Was bedeutet tägliche Zinsabgrenzung?
In der Finanzterminologie "fällt an" bedeutet dasselbe wie "akkumuliert". Zinsen gelten als aufgelaufen, wenn sie dem Kontostand hinzugefügt werden, der für Darlehen wie Hypothek, auf Sparkonten, Studiendarlehen und anderen Anlagen.
Zinsen können auf jeden beliebigen Zeitplan anfallen; übliche Zeiträume umfassen täglich, monatlich und jährlich. Tägliche Abgrenzung bedeutet beispielsweise, dass Zinsbeträge zu den Kontostand jeden Tag. Bei einigen modernen Berechnungen entstehen kontinuierlich Zinsen auf der Grundlage mathematischer Formeln, die die Zeit immer feiner schneiden, wenn sich die Zeit Null nähert.
Die zentralen Thesen
- Häufige Quellen für tägliche Zinsabgrenzungen sind Kreditkarten und Margin-Darlehen von Anlagevermittlern.
- Als Verbraucher ist es viel vorteilhafter, Kredite zu kaufen, die monatlich oder jährlich auflaufen. Sie sind berechenbarer und haben auch einen psychologischen Vorteil.
- Allgemein gesagt, Schuldner sind mit weniger häufigen Anspar- und Aufzinsungsperioden besser dran, während Sparer mit häufigeren Perioden besser dran sind.
Beispiel für die tägliche Abgrenzung
Betrachten Sie ein Hypothekendarlehen von 100.000 USD mit 15% APR täglich angefallen. Angenommen, der Vertrag hat ein 365-Tage-Jahr (einige sind 360), die tägliche Zinsrate findet man, indem man 15 durch 365 teilt. Diese Berechnung ergibt einen täglichen Zinssatz von 0,0410958%.
Das aufgelaufenen Zinsen am ersten Tag der Hypothek beträgt 100.000 USD x 0,0410958% oder 41,0958 USD. Der Kontostand am zweiten Tag beträgt nach Rundung 100.041,10 USD. Über den zweiten Tag hinaus hängt die Zinsabgrenzung von der Aufzinsungsperiode ab.
Die tägliche Zinsabgrenzung ergibt den höchsten Gesamtzinsbetrag im Vergleich zu anderen Frequenzen.
Es gibt einige Arten von Kreditgebern, die fast flächendeckend tägliche Rückstellungen verwenden. Das offensichtlichste Beispiel dafür sind Kreditkartenunternehmen, die gelernt haben, ihre oft exorbitanten Jahresprozentsätze zu nutzen, um das meiste Geld für ihr Unternehmen zu verdienen.
Ein weiteres Beispiel ist, wenn ein Investor einen Margin-Darlehen von seinem Maklerunternehmen aufnimmt. Da Margin-Darlehen in der Regel für Investitionen über einen kurzen Zeitraum verwendet werden, muss das Brokerage täglich Zinsen ansammeln, um einen Gewinn aus seinem Darlehen zu erzielen.
Zusammengesetzte Zinsen
Abgrenzung und Compoundierung Die Zeiträume sind oft unterschiedlich. Compounding verändert den Kontostand aus denen die Abgrenzungsberechnungen erfolgen. Wenn sich die Zinsen monatlich summieren, hat jeder Monat ein "zusammengesetztes Datum", an dem die in der Vergangenheit aufgelaufenen Zinsen summiert werden und zum neuen Basissaldo werden.
Nehmen Sie das vorherige Beispiel für eine Hypothek von 100.000 USD. Bei der monatlichen Aufzinsung ist der tägliche Abgrenzungsbetrag von 41,0958 USD für jeden Tag im ersten Monat gleich. Am Compound Date werden alle bis zu diesem Zeitpunkt aufgelaufenen Zinsen zu einem neuen Basisbetrag addiert. Jeden Tag im zweiten Monat wird der neue, aufgezinste Kreditsaldo verwendet.
Über den Zinseszins hat Einstein bekanntlich gesagt: „Wer es versteht, verdient es; wer es nicht tut, zahlt es." Für Anleger ist es wichtig zu erkennen, dass Schulden das Gegenteil von Investitionen sind, und das ist es auch Oft ist es besser, Schulden zu begleichen – insbesondere solche, die täglich zunehmen – als neue Investitionen zu machen Gelegenheiten. Es ist nicht so auffällig, aber es ist oft der beste Schritt für Ihre finanzielle Freiheit.
