Origination: Was es beinhaltet und was Sie erwarten können
Was ist Origination?
Origination ist der mehrstufige Prozess, den jeder Einzelne durchlaufen muss, um eine Hypothek oder ein Wohnungsbaudarlehen zu erhalten. Der Begriff gilt auch für andere Arten von amortisierten Privatkrediten. Die Originierung ist oft ein langwieriger Prozess und wird von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) auf die Einhaltung von Titel XIV des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act.
Ein Darlehen Entstehungsgebühr, in der Regel etwa 1 % des Darlehens, soll den Darlehensgeber für die damit verbundene Arbeit entschädigen.
- Der Entstehungsprozess umfasst oft eine Reihe von Schritten und wird von der FDIC überwacht.
- Die Präqualifikation ist der erste Schritt des Vergabeverfahrens, bei dem sich ein Kreditsachbearbeiter mit einem Kreditnehmer trifft und alle grundlegenden Daten und Informationen zu Einkommen und Objekt erhält.
- Der gesamte Papierkram und die Dokumentation durchlaufen dann ein automatisches Underwriting-Programm zur Kreditzusage.
Entstehung verstehen
Kreditnehmer müssen während der Laufzeit verschiedene Arten von Finanzinformationen und -dokumenten an einen Hypothekengeber übermitteln Entstehungsprozess, einschließlich Steuererklärungen, Zahlungshistorie, Kreditkarteninformationen und Bank balanciert. Hypothekenbanken verwenden diese Informationen dann, um die Art des Kredits und den Zinssatz zu bestimmen, für den der Kreditnehmer in Frage kommt.
Kreditgeber verlassen sich auch auf andere Informationen, insbesondere die Kreditauskunft des Kreditnehmers, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen.
Die Originierung umfasst die Vorqualifizierung des Kreditnehmers sowie das Underwriting, und Kreditgeber berechnen in der Regel eine Originierungsgebühr, um die damit verbundenen Kosten zu decken.
Originierungsanforderungen
Präqualifikation ist der erste Schritt des Prozesses. Der Kreditsachbearbeiter trifft sich mit dem Kreditnehmer und holt alle grundlegenden Daten und Informationen zu Einkommen und Vermögen ein, das der Kredit abdecken soll.
An dieser Stelle bestimmt der Kreditgeber die Art des Kredits, für den die Person qualifiziert ist, z privat Darlehen. Festzinsdarlehen haben einen kontinuierlichen Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Darlehens, während Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) haben einen Zinssatz, der in Bezug auf einen Index oder einen Anleihepreis schwankt, wie zum Beispiel Staatsanleihen. Hybriddarlehen zeichnen sich sowohl bei festen als auch bei variablen Darlehen durch Zinsaspekte aus. Sie beginnen meistens mit einem festen Zinssatz und werden schließlich in einen ARM umgewandelt.
Der Kreditnehmer erhält in dieser Phase eine Liste mit Informationen, die er zum Ausfüllen des Kreditantrags benötigt. Diese umfangreiche erforderliche Dokumentation umfasst typischerweise den Kauf- und Verkaufsvertrag, W-2-Formulare, Gewinn- und Verlustrechnungen von Selbstständigen und Kontoauszüge. Es enthält auch Hypothekenabrechnungen, wenn das Darlehen eine bestehende Hypothek refinanzieren soll.
Der Kreditnehmer füllt einen Kreditantrag aus und reicht alle erforderlichen Unterlagen ein. Der Kreditsachbearbeiter füllt dann die gesetzlich vorgeschriebenen Papiere zur Bearbeitung des Kredits aus.
Besondere Überlegungen
Der Prozess liegt nun nicht mehr in der Hand des Kreditnehmers. Alle bis zu diesem Zeitpunkt eingereichten und unterschriebenen Papiere werden archiviert und durchlaufen eine automatisches Underwriting Programm genehmigt werden.
Einige Dateien werden möglicherweise zur manuellen Genehmigung an einen Underwriter gesendet. Der Kreditsachbearbeiter holt dann die Bewertung ein, fordert Versicherungsinformationen an, plant einen Abschluss und sendet die Kreditakte an den Bearbeiter. Zur Prüfung der Kreditzusage kann der Auftragsverarbeiter ggf. zusätzliche Informationen anfordern.
Einige Kreditnehmer haben möglicherweise Anspruch auf staatliche Kredite, z. B. die von der Federal Housing Authority (FHA) oder dem Department of Veteran Affairs (VA). Diese Kredite gelten als nicht-konventionell und sind so strukturiert, dass sie Berechtigten den Erwerb von Eigenheimen erleichtern. Sie weisen oft niedrigere Qualifikationsquoten auf und können eine geringere oder keine Anzahlung erfordern, wodurch der Entstehungsprozess etwas einfacher sein kann.