Lohnt sich eine garantierte Lebensversicherung?

Sie können unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand eine garantierte Lebensversicherung abschließen, solange Sie die Altersvoraussetzungen erfüllen. Aber obwohl solche Richtlinien weithin beworben werden und leicht zu bekommen sind, sind sie möglicherweise nicht die beste Wahl für Sie.

Die Garantierte Lebensversicherung verstehen

Garantierte Lebensversicherung, auch als Garantierte Ausgabe oder garantierte Akzeptanz Lebensversicherung bekannt, ist eine Art von Lebensversicherung

. Menschen können eine Police abschließen, ohne eine ärztliche Untersuchung ablegen oder Fragen zu ihrer Gesundheit beantworten zu müssen, wodurch sie möglicherweise keinen Anspruch auf andere Arten von Lebensversicherungen haben. Um dieses Verkaufsargument hervorzuheben, wird die garantierte Lebensdauer oft mit Slogans wie „Sie können nicht abgelehnt werden“ beworben.

Im Vergleich zu anderen Arten von Lebensversicherungen hat die garantierte Lebensversicherung eine niedrige Todesfallleistung, die je nach Unternehmen und Police in der Regel zwischen 5.000 und 25.000 US-Dollar liegt. Als Beispiel für die Kosten würde eine 70-jährige Frau in Illinois eine monatliche Prämie von 38,23 US-Dollar für eine 5.000-Dollar-Police der Gerber Life Insurance zahlen, während eine 25.000-Dollar-Police sie 187,46 US-Dollar pro Monat kosten würde. (Dazu gehört auch ein Rabatt, den sie durch automatische monatliche Zahlungen von ihrem Bankkonto erhalten würde.) Wie bei den meisten garantierten Lebensversicherungen bleiben diese Prämien für die gesamte Lebensdauer der Politik.

So funktioniert das Sterbegeld

Eine garantierte Lebensversicherungspolice muss in der Regel für eine bestimmte Wartezeit in Kraft sein, z. B. zwei oder drei Jahre, bevor der Versicherungsnehmer stirbt, damit sein Anspruchsberechtigter die volle Todesfallleistung erhält. Stirbt der Versicherungsnehmer früher, erhält der Begünstigte eine reduzierte oder „gestufte“ Todesfallleistung. 

Betrachten Sie die Police des großen Versicherers American General Life. Sie zahlt einen Betrag in Höhe von 110 % bis 120 % der vom Versicherungsnehmer gezahlten Prämien, wenn diese Person innerhalb der ersten zwei Jahre eines natürlichen Todes stirbt. Im Falle eines Unfalltodes während dieses Zeitraums würde der Anspruchsberechtigte die volle Todesfallleistung erhalten. Wenn der Versicherungsnehmer stirbt nach zwei Jahren erhält der Anspruchsberechtigte unabhängig von der Todesursache das volle Sterbegeld.

Die garantierte Lebensversicherung sollte nicht mit der vereinfachten Lebensversicherung verwechselt werden, obwohl die beiden Produkte ähnlich sind. Wie bei der Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe ist bei der vereinfachten Lebensversicherung keine ärztliche Untersuchung erforderlich. Der Antragsteller muss jedoch einige gesundheitsbezogene Fragen beantworten, anhand derer der Versicherer seine Berechtigung für eine Police und, wenn er akzeptiert wird, die von ihm zu zahlenden Tarife bestimmt. Eine vereinfachte Lebensversicherung kann auch die Form einer Begriff Leben, eher als ganzes Leben, Politik. 

Für wen ist eine garantierte Lebensversicherung geeignet?

Garantierte Lebensversicherungen werden in der Regel an Personen im Alter zwischen 50 und 80 oder 85 Jahren vermarktet. Die Police bleibt lebenslang gültig, solange der Versicherungsnehmer seine Prämien weiter zahlt. 

Aufgrund der relativ geringen Todesfallleistung kaufen Versicherungsnehmer oft eine garantierte Lebensversicherung um ihre Ausgaben am Lebensende zu decken, beispielsweise eine Beerdigung, oder um kleine Schulden zu begleichen, die sie hinterlassen. Auf diese Weise ist es ähnlich wie bei den Endausgaben oder Bestattungsversicherung. Sowohl die garantierte Lebens- als auch die Bestattungsversicherung sind Lebensversicherungen mit einer geringen Todesfallleistung. Die Bestattungsversicherung kann jedoch verlangen, dass der Antragsteller zumindest einige Angaben über seinen Gesundheitszustand macht.

Menschen können auch eine garantierte Lebensversicherung in der irrigen Annahme abschließen, dass dies die einzige Art von Versicherung ist, für die sie aufgrund von Gesundheitsproblemen berechtigt sind. Tatsächlich hat eine chronische Vorerkrankung macht andere Arten von Lebensversicherungen nicht unbedingt unmöglich, obwohl sie dadurch teurer werden können. Zu den Erkrankungen, auf die sich Lebensversicherer konzentrieren, gehören Krebs, Diabetes, Herzkrankheiten, hoher Cholesterinspiegel, Bluthochdruck, Fettleibigkeit und einige psychische Probleme wie Angstzustände und Depressionen.

Nach Angaben der Guardian Life Insurance Company, die Lebens- und Laufzeitpolicen verkauft, können Antragsteller mit Vorerkrankungen ihre Chancen auf einen Abschluss erhöhen Deckung und senken Sie ihre Raten, indem Sie einen medizinisch überwachten Behandlungsplan befolgen, um den Zustand zu kontrollieren, sowie regelmäßig Sport zu treiben und bei Bedarf Gewicht zu verlieren zu.

Alternativen zur garantierten Lebensversicherung

Eine reguläre Lebens- oder Risikolebensversicherung hat gegenüber einer garantierten Lebensversicherung für Anspruchsberechtigte mehrere Vorteile. Zum einen dürfte eine konventionelle Police im Hinblick auf die Deckungssumme, die jeder Dollar Prämie kauft, erheblich günstiger sein. Zum anderen kann der Versicherungsnehmer im Bedarfsfall insgesamt eine größere Todesfallleistung kaufen.

Im Allgemeinen ist die Risikolebensversicherung die günstigste Form der Lebensversicherung, und das ganze Leben ist erheblich teurer als die Risikolebensversicherung. Die Lebensversicherung mit vereinfachter Ausgabe wird noch teurer, und eine garantierte Lebensversicherung ist die teuerste von allen.

Die Quintessenz

Jeder, der eine Lebensversicherung kauft, sollte prüfen, ob er sich für eine reguläre Police qualifiziert, bevor er sich für eine garantierte Lebensversicherung entscheidet. Wenn sich herausstellt, dass eine garantierte Lebensversicherung ihre einzige Option ist, sollten sie sich dennoch umschauen, um die Preise zu vergleichen. Vielleicht möchten sie auch die Wartezeit vergleichen, bevor die volle Todesfallleistung jeder Police zur Verfügung steht – nur für alle Fälle. Auch ein unabhängiger Versicherungsvertreter, der mit diesen Policen und den Anbietern vertraut ist, kann Ihnen möglicherweise weiterhelfen.