FICO vs. Experian vs. Equifax: Unterschiede erklärt

FICO vs. Experian vs. Equifax: Ein Überblick

Drei große Kreditauskunfteien Informationen über die Kreditaufnahmegewohnheiten der Verbraucher zusammenstellen und diese Informationen verwenden, um detaillierte Kreditauskünfte für Kreditgeber zu erstellen. Eine andere Organisation, Fair Isaac Corporation (FICO), einen proprietären Algorithmus entwickelt, der Kreditnehmer numerisch von 300 bis 850 hinsichtlich ihrer Kreditwürdigkeit bewertet. Einige Kreditgeber treffen Kreditentscheidungen ausschließlich auf der Grundlage der Kreditnehmer FICO-Ergebnis, während andere die Daten einer oder mehrerer Schufa-Berichte des Kreditnehmers prüfen.

Bei der Suche nach einem Kredit ist es für Kreditnehmer hilfreich, ihren FICO-Score zu kennen und zu wissen, was in ihren Schufa-Berichten steht, z. B. von Experian, Equifax und TransUnion. Ein Kreditnehmer, der nach einem bestimmten Scoring- oder Berichtsmodell stärker erscheint, sollte Kreditgeber suchen, die dieses Modell verwenden. Angesichts der entscheidenden Rolle, die eine gute Kreditwürdigkeit und Bonitätsauskünfte bei der Sicherung eines Kredits spielen, ist einer der

beste Kreditüberwachungsdienste könnte eine lohnende Investition sein, um sicherzustellen, dass diese Informationen sicher bleiben.

FICO

Fair, Isaac and Company (die 2003 zur Fair Isaac Corporation wurde) entwickelten 1989 den FICO-Score, indem sie eine streng gehütete mathematische Formel, die eine Vielzahl von Informationen berücksichtigt, die in Verbraucherauskunfteien enthalten sind berichtet. Das Unternehmen gibt nicht das genaue Bewertungsmodell bekannt, das es verwendet, aber seine Website gibt an, wie die Bewertungen gewichtet werden.

Die Zahlungshistorie oder wie oft der Kreditnehmer Rechnungen pünktlich bezahlt, ist der wichtigste Faktor, der 35 % der Punktzahl eines Kreditnehmers ausmacht. Die geschuldeten Beträge, also das Verhältnis der ausstehenden Schulden eines Kreditnehmers zu seinen Kreditlimits, machen weitere 30 % aus. Die Länge der Kredithistorie beträgt 15 % der Punktzahl eines Kreditnehmers; erfahrene Accounts erhöhen einen FICO-Score. Der Kreditmix macht 10 % aus, wobei FICO Kreditnehmer belohnt, die nachweisen, dass sie verschiedene Arten von Schulden wie Hypotheken, Autokredite und revolvierende Schulden verwalten können. Neukredite machen ebenfalls 10 % aus; FICO blickt auf Kreditnehmer herab, die kürzlich mehrere Kreditkonten eröffnet haben.

Um einen hohen FICO-Score zu erreichen, müssen Sie eine Mischung aus Kreditkonten und eine hervorragende Zahlungshistorie haben. Auch Kreditnehmer sollten Zurückhaltung zeigen, indem sie ihre Kreditkartensalden deutlich unter ihrem Limit halten. Kreditkarten ausreizen, zu spät bezahlen und willkürlich neue Kredite beantragen sind alles Dinge, die die FICO-Scores senken.

Mehr Banken und Kreditgeber verwenden FICO, um Kreditentscheidungen zu treffen, als jedes andere Scoring- oder Berichtsmodell. Obwohl Kreditnehmer negative Punkte in ihrer Kreditauskunft erklären können, bleibt die Tatsache bestehen, dass ein niedriger FICO-Score bei zahlreichen Kreditgebern ein Deal-Breaker ist. Viele Kreditgeber, insbesondere in der Hypothekenbranche, halten hartnäckig fest FICO-Mindestwerte zur Genehmigung. Ein Punkt unter diesem Schwellenwert führt zu einer Ablehnung. Daher gibt es ein starkes Argument, dass Kreditnehmer FICO vor allen Büros priorisieren sollten, wenn sie versuchen, Kredite aufzubauen oder zu verbessern.

Der größte Nachteil von FICO ist, dass es keinen Raum für Diskretion lässt. Wenn Kreditnehmer ein Darlehen beantragen, für das mindestens 660 FICO zur Genehmigung erforderlich sind und ihre Punktzahl 659 beträgt, wird ihnen das Darlehen unabhängig vom Grund für ihre Punktzahl verweigert. Es könnte sich um etwas handeln, das in keiner Weise eine mangelnde Bonität des gesuchten Kredits impliziert, aber leider ist das FICO-Scoring-Modell nicht subjektiv.

Kreditnehmer mit niedrigen FICO-Scores, die qualitativ hochwertige Informationen in ihren Kreditauskünften enthalten, sollten Kreditgeber wählen, die einen ganzheitlicheren Ansatz bei Kreditentscheidungen verfolgen.

Erfahrung

Experian ist eine der drei großen Kreditauskunfteien, die Berichte über die Kreditaufnahmegewohnheiten der Verbraucher erstellen. Gläubiger wie Hypothekenbanken, Autofinanzierungsunternehmen und Kreditkartenunternehmen melden ausstehende Schulden und Zahlungshistorie der Kreditnehmer gegenüber Experian sowie gegenüber seinen Mitbewerbern Equifax und TransUnion (TRU). Die Büros organisieren diese Informationen in Berichten, die aufschlüsseln, welche Konten in Ordnung sind, die in schlechtem Ansehen sind und die sich in Sammlungen und öffentlichen Aufzeichnungen befinden, wie Konkurse und pfandrechte.

Der Vorteil von Experian gegenüber FICO besteht darin, dass die bereitgestellten Informationen gründlicher sind als eine einfache Zahl. Ein Paar Kreditnehmer könnte beide 700 FICO-Scores haben, aber eine sehr unterschiedliche Kredithistorie. Durch die Überprüfung der Kreditauskünfte von Experian können Kreditgeber die tatsächliche Kredithistorie jedes Kreditnehmers einsehen – alle Schulden, die diese Person seit einem Jahrzehnt oder länger schuldet – und analysieren, wie diese Person mit diesen Schulden umgegangen ist. Es ist möglich, dass der Algorithmus von FICO einem idealen Kreditnehmer den gleichen FICO-Score wie jemandem mit hohem Kreditrisiko gibt.

Der Hauptnachteil von Experian besteht darin, dass es im Gegensatz zu FICO selten als eigenständiges Tool für Kreditentscheidungen verwendet wird. Selbst Kreditgeber, die Kreditauskünfte im Detail prüfen, anstatt sich von der numerischen Punktzahl eines Kreditnehmers abzusetzen, betrachten im Allgemeinen die Ergebnisse aller drei Büros, nicht nur von Experian.

Folglich sollten Kreditnehmer regelmäßig alle drei Kreditauskünfte überprüfen, um nach fehlerhaften oder abfälligen Informationen Ausschau zu halten.

Equifax

Wie Experian ist Equifax ein bedeutendes Kreditauskunftsbüro. Es erstellt Kreditauskünfte ähnlich denen von Experian und folgt einem ähnlichen Format. Equifax-Berichte sind detailliert und leicht zu lesen. Wenn ein Kreditnehmer, der vor fünf Jahren eine Kreditkartenrechnung zu spät bezahlt einen Kredit beantragt, kann ein Kreditgeber, der seinen Equifax-Bericht überprüft, den genauen Monat der verspäteten Zahlung bestimmen. Der Bericht weist auch Schulden von Inkassounternehmen und Pfandrechte am Vermögen des Kreditnehmers aus.

Equifax bietet numerische Kredit-Scores von 280 bis 850. Das Büro verwendet ähnliche Kriterien wie FICO, um diese Werte zu berechnen, aber wie bei Experian ist die genaue Formel nicht dieselbe. Ein hoher Equifax-Kredit-Score weist jedoch normalerweise auf einen hohen FICO-Score hin.

Die Vorteile von Equifax sind denen von Experian ähnlich. Die Berichte des Büros sind detailliert und liefern den Kreditgebern tiefere Informationen über die Kreditgewohnheiten eines Verbrauchers als nur eine Zahl. Seine Nachteile sind auch die gleichen. Kreditnehmer können ihre Chancen auf eine Kreditzusage nicht sicher einschätzen, indem sie sich nur ihren Equifax-Bericht ansehen. Wenn ihr Equifax-Bericht jedoch viel stärker ist als ihr Experian-Bericht oder der FICO-Score, haben sie die Möglichkeit, nach Kreditgebern zu suchen, die Equifax priorisieren.