beregning, der repræsenterer den samlede gæld, som en låntager udnytter i forhold til den samlede revolverende kredit at de er godkendt af kreditudstedere.
Vigtige takeaways
- En persons kreditudnyttelsesgrad vil gå op og ned med betalinger og køb.
- Kreditudnyttelse er en faktor i, hvordan kreditbureauer beregner en kredit score for en låntager.
- Det tilrådes, at låntagere er opmærksomme på deres kreditudnyttelsesgrad, da et højt forhold kan afspejle dårligt på en persons kredit score.
Ved styring af kreditbalancer bør en låntager også kende deres nuværende gæld til indkomstforhold, hvilket tager ind hensyn både til revolverende og ikke-revolverende kredit og er en anden faktor, der tages i betragtning ved indgivelse af en kredit Ansøgning.
Et eksempel på kreditudnyttelsesgrad
Nedenfor er et eksempel på, hvordan en kreditudnyttelsesgrad beregnes. Sig, at en låntager har tre kreditkort med forskellige roterende kreditgrænser.
- Kort 1: Kreditlinje $ 5.000, balance $ 1.000
- Kort 2: Kreditlinje $ 10.000, balance $ 2.500
- Kort 3: Kreditlinje $ 8.000, balance $ 4.000
Den samlede revolverende kredit på alle tre kort er $ 5.000 + $ 10.000 + $ 8.000 = $ 23.000. Den samlede anvendte kredit er $ 1.000 + $ 2.500 + $ 4.000 = $ 7.500. Derfor er kreditudnyttelsesgraden 7.500 $ divideret med 23.000 $ eller 32,6%.
Hvordan kreditudnyttelse påvirker låntagere
En låntagers kreditudnyttelsesgrad vil variere over tid, efterhånden som låntagere foretager køb og betalinger. Den samlede udestående saldo, der forfalder til en revolverende kreditkonto, rapporteres til kreditbureauer på forskellige tidspunkter i løbet af måneden.
Nogle långivere rapporterer til kreditrapporteringsbureauer på det tidspunkt, hvor en erklæring udsendes til en låntager, mens andre vælger at rapportere på en bestemt dag i hver måned.
Den tidsramme, som långivere bruger til at indberette kreditbalancer til et bureau, kan påvirke en låntagers kreditudnyttelsesniveauer. Derfor skal låntagere, der søger at reducere deres kreditudnyttelse, have tålmodighed og forvente, at det kan tage to til tre kreditopgørelsescyklusser, før kreditudnyttelsesniveauet falder, når gæld bliver betalt ned.
Særlige overvejelser
Skift saldo på kreditkort fra et eksisterende kort til et andet vil ikke ændre kreditudnyttelsesgraden, da det ser på det samlede udestående gæld divideret med dine samlede kreditkortgrænser. Overførsel af mellemværender til kreditkort med lavere renter kan imidlertid være fordelagtigt på lang sigt, da lavere renteopbygning kan holde saldi nede.
Lukning af en kreditkortkonto, som du ikke længere bruger, kan skade din kreditværdighed ved at reducere din samlede tilgængelige kredit. Så hvis du fortsætter med at opkræve det samme beløb eller har den samme saldo på dine resterende konti, vil dit kreditudnyttelsesforhold stige, og din score kan falde.
Omvendt vil tilføjelse af et nyt kreditkort være med til at sænke dit kreditudnyttelsesforhold. Selvom nye kort kan være gavnlige for kreditudnyttelse, kan de imidlertid påvirke din kreditværdighed negativt gennem øget forespørgsler og lavere gennemsnitlig konto levetid.