Festsatzzahlungsdefinition
Was ist eine Festpreiszahlung?
Eine Festzahlung ist ein Ratenkredit mit einem Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens nicht geändert werden kann. Der Zahlungsbetrag bleibt ebenfalls gleich, obwohl die Anteile, die auf die Tilgung der Zinsen und die Tilgung des Kapitals entfallen, variieren.Eine Pauschalzahlung wird manchmal auch als „Vanilla-Wafer“-Zahlung bezeichnet, vermutlich weil sie sehr vorhersehbar ist und keine Überraschungen enthält.
Die zentralen Thesen
- Bei einer Festzinszahlung bleibt der fällige Gesamtbetrag während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich, wobei das Verhältnis zwischen Zinsen und Tilgung variiert.
- Die Festzinszahlung bezieht sich am häufigsten auf Hypothekendarlehen. Der Kreditnehmer muss sich zwischen einer Festzinszahlung und einer Festzinszahlung entscheiden.
- Banken bieten im Allgemeinen eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit fester Zahlung an, die jeweils einen leicht unterschiedlichen Zinssatz haben.
So funktioniert eine Festpreiszahlung
Bei Hypothekendarlehen wird am häufigsten eine Festzinsvereinbarung verwendet. Hauskäufer haben in der Regel die Wahl zwischen festverzinsliche Hypothekendarlehen oder Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz (ARM). Hypothekendarlehen mit variablem Zinssatz werden auch als schwebend Kredite verzinsen. Eigenheimkäufer können in der Regel entscheiden welche Kreditart ist die bessere Wahl für Sie.
Eine Bank bietet im Allgemeinen eine Vielzahl von Hypothekendarlehen mit fester Zahlung an, die jeweils einen leicht unterschiedlichen Zinssatz haben. Typischerweise kann ein Hauskäufer wählen a 15-jährige Laufzeit oder 30-jährige Laufzeit.Etwas niedrigere Preise werden für Veteranen und für Darlehen der Federal Housing Authority (FHA) angeboten. Obwohl Kredite für Veteranen und diejenigen, die über die FHA erhältlich sind, niedrigere Zinssätze haben, müssen Kreditnehmer in der Regel eine zusätzliche Hypothekenversicherung abschließen, um sich vor Zahlungsausfällen zu schützen.
Banken bieten auch Optionen für variabel verzinste Kredite an. Historisch gesehen könnten diese einen wesentlich niedrigeren Anfangszinssatz haben als Festzinsdarlehen. In Zeiten niedriger Zinsen konnte der Eigenheimkäufer in der Regel einen noch niedrigeren Einführungszinssatz erhalten eine Hypothek mit variablem Zinssatz, die eine Zahlungspause in den Monaten unmittelbar nach dem kaufen. Nach Ablauf der Einführungsfrist erhöhte die Bank den Zinssatz und die Zahlungsbeträge bei steigenden Zinsen. Bei hohen Zinsen neigte eine Bank eher dazu, die einleitende Zinserhöhung für Festzinskredite anzubieten, weil sie damit rechnete, dass die Zinsen für neue Kredite sinken würden.
Da die Hypothekenzinsen seit der Immobilienkrise 2008 jedoch unter 5% fest- und variabel verzinste Kredite hat praktisch geschlossen. Ab August 13.03.2020 lag der durchschnittliche Zinssatz für eine 30-jährige Festhypothek bundesweit bei 2,96 %. Der Zinssatz für ein vergleichbares variabel verzinsliches Darlehen betrug 2,9%.Letzteres ist ein sogenannter „5/1 ARM“, d. h. der Zinssatz bleibt für mindestens fünf Jahre fixiert. Nach fünf Jahren kann sie jährlich nach oben angepasst werden.
0.06%
Die Differenz zwischen dem durchschnittlichen Zinssatz einer 30-jährigen Festhypothek und dem durchschnittlichen Zinssatz einer 30-jährigen variabel verzinsten Hypothek
Besondere Überlegungen
Der Betrag, der für ein Festzinsdarlehen gezahlt wird, bleibt Monat für Monat gleich, aber die Anteile, die zur Tilgung von Kapital und Zinsen verwendet werden, ändern sich jeden Monat. Die frühesten Zahlungen bestehen aus mehr Zinsen als Kapital. Monat für Monat sinkt die Höhe der gezahlten Zinsen allmählich, während die gezahlte Kapitalsumme steigt. Das nennt man Darlehen Amortisation.
Beispiel für ein Festzinsdarlehen
Der Begriff wird in der Wohnungsbaudarlehensbranche verwendet, um sich auf Zahlungen im Rahmen einer Festhypothek zu beziehen, die auf einem gemeinsamen Tilgungsdiagramm indiziert sind. Die ersten Zeilen eines Tilgungsplans für eine Festhypothek von 250.000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5% sehen beispielsweise wie in der folgenden Tabelle aus.
| Beispiel für einen Tilgungsplan für einen Kredit | |||
|---|---|---|---|
| Dollarbeträge | Monat Eins | Zweiter Monat | Monat Drei |
| Gesamtzahlung | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Rektor | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Interesse | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Gesamtzinsen | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Kreditsaldo | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Beachten Sie, dass die Zinszahlung von Monat zu Monat sinkt, wenn auch langsam, während die Tilgungszahlung leicht ansteigt. Der Gesamtkreditsaldo sinkt. Die monatliche Zahlung von 1.266,71 USD bleibt jedoch gleich.