U.S. 401(k) Saldodurchschnitte nach Alter (2021)

Den Ruhestand richtig planen

Jeder Psychologe wird Ihnen sagen, dass es nicht gut für Ihren Seelenfrieden ist, sich mit anderen zu vergleichen. Wenn es jedoch darum geht, Ruhestand eine Vorstellung davon zu haben, was andere tun, kann eine gute Information sein.

Es kann schwierig sein, genau zu bestimmen, wie viel Sie für Ihre eigenen Tage nach der Karriere benötigen, aber herauszufinden, wie andere planen – oder nicht – können einen Maßstab für das Setzen von Zielen und Meilensteinen bieten.

401(k) Plansalden nach Generation

Die gute Nachricht ist, dass die Amerikaner sich bemüht haben, mehr zu sparen. Laut Fidelity Investments, dem Finanzdienstleistungsunternehmen, das mehr als 9,8 Billionen US-Dollar an Vermögenswerten verwaltet, ist der Durchschnitt

401(k)-Plan Der Saldo erreichte im vierten Quartal 2019 112.300 US-Dollar.Das ist ein Anstieg von 17 % gegenüber 95.600 $ im vierten Quartal 2018.

Wie lässt sich das nach Alter aufteilen? So berechnet Fidelity die Zahlen.

Twentysomethings (Alter 20–29)

• Durchschnittlicher 401(k)-Saldo: 10.500 USD
• Beitragssatz (% des Einkommens): 7%

Überdreißig (Alter 30–39)

• Durchschnittlicher 401(k)-Saldo: 38.400 $
• Beitragssatz (% des Einkommens): 8%

Bei den Millennials (die Fidelity definiert als die zwischen 1981 und 1997 Geborenen) stiegen die IRA-Beiträge im Vergleich zum vierten Quartal 2018 um 21 %.Diese Generation trug rund 373 Millionen US-Dollar zu den IRAs bei, 46 % mehr als im vorherigen vierten Quartal. Auf Roth IRAs entfielen 73 % der Millennial-Beiträge.

Vierzig (Alter 40–49)

• Durchschnittlicher 401(k)-Saldo: $93.400
• Beitragssatz (% des Einkommens): 8%

Der Anstieg des Kontostands der Generation X könnte die Tatsache widerspiegeln, dass diese Leute einige Jahrzehnte in der Belegschaft gearbeitet haben und so lange zu Plänen beigetragen haben. Der etwas höhere Beitragssatz könnte darauf zurückzuführen sein, dass sich viele in ihren Spitzenverdienstjahren befinden.

Fünfzig (Alter 50–59)

• Durchschnittlicher 401(k)-Saldo: 160.000 USD
• Beitragssatz (% des Einkommens): 10%

Der Anstieg des Beitragssatzes für diese Gruppe deutet darauf hin, dass viele die Nachholregelung für 401(k) s, das es Personen ab 50 Jahren ermöglicht, mehr einzuzahlen (in den Jahren 2020 und 2021 zusätzlich 6.500 USD) als der Standard Menge.

Sechzig (Alter 60–69)

• Durchschnittlicher 401(k)-Saldo: 182.100 USD
• Beitragssatz (% des Einkommens): 11%

In Bezug auf Einsparungen gilt es für diese Gruppe jetzt oder nie. Der hohe Beitragssatz deutet darauf hin, dass viele Babyboomer in diesem Jahrzehnt ihres Lebens weiterarbeiten.

Siebzig (Alter 70–79)

• Durchschnittlicher 401(k)-Saldo: 171.400 USD
• Beitragssatz (% des Einkommens): 12%

Ab Jan. 2020 wurde mit dem Gesetz über weitere konsolidierte Mittel die Altersgrenze aufgehoben, die es Personen ab 70 ½ Jahren unmöglich machte, Geld zu verdienen Beiträge zu traditionellen IRAs. Dies eröffnete denjenigen, die derzeit arbeiten oder ein eigenes Unternehmen führen, eine zusätzliche Möglichkeit zur Altersvorsorge Geschäft.

Natürlich leben wir 2020 in einer ganz anderen Welt als noch 2019. Wie sich die finanziellen Auswirkungen der COVID-19-Pandemie auf die Fähigkeit jeder Generation, für den Ruhestand zu sparen, auswirken wird, ist ungewiss.

Altersvorsorgeziele

Was sollten Sie beim Sparen anstreben? Fidelity hat einige ziemlich konkrete Ideen. Bis Sie 30 sind, sollten Sie nach Berechnungen des Unternehmens einen Betrag in Höhe Ihres Jahresgehalts gespart haben.

Wenn Sie bis zum 30. Lebensjahr 50.000 US-Dollar verdienen, sollten Sie 50.000 US-Dollar auf dem Konto haben Ruhestand. Im Alter von 40 Jahren sollten Sie das Dreifache Ihres Jahresgehalts haben. Im Alter von 50 Jahren das Sechsfache Ihres Gehalts; im Alter von 60 Jahren achtmal; und im Alter von 67, 10-mal.Wenn Sie 67 Jahre alt werden und 75.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, sollten Sie 750.000 US-Dollar gespart haben.

Es gibt auch die altbewährte 80%-Regel der alten Schule: Sparen Sie so viel, wie Sie benötigen, um 80% Ihres Vorruhestandsgehalts zu haben. Für jemanden, der 75.000 US-Dollar pro Jahr verdient, bräuchte er im Ruhestand etwa 60.000 US-Dollar pro Jahr, um seinen Lebensstandard zu halten.

Gerecht werden

Wenn Sie diese Maßstäbe mit den durchschnittlichen 401(k)-Bilanzzahlen von Fidelity vergleichen, scheint es, dass die meisten Amerikaner sind beim Sparen für den Ruhestand im Rückstand – selbst wenn sie Vermögenswerte auf anderen Konten als ihren haben 401(k) s.

Eine Studie des Government Accountability Office aus dem Jahr 2019 ergab, dass fast 48% der Amerikaner im Alter von 55 Jahren und älter keinen Ruhestand oder einen traditionellen Rentenplan haben.

Wer eine Altersvorsorge hat, hat nicht genug Geld: laut unserer Forschung, 56- bis 61-Jährige haben durchschnittlich 163.577 US-Dollar, und die 65- bis 74-Jährigen haben noch weniger Ersparnisse.Wenn dieses Geld in eine lebenslange Rente umgewandelt würde, würde es nur ein paar hundert Dollar pro Monat betragen. Jeder Finanzplaner würde zustimmen, dass dies bei weitem nicht ausreicht.

In seiner 20. jährlichen Umfrage stellte das Transamerica Center for Retirement Studies fest, dass Millennials durchschnittliche Altersvorsorge von etwa 23.000 USD, verglichen mit 64.000 USD für die Generation X und 144.000 USD für die Babyboomer.

Ähnliche Ergebnisse kommen vom Economic Policy Institute: Es schätzt, dass die 32- bis 37-Jährigen haben rund 31.644 US-Dollar gespart, aber diese Zahl steigt erheblich auf etwa 67.270 US-Dollar für die 38-Jährigen zu 43. Für die 44- bis 49-Jährigen beträgt die durchschnittliche Altersvorsorge 81.347 US-Dollar. Schließlich haben die 50- bis 55-Jährigen im Durchschnitt 124.831 US-Dollar gespart.Obwohl dies wie gesunde Beträge erscheinen mag, liegen alle diese Zahlen weit unter den konservativsten Zielen.

Ein Teil des Problems könnte laut Transamerica ein Mangel an finanziellem Verständnis und mangelnder Bildung sein. 68 Prozent der Arbeitnehmer glauben, nicht so viel über den Ruhestand zu wissen, wie sie sollten. 37 % der Arbeitnehmer sagen sogar, sie wüssten nichts über Vermögensallokation und rund 22% geben zu, nicht zu wissen, wie ihr Ruhestandsgeld angelegt wird.

Außerdem sagen nur 20 % der Amerikaner, dass sie "sehr viel" über. wissen Soziale Sicherheit, obwohl fast 74 % davon ausgehen, dass sie eine bedeutende Einkommensquelle darstellen, wenn sie ihre Erwerbstätigkeit aufgeben.

Wie man es umdreht

Der traurige, aber wahre Teil ist, dass die meisten Amerikaner nicht annähernd genug Ersparnisse haben, um sie durch den Ruhestand zu tragen.

Wie vermeiden Sie dieses Schicksal? Zuerst werden Sie ein Student des Altersvorsorgeprozesses. Erfahren Sie, wie Sozialversicherung und Medicare Arbeit, und was Sie von ihnen in Bezug auf Einsparungen und Vorteile erwarten können.

Überlegen Sie dann, wie viel Sie nach Ihren neun bis fünf Tagen für ein angenehmes Leben brauchen. Auf dieser Grundlage ein Sparziel erreichen und einen Plan entwickeln um die benötigte Summe zum gewünschten Zeitpunkt zu erreichen.

Beginnen Sie so früh wie möglich. Der Ruhestand mag in weiter Ferne erscheinen, aber wenn es darum geht, dafür zu sparen, werden die Tage auf wenige Tage reduziert und jede Verzögerung kostet auf lange Sicht mehr.