Keine Dokumentation (kein Dokument) Hypothekendefinition

Was ist eine Hypothek ohne Dokumentation (kein Dokument)?

Der Begriff keine Dokumentation (kein Dokument) Hypothek bezieht sich auf ein Darlehen, das nicht erfordert Einkommensüberprüfung vom Kreditnehmer. Diese Art von Darlehen wird stattdessen auf einer Erklärung genehmigt, die bestätigt, dass sich der Darlehensnehmer die Darlehenszahlungen leisten kann. Keine Doc-Hypotheken werden häufig an diejenigen vergeben, deren Einkommen nicht leicht überprüft werden kann. Weitgehend unreguliert basieren diese Kredite im Wesentlichen auf dem Wiederverkaufspotenzial der besicherten Immobilie und den Rückzahlung Struktur der Hypothek.

Wie Hypotheken ohne Dokumentation (kein Dokument) funktionieren

Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, müssen Kreditnehmer in der Regel einen Nachweis über Einkommen. Dazu gehört die Bereitstellung von Kreditgebern mit W2s, Gehaltsabrechnungen, Arbeitsschreiben und/oder aktuelle Steuerrückzahlungen. Kreditgeber möchten sicherstellen, dass sich Kreditnehmer die Zahlungen für den Kredit leisten können, indem sie nachweisen, dass sie über eine stabile und zuverlässige Einkommensquelle(n) verfügen. Dazu kommen natürlich noch weitere Faktoren wie eine Anzahlung und eine passende Kreditwürdigkeit.

Einige Hypotheken erfordern jedoch keinen Einkommensnachweis. Diese werden als Hypotheken ohne Dokumentation (kein Dokument), keine Hypotheken mit Dokumentation oder Hypotheken ohne Einkommensüberprüfung bezeichnet Kredite, Kreditnehmer müssen nicht viel Papierkram vorlegen, wie dies in den oben genannten Dokumenten der Fall ist. Stattdessen müssen sie lediglich eine Erklärung abgeben, aus der hervorgeht, dass sie in der Lage sind, den Kredit zurückzuzahlen. Diese Hypotheken werden im Allgemeinen an Personen vergeben, die keine regelmäßige Einkommensquelle haben. Selbstständiger Einzelpersonen, Neuzuwanderer oder Zeitarbeiter.

Keine Dokumentation (kein Dokument) Hypotheken erfüllen nicht die Verbraucherkreditschutzgesetz Verpflichtung, die Finanzen des Kreditnehmers angemessen zu überprüfen. Da keine Einkommensüberprüfung erforderlich ist, sind diese Hypotheken in der Regel sehr riskant. Und sie werden seit der Verabschiedung des Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act im Jahr 2010, der eine Dokumentation aller Arten von Krediten verlangt, insbesondere Hypotheken, immer seltener.

Keine Doc-Hypotheken seit 2010

In gewisser Weise gibt es keine No-Doc-Hypotheken mehr: Kein Kreditgeber wird sich nur auf Ihr Wort verlassen, dass Sie das Darlehen zurückzahlen können, wie es in den Go-Go-Jahren der frühen 2000er Jahre der Fall war. "Ihre Organisation muss die Informationen, auf die Sie sich verlassen, anhand einigermaßen zuverlässiger Aufzeichnungen von Drittanbietern überprüfen. Im Allgemeinen können Sie sich nicht darauf verlassen, was Verbraucher Ihnen mündlich über ihr Einkommen sagen", heißt es in der Büro für Verbraucherschutz (CFPB), einer von Dodd-Frank gegründeten Aufsichtsbehörde, in ihrem Compliance-Leitfaden für Kreditgeber.

Hypothekendarlehen, für die keine Steuererklärung oder andere traditionelle Einkommensnachweise erforderlich sind, sind jedoch weiterhin verfügbar. Der Kreditgeber lässt Sie andere Elemente wie Kontoauszüge oder Maklerabrechnungen verwenden, um zu zeigen, dass Sie Ihre Hypothekenzahlungen erfüllen können.

Besondere Überlegungen

Personen, die keine regelmäßige Einkommensquelle haben, werden in der Regel keine Hypothekendarlehen gewährt. einschließlich derer, die selbstständig sind oder deren Vermögen aus Investitionen oder nicht verdientem Einkommen stammt Quellen. Sie helfen im Haushalt Flossen und Vermieter mit mehreren Ausgabenabschreibungen auf ihre Steuererklärungen, um als Finanzinvestition gehaltene Immobilien zu kaufen, ohne ihr Einkommen gründlich zu dokumentieren.

Kreditgeber, die diese Kredite gewähren, verlangen jedoch von den Kreditnehmern, dass sie über eine hervorragende Kreditwürdigkeit und hohe Barreserven verfügen, um große Anzahlungen. Die Überprüfung der Beschäftigung eines Kreditnehmers gibt lediglich monatlich an Bruttoeinkommen auf der Bewerbung.

Auch die Anforderungen an die Anzahlung sind bei diesen Hypotheken unterschiedlich. Eine Anzahlung von mindestens 30% ist erforderlich, während andere Hypotheken bis zu 35% bis 50% betragen können. Im Vergleich dazu die meisten konventionelle Hypotheken eine Anzahlung von 20 % verlangen. Solche Hypotheken haben auch maximal 70 Belehnungsquote (LTV). Dieses Verhältnis berechnet sich aus der Höhe der Hypothek Pfandrecht geteilt durch den Schätzwert der Immobilie, ausgedrückt in Prozent.

Je höher die Anzahlung des Kreditnehmers auf die als Finanzinvestition gehaltene Immobilie, desto einfacher ist die Bewilligung des Kredits. Dieses Geschäftsmodell gilt für viele Hypotheken, da die Kreditgeber sehen, dass der Kreditnehmer bereit ist, einen erheblichen Betrag anzubieten Hauptstadt. Diese hohe Pauschalzahlung kann bedeuten, dass die Wahrscheinlichkeit, dass der Kreditnehmer aufgrund seiner erheblichen Investition ausfällt, geringer ist.

Arten von Hypotheken ohne Dokument

Keine Doc-Hypotheken fallen in die Alt-A Kategorie der Kreditprodukte. Sie werden als zwischen Primzahl und fallend betrachtet subprime Hypotheken in Bezug auf das Risiko.

Andere Arten von Alt-A-Darlehen sind:

• Niedrige Dokumentationsdarlehen (low doc) benötigen nur sehr wenige Informationen über Kreditnehmer. Kreditgeber verlängerten diese Kredite oft ausschließlich auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit ihrer Kunden.
•  Bei Krediten mit ausgewiesenem Einkommen und verifizierten Vermögenswerten (SIVA) akzeptieren Kreditgeber Ihre Vermögenswerte als Grundlage für die Genehmigung. Sie werden oft als „Kontoauszugskredite“ bezeichnet.
• No-Income, Verified-Assets-Darlehen (NIVA) ähneln SIVA-Darlehen, außer dass das Einkommen nicht Teil der Gleichung (oder des Antrags) ist.
• Kein Einkommen – kein Vermögen (NINA). Diese Hypothekenprogramme verlangen nicht, dass der Kreditnehmer im Rahmen der Kreditberechnung Einkommen oder Vermögenswerte offenlegt. Der Kreditgeber überprüft jedoch den Beschäftigungsstatus des Kreditnehmers, bevor er den Kredit ausgibt.
• Ausgewiesene einkommenswirksame Vermögensdarlehen (SISA) ermöglichen es dem Kreditnehmer, sein Einkommen und Vermögen ohne Überprüfung durch den Kreditgeber anzugeben. Diese Produkte sind auch bekannt als Lügnerdarlehen.
• Ninja-Darlehen, ein umgangssprachlicher Begriff für Kredite, die einem Kreditnehmer ohne Einkommen, Arbeit und Vermögen gewährt werden. Dieser vor Dodd Frank vorherrschende Typ ist jetzt fast ausgestorben, da er den Verifizierungsprozess ignoriert.

Die Zinssätze für keine Dokumentation und andere Alt-A-Produkte sind in der Regel höher als die Zinssätze für einen traditionellen Hypothekenkredit. Viele dieser befristeten Dokumentationsdarlehen beziehen ihre Sicherungsbasis aus dem Eigenkapital einer Immobilie.