Wie funktioniert ein revolvierender Kredit?

Was ist ein revolvierender Kredit?

Revolvierender Kredit ist eine Vereinbarung, die es einem Kontoinhaber ermöglicht, wiederholt Geld bis zu einem festgelegten Dollarlimit zu leihen, während ein Teil des aktuellen Saldos in regelmäßigen Zahlungen zurückgezahlt wird. Jede Zahlung, abzüglich der berechneten Zinsen und Gebühren, füllt den verfügbaren Betrag des Kontoinhabers wieder auf.

Kreditkarten und Kreditlinien beide arbeiten nach dem Prinzip des revolvierenden Kredits.

Die zentralen Thesen

Revolvierende Kredite bieten Kunden die Flexibilität, bis zu einem voreingestellten Betrag, dem sogenannten Kreditlimit, auf Geld zuzugreifen.
Bezahlt der Kunde einen offenen Saldo des revolvierenden Kredits, steht dieses Geld abzüglich der Zinsen und etwaiger Gebühren wieder zur Verfügung.
Der Kunde zahlt monatlich Zinsen auf den aktuellen Saldo.
Revolvierende Kreditlinien können besichert oder unbesichert sein.

Wie funktioniert eine revolvierende Kreditlinie?

Wenn ein Kreditnehmer für einen revolvierenden Kredit zugelassen wird, erstellt die Bank oder das Finanzinstitut einen Satz

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Kreditlimit die immer wieder verwendet werden können, ganz oder teilweise. Ein Kreditlimit ist der maximale Geldbetrag, den ein Finanzinstitut bereit ist, einem Kunden zu gewähren, der das Geld sucht.

Revolvierende Kredite werden in der Regel ohne Ablaufdatum genehmigt. Die Bank wird den Vertrag so lange fortführen lassen, wie das Konto in Ordnung ist. Im Laufe der Zeit kann die Bank das Kreditlimit erhöhen, um ihre zuverlässigsten Kunden zu ermutigen, mehr auszugeben.

Der Kreditnehmer zahlt monatlich Zinsen auf den aktuellen Saldo. Aufgrund der Bequemlichkeit und Flexibilität von revolvierenden Krediten wird normalerweise ein höherer Zinssatz im Vergleich zu herkömmlichen Krediten berechnet Ratenkredite. Revolvierender Kredit kann mit kommen variable Zinssätze das kann angepasst werden. Die Kosten für revolvierende Kredite variieren stark:

EIN Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ab Mai 2021 von Kunden mit ausgezeichneter Bonität mit einem Zinssatz unter 5 % bezogen werden können. Bei dieser Kreditart handelt es sich im Wesentlichen um eine Zweithypothek, bei der die Wohnung des Kontoinhabers als Sicherheit.
Am anderen Ende der Skala liegen Kreditkarten mit einem durchschnittlichen Zinssatz von knapp 15 % für Kunden mit ausgezeichneter Bonität und knapp 18 % für „Einsteigerkarten“ für junge Verbraucher. Und das berücksichtigt keine Gebühren, die mit dem Konto verbunden sind.

Kreditgeber berücksichtigen mehrere Faktoren hinsichtlich der Zahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers, bevor sie ein Kreditlimit festlegen. Für eine Person umfassen die Faktoren Kreditwürdigkeit, laufendes Einkommen und Beschäftigungsstabilität. Für eine Organisation oder ein Unternehmen überprüft die Bank die Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung, und Geldflussrechnung.

Beispiele für revolvierende Kredite

Häufige Beispiele für revolvierende Kredite sind Kreditkarten, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) sowie private und geschäftliche Kreditlinien. Kreditkarten sind die bekannteste Art des revolvierenden Kredits. Es gibt jedoch zahlreiche Unterschiede zwischen einer revolvierenden Kreditlinie und einer Verbraucher- bzw Geschäftskreditkarte.

Erstens ist bei der Verwendung einer Kreditlinie keine physische Karte wie bei einer Kreditkarte erforderlich; Kreditlinien werden in der Regel über vom Kreditgeber ausgestellte Schecks in Anspruch genommen.

Zweitens erfordert eine Kreditlinie nicht, dass der Kunde einen Kauf tätigt. Es ermöglicht die Überweisung von Geld auf das Bankkonto eines Kunden aus beliebigem Grund, ohne dass eine tatsächliche Transaktion mit diesem Geld erforderlich ist. Dies ähnelt einem Barvorschuss auf eine Kreditkarte, ist jedoch normalerweise nicht mit den hohen Gebühren und höheren Zinskosten verbunden, die a Vorauszahlung kann auslösen.

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Revolvierende Kreditlinie

Arten von revolvierenden Krediten

Revolvierender Kredit kann gesichert oder ungesichert. Es gibt große Unterschiede zwischen den beiden. Eine gesicherte Kreditlinie wird durch Sicherheiten garantiert, beispielsweise ein Eigenheim im Falle einer HELOC. Ungesicherter revolvierender Kredit wird nicht durch Sicherheiten oder einen Vermögenswert – zum Beispiel eine Kreditkarte (es sei denn, es handelt sich um eine gesicherte Kreditkarte, die vom Verbraucher eine Bareinzahlung als Sicherheit verlangt.)

Ein Unternehmen kann seine revolvierende Kreditlinie durch unternehmenseigene Vermögenswerte besichern lassen. In diesem Fall kann der dem Kunden gewährte Gesamtkredit auf einen bestimmten Prozentsatz des besicherten Vermögenswerts begrenzt werden. Beispielsweise kann ein Finanzinstitut ein Kreditlimit von 80 % des Lagerbestands eines Unternehmens festlegen. Wenn das Unternehmen Standardeinstellungen von seiner Verpflichtung zur Rückzahlung der Schuld kann das Finanzinstitut ausschließen auf die gesicherten Vermögenswerte und veräußern sie, um die Schulden zu begleichen.

Da unbesicherte Kredite für Kreditgeber riskanter sind, sind sie immer mit höheren Zinsen verbunden.

Vor- und Nachteile von revolvierenden Krediten

Der Hauptvorteil von revolvierenden Krediten besteht darin, dass Kreditnehmer die Flexibilität haben, auf Geld zuzugreifen, wenn sie es benötigen. Viele kleine und große Unternehmen sind auf revolvierende Kredite angewiesen, um ihren Zugang zu Bargeld durch saisonale Schwankungen ihrer Kosten und Umsätze konstant zu halten.

Wie bei Verbrauchern variieren die Zinssätze für Geschäftskreditlinien stark, abhängig von der Kredithistorie des Unternehmens und davon, ob die Kreditlinie mit Sicherheiten besichert ist. Und wie Verbraucher können auch Unternehmen ihre Kreditkosten minimal halten, indem sie ihre Guthaben jeden Monat auf Null zurückzahlen.

Revolvierende Kredite können eine riskante Art der Kreditaufnahme sein, wenn sie nicht umsichtig verwaltet werden. Ein wesentlicher Teil Ihrer Kreditwürdigkeit (30 %) ist Ihr Kreditauslastungsgrad. Eine hohe Kreditauslastung kann sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Die meisten Kreditexperten empfehlen, diesen Satz bei 30% oder darunter zu halten.

Ein revolvierender Kreditvertrag enthält häufig eine Klausel, die es dem Kreditgeber ermöglicht, eine Kreditlinie aus verschiedenen Gründen, einschließlich eines schweren Wirtschaftsabschwungs, zu schließen oder erheblich zu reduzieren. Es ist wichtig zu verstehen, welche Rechte der Kreditgeber in dieser Hinsicht gemäß der Vereinbarung hat.

Revolvierender Kredit vs. Ratenkredit

Revolvierender Kredit unterscheidet sich von einem Ratenkredit, die eine feste Anzahl von Zahlungen einschließlich Zinsen über einen bestimmten Zeitraum erfordert. Der revolvierende Kredit erfordert nur eine Mindestzahlung zuzüglich etwaiger Gebühren und Zinsen, wobei sich die Mindestzahlung nach dem aktuellen Saldo richtet.

Revolvierende Kredite sind ein guter Indikator für Kreditrisiko und hat das Potenzial, die Kreditwürdigkeit einer Person erheblich zu beeinflussen. Ratenkredite hingegen können auf der Bonitätsauskunft einer Person günstiger gesehen werden, vorausgesetzt, alle Zahlungen werden pünktlich geleistet.

Ein revolvierender Kredit bedeutet, dass ein Unternehmen oder eine Einzelperson für einen Kredit vorab genehmigt wurde. Ein neuer Kreditantrag und eine Neubewertung der Kreditwürdigkeit müssen nicht für jede Inanspruchnahme des revolvierenden Kredits ausgefüllt werden.

Revolvierende Kredite sind auch für kürzerfristige und kleinere Kredite gedacht. Für größere Kredite benötigen Finanzinstitute mehr Struktur, einschließlich Ratenzahlungen in voreingestellten Beträgen.