Eigenheimbesitzerdeckung im Zeitalter katastrophaler Wetterbedingungen

Die tödlichen Winterstürme, die Anfang 2021 nach einem Sommer mit rekordverdächtigen Waldbränden in Kalifornien über Texas hereinbrachen, haben viele Amerikaner an die Bedeutung von Hauseigentümerversicherung. Hier sind einige Ratschläge, wie Sie sich schützen können – vor einer größeren oder einer alltäglichen Katastrophe.

Das Risiko durch Naturkatastrophen nimmt zu

Laut dem US-amerikanischen Global Change Research Program sind viele Teile der USA zunehmend Unwettern und Naturkatastrophen ausgesetzt.

 Eine Umfrage der National Association of Insurance Commissioners (NAIC) aus dem Jahr 2017 ergab jedoch, dass nur wenige Hausbesitzer dies beim Kauf einer Versicherung berücksichtigen. Nur 11% dachten an sich ändernde Wettermuster beim Einkaufen für Berichterstattung und nur 21% wurden von der Wahrscheinlichkeit von Waldbränden, Tornados oder Erdbeben beeinflusst.

Wenn die Verbraucher nur langsam auf den Klimawandel reagiert haben, haben die Versicherer nicht reagiert. „Seit Ende der 1980er Jahre ereignen sich Katastrophen mit größerer Häufigkeit und Schwere und sind ein wichtiger Aspekt bei der Preisgestaltung von Hausratversicherungen, stellte die NAIC in einem Bericht von 2019 fest.

Im Jahr 2020 beliefen sich die versicherten Schäden aus Naturkatastrophen in den USA auf 95 Milliarden US-Dollar, fast doppelt so viel wie im Jahr 2019 von 51 Milliarden US-Dollar.

Was die Richtlinien für Hausbesitzer im Allgemeinen abdecken

Eine Standard-Hausbesitzerpolice zahlt für die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Hauses, wenn es durch Feuer, Hurrikan, Hagel, Blitzschlag oder andere Ursachen, die in Ihrer Police als versicherte Gefahren aufgeführt sind, beschädigt oder zerstört wird.

Dazu gehören in der Regel Schäden durch Wind, herabfallende Äste, Eis und andere Gegenstände, Schäden durch Schnee- oder Eislast auf dem Bauwerk sowie Schäden durch Rohrbrüche. Auch Schäden durch Eisdämme und Wasser aus aufgestauten Dachrinnen, das in Decken und Wände sickert, sind abgedeckt. Windgetriebene Schnee- und Eisregenschäden sind versichert, wenn sie in das Haus gelangen, weil es durch Wind beschädigt wurde.

Standardpolicen decken auch freistehende Gebäude wie Garagen, Geräteschuppen oder Pavillons ab, sind jedoch im Allgemeinen auf etwa 10 % der Deckung des Hauses beschränkt.

Darüber hinaus kann die Versicherung ein Hotel oder eine Miete bezahlen, wenn ein Haus durch eine versicherte Gefahr unbewohnbar wird.

Diese Standardpolicen, die als ISO HO-3 bezeichnet werden, machen laut NAIC fast 80 % der selbstgenutzten Deckung aus.Es gibt andere Richtlinien, die umfassender und einige einfacher sind, sodass die Verbraucher möglicherweise nicht immer wissen, was sie haben.

„Eine potenzielle Frage, die Verbraucher stellen können, ist, wie sich die Police eines Versicherers von der ISO HO-3-Police unterscheidet“, sagt Daniel Schwarcz, Versicherungsverbraucheranwalt und Rechtsprofessor an der University of Minnesota Law Schule.

Was Hausbesitzerrichtlinien oft nicht abdecken

Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihre Police Erdbeben- oder Überschwemmungsschäden abdeckt. Zum Beispiel ist die Erdbebenversicherung in Kalifornien nicht in den Hausratversicherungen enthalten und normalerweise erfordert eine separate Richtlinie. "Andere Staaten können Erdbeben einschließen oder eine Bestätigung Ihrer bestehenden Police anbieten", bemerkt ein Sprecher des Insurance Information Institute.

Hochwasserversicherung wird vom National Flood Insurance Program separat angeboten, und es gibt auch einige private Versicherer jetzt auf dem Markt. Auch wenn Sie nicht in einem normalerweise hochwassergefährdeten Gebiet leben, kann eine Hochwasserversicherung eine Überlegung wert sein. Wenn beispielsweise Schneeschmelze von einem Wintersturm von Grund auf in Ihr Haus sickert und einen Wasserschaden verursacht, deckt Ihre Hausratversicherung Sie nicht ab, eine Hochwasserversicherung jedoch.

Und während die Policen normalerweise Sturmschäden abdecken, können Hausbesitzer in einigen Regionen zusätzliche Auslagen haben, wenn sie auftreten. "Die Richtlinien in den Küstenstaaten von Maine bis Texas beinhalten separate Selbstbehalte für Hurrikane und/oder Stürme", erklärt Kelly Carter, Sprecherin der Hartford Financial Services Group.

Auch ein Rohrbruchschaden kann knifflig sein. Obwohl es im Allgemeinen durch eine typische Hausbesitzerpolice abgedeckt ist, muss der Hausbesitzer möglicherweise nachweisen, dass er angemessene Vorkehrungen, um dies zu verhindern, wie z Zeit).

Kennen Sie Ihre Richtlinie und aktualisieren Sie sie bei Bedarf

Es ist wichtig, Ihren Versicherungsschutz regelmäßig zu überprüfen. Einige Experten sagen mindestens einmal im Jahr. Wenn Sie das nicht getan haben, sind Sie nicht allein. Eine NAIC-Umfrage ergab, dass jeder zehnte Hausbesitzer seine Hausratversicherung seit mehr als fünf Jahren nicht überprüft oder aktualisiert hat.

Insbesondere „sollten Sie Ihren Wohnungsschutz von Zeit zu Zeit überprüfen, um sicherzustellen, dass er nicht unter die Kosten für den Ersatz Ihres Hauses fällt. Wenn es unter 80 % der vollen Wiederbeschaffungskosten Ihres Hauses fällt, kann Ihre Versicherungsgesellschaft den Betrag reduzieren, den sie für einen Anspruch zahlt", stellt die NAIC fest.

Machen Sie auch eine Bestandsaufnahme und machen Sie Fotos von Ihren Besitztümern, um sie zu dokumentieren. Das kann nicht nur im Katastrophenfall nützlich sein, sondern auch bei der Ermittlung des Deckungsbedarfs.

Die meisten Hausratversicherungen bieten nach Angaben des Insurance Information Institute eine Deckung für Ihren persönlichen Besitz in Höhe von 50 bis 70 % der Versicherung Ihres Hauses. Sie können auch eine persönliche Eigentumsvermerkung hinzufügen oder Schwimmer zu Ihrer Hausratversicherung, um Wertsachen wie Schmuck oder Kunstwerke abzudecken.

Wenn es zu einer Katastrophe kommt, "beginnen Sie Ihren Anspruch so schnell wie möglich", rät Carter von The Hartford. "Rufen Sie Ihren Versicherer oder Versicherungsfachmann an oder rufen Sie seine App oder Website auf, um den Schadenprozess zu starten. Machen Sie Fotos und Videos von dem Schaden, wenn dies sicher ist.“

Angesichts des Ausmaßes vieler heutiger Katastrophen befinden Sie sich möglicherweise in einer langen Reihe von Versicherungsnehmern, die auf ihre Auszahlung warten.