So lesen Sie eine Verbraucherkreditauskunft

Eine gute Bonität kann sich in mehrfacher Hinsicht auf Ihre Finanzen auswirken. Daher ist es wichtig, dass Sie wissen, wie Sie Ihre Verbraucherkreditauskunft lesen. Beim Versuch, sich für Kredite, Kreditkarten oder Kreditlinien zu qualifizieren, berücksichtigen Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit. Ihre Punktzahl bestimmt teilweise, ob Sie für einen neuen Kredit genehmigt werden und welchen Zinssatz Sie für das Geld erhalten, das Sie leihen.

Kredit-Scores erscheinen nicht einfach aus dem Nichts. Sie werden anhand der Informationen in Ihrer Kreditauskunft berechnet. Das FICO-Ergebnis, ursprünglich entwickelt von der Fair Isaac Corporation, ist die beliebteste und wird in 90% der Kreditentscheidungen verwendet. Dieser Wert reicht von 300 bis 850, wobei 850 als „perfekter“ Wert gilt.

Das VantageScore ist ein weiteres Kreditbewertungsmodell, das bei FICO an Boden gewinnt. Mehr als 8,6 Milliarden dieser Scores – die jetzt den gleichen Zahlenbereich wie der FICO-Score aufweisen – wurden von Juli 2016 bis Juni 2017 von mehr als 2.700 Kreditgebern verwendet. Finanzinstitute stellten mit fast 74 % aller VantageScore-Kreditbewertungen die mit Abstand größte Benutzerkategorie. Zehn der 10 größten Banken und 29 der 100 größten Kreditgenossenschaften verwendeten VantageScore-Kredit-Scores in einem oder mehreren Geschäftsbereichen. Im Jahr 2017 betrug der durchschnittliche FICO-Score 695, während der durchschnittliche VantageScore 675 betrug.

Während die FICO- und VantageScore-Modelle unterschiedliche Algorithmen verwenden, um Kredit-Scores zu generieren, beide verlassen sich auf Kreditauskunfteien zur Information. Zu verstehen, wie Sie Ihre Kreditauskunft lesen, ist der erste Schritt zu einer besseren Kreditwürdigkeit.

So lesen Sie Ihre Verbraucherkreditauskunft

Auf den ersten Blick kann eine Kreditauskunft wie ein Wirrwarr von Zahlen erscheinen, aber wenn Sie wissen, was Sie sehen, wird es einfacher, sie zu entziffern. Im Allgemeinen werden Kreditauskünfte in fünf Hauptabschnitte unterteilt.

• Persönliche Angaben - Ihre Kredithistorie ist mit Ihrer Sozialversicherungsnummer verknüpft. Dieser wird zusammen mit Ihrem Namen, Geburtsdatum und Ihrer aktuellen Adresse in Ihrer Kreditauskunft aufgeführt. Frühere Adressen, Ihre berufliche Laufbahn und alle anderen Namen, die Sie in der Vergangenheit verwendet haben, z. B. a Mädchenname, wäre auch dabei.
• Kreditkonten – Dies ist wahrscheinlich der größte Abschnitt Ihrer Kreditauskunft, je nachdem, wie lange Sie Kredite verwendet haben. Hier finden Sie Details zu allen Ihren aktuellen und vergangenen Kreditkonten, einschließlich Kontoart, Kreditoren Name, den aktuellen Kontostand, Ihr Gesamtkreditlimit, Ihre Zahlungshistorie und das Datum der Kontoeröffnung und geschlossen.
• Sammlungsgegenstände – Wenn eine Forderung unbezahlt bleibt, kann Ihr Gläubiger diese an ein Inkassounternehmen übergeben. Sobald ein Konto zum Inkasso geht, kann es in Ihrer Kreditauskunft erscheinen. Sammelgegenstände können sehr schädlich für Ihre Punktzahl sein.
• Öffentliche Daten - Wenn ein Inkassounternehmen Sie wegen einer unbezahlten Forderung verklagt und gewinnt, erlässt das Gericht ein Urteil gegen Sie. Urteile können in Ihrer Kreditauskunft erscheinen, ebenso wie alle damit verbundenen Maßnahmen zur Eintreibung von Forderungen, wie z. B. eine Lohnpfändung oder ein Pfandrecht an Ihrem Eigentum. Zwangsvollstreckungen und Konkurse würden ebenfalls in den Abschnitt der öffentlichen Aufzeichnungen aufgenommen.
• Anfragen - Wenn Sie einen neuen Kredit beantragen, kann der Kreditgeber Ihre Kreditauskunft und Ihre Punktzahl überprüfen. Dies nennt man a harte anfrage. Jede neue Kreditanfrage landet auf Ihrer Kreditauskunft. Die Ausnahme von der Regel sind Anfragen, die keine Überprüfung Ihrer Kreditauskunft beinhalten, einschließlich jedes Mal, wenn Sie Ihren eigenen Bericht oder Ihre eigene Punktzahl überprüfen.

Ihre Kreditauskunft und Bonitätsauskunft

Zu wissen, wie Sie die Informationen in Ihrer Kreditauskunft lesen, ist aus mehreren Gründen wichtig. Erstens kann es Ihnen ein besseres Verständnis dafür geben, was sich positiv oder negativ auf Ihre Punktzahl auswirkt. FICO-Scores basieren beispielsweise auf fünf spezifischen Faktoren:

• Zahlungshistorie
• Kreditausnutzung oder geschuldete Beträge
• Länge der Kredithistorie
• Kredit-Mix
• Neues Guthaben

Jeder Faktor hat ein anderes Gewicht in Bezug auf die Berechnung Ihrer Ergebnisse. Von den fünf ist die Zahlungshistorie die wichtigste. Pünktliche Zahlungen können Ihren Score verbessern, während verspätete oder verpasste Zahlungen dazu führen können, dass er erheblich sinkt.

Das VantageScore-Modell verwendet eine ähnliche Reihe von Faktoren, darunter:

• Zahlungshistorie
• Alter und Kreditart
• Prozentsatz des verwendeten Kreditlimits
• Gesamtsalden/Schulden
• Aktuelles Kreditverhalten und Anfragen
• verfügbarer Kredit

Sobald Sie wissen, was in Ihrem Bericht enthalten ist, können Sie Verhaltensweisen oder Trends leichter erkennen, die Ihrem Score helfen oder ihn beeinträchtigen könnten. Von dort aus können Sie Kreditgewohnheiten annehmen, die Ihnen helfen können, eine bessere Kreditwürdigkeit aufzubauen. Wenn Sie beispielsweise feststellen, dass Sie auf mehreren Ihrer Kreditkarten hohe Guthaben schulden, kann die Begleichung eines Teils Ihrer Schulden Ihre Punktzahl erhöhen.

Die regelmäßige Überprüfung Ihrer Kreditauskunft ist auch wichtig, um Fehler zu erkennen oder potenzielle Anzeichen für Identitätsdiebstahl zu erkennen. Neue Konten, die Sie nicht kennen, können darauf hinweisen, dass jemand Ihre persönlichen Daten verwendet, um eine Gutschrift zu erhalten. Und wenn Sie feststellen, dass Ihre Zahlungen nicht ordnungsgemäß gemeldet werden, Sie haben das Recht, diese Fehler zu bestreiten unter dem Fair Credit Reporting Act.

Um eine Streitigkeit einzuleiten, wenden Sie sich online oder per E-Mail an die Kreditauskunftei, die die Informationen meldet. Sie müssen Ihren Namen, Ihre Kontonummer und die Art der Informationen angeben, die Sie anfechten. Die Schufa muss in der Regel innerhalb von 30 Tagen nachforschen. Wenn Ihr Einspruch gültig ist, muss der Fehler entfernt oder korrigiert werden. Falls nicht, muss die Schufa Ihnen schriftlich mitteilen, warum die Angaben nicht geändert werden.

Die Quintessenz

Kreditauskünfte können kompliziert erscheinen, aber sie können ein wertvolles Instrument zur Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit sein. Denken Sie jedoch daran, dass negative Posten – einschließlich überfälliger Zahlungen und Inkasso – bis zu sieben Jahre in Ihrer Kreditauskunft verbleiben können; Insolvenzen können bis zu 10 Jahre andauern. Wenn Sie Ihren Bericht regelmäßig überprüfen, können Sie eine bessere Kredithistorie aufbauen, die sich auf der ganzen Linie zu Ihren Gunsten auswirkt, wenn Sie neue Kredite oder Kreditlinien suchen.