Variable Renten mit Lebensunterhalt: Lohnt sich die Gebühr?

In der Finanzdienstleistungsbranche gibt es eine anhaltende Debatte über den Nutzen von variable Renten und dem Zweck, dem sie im Finanzportfolio einer Person dienen. Viele sind der Meinung, dass variable Annuitäten für die Mehrheit der Anleger nicht geeignet sind, zumal die finanziellen Vorteile oft durch Gebühren und Strafen zunichte gemacht werden.

Jedoch, Einige zusätzliche Funktionen können eine variable Annuität für bestimmte Anleger geeignet machen, abhängig vom Finanzprofil und dem Ruhestandshorizont des Anlegers. Im Folgenden werfen wir einen Blick auf die Wohnvorteilsfunktion und wie Sie davon profitieren können oder nicht. Außerdem ist das neue SICHERES Handeln Vor kurzem vom Kongress verabschiedet, können Rentensparer Renten direkt in ihren 401(k)-Plan aufnehmen, was es einfacher denn je macht, diese Verträge zu Ihrem Rentenportfolio hinzuzufügen.

Variable Annuitäten: Eine Einführung auf hohem Niveau

Eine variable Annuität ist ein steuerbegünstigtes Finanzprodukt, das Ihnen über eine bestimmte Anzahl von Jahren Leistungen und Ihren Anspruchsberechtigten ein Sterbegeld auszahlt. Die Leistung, die Sie erhalten, basiert in der Regel auf den Kaufzahlungen und der Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen. Die zugrunde liegenden Anlagen können diversifiziert werden und neu ausbalanciert, das Ihnen die Flexibilität bietet, Ihr Portfolio zu überwachen und zu verwalten.

Für ein Produkt mit variabler Annuität können jedoch verschiedene Gebühren anfallen:

• Abgabegebühren bei Auszahlungen vor bestimmten Fristen
• Sterblichkeits- und Spesenrisikogebühren
• Zugrundeliegende Fondsaufwendungen
• Verwaltungsgebühren
• Gebühren für Sonderleistungen, die der Rente hinzugefügt werden

Das Wohn-Nutzen-Feature

Die Wohngeldfunktion ist in der Regel optional und gegen Aufpreis erhältlich. Trotz der zusätzlichen Kosten sind einige Finanzberater und Verbraucher jedoch der Meinung, dass es sich lohnt, die garantierten Leistungen zu erhalten. Das Wohngeld soll – wie der Name schon sagt – die erbrachte Leistung garantieren und bietet dazu in der Regel garantierte Schutz der Kapitalanlage und der Rentenzahlungen oder garantiert Ihnen und Ihrem ein Mindesteinkommen über einen bestimmten Zeitraum Begünstigter.

Es gibt verschiedene Arten von Wohnnutzen, darunter die folgenden:

Garantierte Mindestkumulierungsleistung

Das garantierte Mindestkumulierungsleistung (GMAB) stellt sicher, dass der Wert der Annuität nicht unter den Kapitalanlagebetrag fällt, der als. bezeichnet wird Akkumulation, unabhängig von der Marktentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen.

Abhebungen sind in dieser Garantie natürlich nicht berücksichtigt, da sie die Kapitalsumme reduzieren. Um dafür in Frage zu kommen, enthält der Vertrag in der Regel eine Bestimmung, die vorsieht, dass die Hauptanlage für einen Mindestzeitraum gehalten wird, wobei während dieser Zeit keine Entnahmen erfolgen.

Garantierter Mindestbezugsbetrag

Das garantierte Mindestbezugsleistung (GMWB) gibt normalerweise an, dass Sie einen bestimmten Betrag durch Abhebungen von der Rente erhalten. Die Gesamtsumme der Abhebungen beträgt mindestens den investierten Kapitalbetrag, kann jedoch auch höher sein.

Im Allgemeinen deckt die Garantie eine Mindestkapitalzahlung über einen festgelegten Zeitraum oder über das Leben sowohl von Ihnen als auch von Ihrem Anspruchsberechtigten ab, wobei die Zahlungen an Ihren Anspruchsberechtigten nach Ihrem Tod fortgeführt werden.

Garantiertes Mindesteinkommen (GMIB)

Unter dem garantiertes Mindesteinkommen (GMIB)-Funktion wird Ihnen unabhängig von der Marktentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen eine Mindestrendite auf den Kapitalbetrag versprochen. Auf der Grundlage der Rendite werden Ihnen Mindestrentenzahlungen garantiert, die mehr als prognostiziert werden können, wenn die Die Marktentwicklung der Anlagen führt zu einer Rendite, die über dem garantierten Mindestzinssatz von liegt Rückkehr.

In der Regel ist es erforderlich, dass der Kapitalbetrag für eine Mindestanzahl von Jahren unverändert bleibt, damit Sie Anspruch auf diese Leistung haben.

Keine One-Size-Fits-All-Lösung

Der tatsächliche Name, der zur Kennzeichnung dieser Vorteile verwendet wird, kann je nach Finanzinstitut unterschiedlich sein, und die spezifischen Bestimmungen der Produkte können ebenfalls variieren. Als solche, Sie sollten die Eigenschaften der Produkte überprüfen an denen Sie interessiert sind, um festzustellen, ob sie die von Ihnen gewünschten Leistungen beinhalten.

Obwohl die garantierten Leistungen oft die attraktivsten Merkmale dieser festen Renten sind, ist es dennoch bietet keine Einheitslösung und die Eignung hängt von Ihren Bedürfnissen und finanziellen Mitteln ab Profil.

Wohngeld vs. Traditionelle Portfolios

Die Investition in ein traditionelles Portfolio, das Direktinvestitionen in Aktien, Anleihen und Investmentfonds ermöglicht, bietet mehr Flexibilität als die Investition in eine Annuität. Mit einer variablen Annuität, die eine GMIB-Funktion enthält, können jedoch Anlagerisiken gemildert oder sogar eliminiert werden.

Darüber hinaus kann die Wohngeldfunktion dazu beitragen, durch ein garantiertes Einkommen für Menschen ohne Risikotoleranz aufgrund von Faktoren wie begrenztem Vermögen im Ruhestand, einem kurzen Ruhestandshorizont oder einfach nur äußerster Vorsicht vor dem Verlust des Marktwerts von Anlagen.

Andererseits ermöglicht die Investition in eine variable Annuität eine begrenzte Kontrolle darüber, wann Sie Einkommen und deren Höhe erhalten. Sobald der Einkommensbetrag und der Rentenzeitraum sowie der Zeitplan festgelegt sind, sind Sie in der Regel daran gebunden, es sei denn, der Betrag sinkt oder erhöht sich aufgrund der Marktentwicklung. Ein traditionelles Anlageportfolio ermöglicht mehr Flexibilität, da Sie je nach finanziellem Bedarf oder Wunsch zum Zeitpunkt der Auszahlung einen beliebigen Betrag oder Prozentsatz abheben können.

Eignung vor dem Kauf ermitteln

Im Jahr 2019 summte der Aktienmarkt, aber es gab Zeiten – und sie werden wiederkommen –, in denen viele Anleger begannen zu sehen, wie ihre Altersvorsorgeportfolios erheblich an Marktwert verloren. In solchen Zeiten kann eine variable Rente mit Wohngeldfunktion eine gute Lösung sein, um Ihren Notgroschen zu schützen.

In anderen Situationen kann dies jedoch nicht der Fall sein. Berücksichtigen Sie beispielsweise Ihre Lebenserwartung. Werden Sie wahrscheinlich die Wohngelder in Anspruch nehmen können? Wenn Sie an einer schwächenden Krankheit oder einer kurzen Lebenserwartung leiden, ist eine variable Rente – einschließlich einer Rente mit Lebensunterhalt – möglicherweise keine gute Ergänzung für Ihr Rentenportfolio.

Recherche- und Vergleichsshop

Eine der negativen Meinungen über Renten ist, dass sie oft auf ungeeignete geschoben werden Anleger wegen der hohen Provision, die der Anlageberater normalerweise für den Verkauf erhält das Produkt. Dies ist jedoch nicht immer der Fall, da viele Finanzberater arbeiten mit Kunden zusammen um sicherzustellen, dass sie Produkte erhalten, die zu ihrem Finanz- und Rentenprofil passen.

Darüber hinaus haben Sie die Möglichkeit, diese Produkte direkt von Emittenten zu kaufen, die keine Provision aus dem Verkauf erhalten. In vielen Fällen werden gegen die Provision zusätzliche Dienstleistungen und Kundenbetreuung erbracht.

Das heißt, wenn die Zahlung der Provision keine zusätzlichen Vorteile bringt, dann es kann sinnvoll sein, das Produkt bei einem Self-Service-Anbieter zu kaufen. Daher sollten Sie sich oder Ihren Anlageberater fragen, was Sie als Gegenleistung für die Provision erhalten.

Die Quintessenz

Ein entscheidender Faktor, der Ihre Wahl zwischen einer Annuität und einem traditionellen Portfolio beeinflusst, ist Ihr Bedarf an garantiertem Einkommen. Wenn Sie wenig oder keine Risikobereitschaft oder begrenzte finanzielle Mittel haben, kann eine Annuität die erforderliche garantierte Einkommensquelle bieten. Die Feststellung der Eignung kann nicht genug betont werden und basiert in der Regel nicht nur auf der Größe Ihres Notgroschens und der Länge Ihres Ruhestandshorizonts.

Die Paarung ungeeigneter Produkte mit Anlegern ist einer der schlimmsten Fehler, die bei der Finanzplanung gemacht werden können. Für viele ist der Rentenkauf der letzte Schritt auf dem Weg in den Ruhestand, und oft lassen sich die Fehler nicht ohne hohe Gebühren korrigieren. Es ist daher besonders darauf zu achten, dass Sie nicht nur die Vorteile und Merkmale einer Annuität verstehen, sondern sich auch im Vergleich zu anderen Finanzprodukten bewusst sind.