Mit einer All-in-One-Hypothek die Zinsen senken

Sie möchten ein Eigenheim besitzen, aber dafür nicht Ihre gesamten Ersparnisse aufbrauchen? Vielleicht möchten Sie eine All-in-One-Hypothek in Betracht ziehen. Mit diesem Produkt können Sie Ihre Hypothek und Einsparungen. Werfen wir einen Blick darauf, wie es funktioniert.

Was ist eine All-in-One-Hypothek?

Der IRS erlaubt keine steuerpflichtigen Interesse

gezahlte und erhaltene Zinsen, um sich wie im Vereinigten Königreich und in Australien gegenseitig aufzuheben; jeder muss separat gemeldet werden. Daher können die in den USA verfügbaren "Offset"-Darlehen technisch nicht mit diesem Namen bezeichnet werden. Damit diese Kredite den IRS-Richtlinien entsprechen, müssen sie ein Girokonto kombinieren, Eigenheimdarlehen, und Hypothek auf ein Konto. Ein Konto gleicht das andere nicht wirklich aus, wie es in Großbritannien der Fall ist. Das Einzelkonto bietet alle Annehmlichkeiten eines normalen Bankkontos, wie Geldautomaten und Debitkarten, automatische Rechnungszahlungen und ein Scheckheft. Aber es erlaubt jedem freien Dollar, den der Hausbesitzer zur Tilgung der Hypothek braucht, bis er aufgebraucht ist.

Diese einzigartige Funktion kommt dem Hausbesitzer in mehrfacher Hinsicht zugute. Erstens, weil das Bankkonto des Hausbesitzers direkt in die Hypothek integriert ist, erhält der Hausbesitzer eine viel höhere Rendite auf seine Einlagen. Das liegt daran, dass das Geld verwendet wird, um die Höhe der Zinsen für das Darlehen zu reduzieren, die fast immer viel höher sind als die traditionellen Sichteinlage Konten anbieten können.

Zweitens bietet diese Art von Konto immer noch sofortige Liquidität in einer Weise, die herkömmliche Hypotheken oder sogar Home-Equity-Kreditlinien, kann nicht. Während einige Home-Equity-Kreditlinien den Zugang über Scheckheft oder sogar Debitkarte bieten, verfügen sie nicht über die Flexibilität dieses Hybridprodukts. Wenn der Hausbesitzer nicht über das Geld verfügt, um das Darlehen in einem bestimmten Monat zu begleichen, dann nein Mindestzahlung ist erforderlich, da die fälligen Mindestzinsen einfach aus dem verfügbaren Betrag vorgestreckt werden Kreditlinie.

Schließlich sind All-in-One-Kredite vollständig reversibel; extra Rektor bezahlt werden können, kann jederzeit abgerufen werden, was ein großes Problem löst, das mit dem Versuch verbunden ist, traditionelle "Einweg"-Hypotheken oder sogar die im Ausland verfügbaren Offset-Darlehen zu beschleunigen.

Beispiel für eine All-in-One-Hypothek

Dan braucht eine Hypothek von 400.000 Dollar zu 6%. Er hat ein monatliches Nettoeinkommen von 7.000 Dollar. Wenn er ein konventionelles 30-Jahres-Festdarlehen abschließt, beträgt seine monatliche Zahlung 2.398 US-Dollar. Nach allen Ausgaben wie dem täglichen Leben, der Hypothek usw. kann er monatlich 1.000 US-Dollar sparen. Wenn er jedoch eine All-in-One- oder "Offset"-Hypothek verwendet, werden die 1.000 $ pro Monat, die er spart, verwendet, um den Hypothekensaldo auch für die Zinszahlungsberechnungen zu reduzieren.

Unter der Annahme, dass der Zinssatz des beschleunigten Darlehens konstant bei 6% bleibt, ist es für Dan möglich, seinen Kredit in knapp 15 Jahren abzubezahlen und trotzdem die 1.000 $, die er jeden Monat gespart hat, zu behalten. Es würde nicht wirklich in die Hypothek eingehen. Der Kreditgeber würde es lediglich während der Tilgung des Kredits leihen, um den Kapitalsaldo zu reduzieren. Am wichtigsten ist vielleicht, dass diese Art von Hypothek die Kreditnehmer dazu motivieren kann, ihre Ausgaben zu reduzieren, da sie sehen können, dass ihre Mittel zur Rückzahlung ihrer Kredite verwendet werden.

All-in-One-Hypothekengebühren und -zinsen

Die meisten Offset- und All-in-One-Hypothekenkreditgeber berechnen zusätzlich zu den anderen Standarddarlehenskosten eine jährliche Gebühr von 50 bis 100 US-Dollar, und für beschleunigte Hypotheken gelten normalerweise höhere Sätze. Die meisten beschleunigten Kredite haben eine Laufzeit von 30 Jahren Fahrzeuge mit einstellbarer Rate die an die gebunden sind LIBOR-Index. Der variable Zinssatz für diese Art von Darlehen könnte 1% höher sein als bei herkömmlichen Darlehen, es sei denn, der Kreditnehmer entscheidet sich stattdessen dafür, zusätzliche Punkte im Voraus zu zahlen. Im Zentrum steht aber die Frage, was wichtiger ist: Zinsen und Gebühren oder die Gesamtzinsen, die über die Laufzeit des Kredits gezahlt werden?

Ein wichtiges Thema ist hier natürlich die Laufzeit des Darlehens. Ein etwas höherer Zinssatz könnte sich lohnen, wenn der Kredit mehrere Jahre früher getilgt wird als ein niedriger verzinster Kredit. Denken Sie daran, dass der Zeitpunkt für die Rückzahlung bei einem beschleunigten Darlehen nicht festgelegt ist. Daher muss bei diesem Vergleich der prognostizierte Überschuss-Cashflow des Kreditnehmers berücksichtigt werden.

All-in-One-Hypothekeneignung

Einer der wichtigsten Vorbehalte bei dieser Art von Darlehen besteht darin, dass die meisten Kreditgeber, die beschleunigte Hypothekendarlehen anbieten, von den Kreditnehmern verlangen, dass sie FICO Scores von mindestens 680 bis 700, um sich zu qualifizieren. Dies liegt daran, dass diese Art von Hypothek nur einem Kreditnehmer zugute kommt, der über einen konstant positiven Cashflow verfügt, wobei überschüssige Mittel zur Verfügung stehen, um die Kreditsumme regelmäßig zu reduzieren.

Die Quintessenz

Obwohl die Vorteile dieser Art von Darlehen erheblich sein können, ist die Eignung immer noch ein wichtiges Anliegen, wie bei jedem anderen Darlehensprodukt. Finanziell undisziplinierte Kreditnehmer möchten möglicherweise davon Abstand nehmen, einen dieser Kredite aufzunehmen. Der Besitz von zu viel verfügbarem Kredit durch den Eigenkapitallinienaspekt des Kontos könnte bei einigen Leuten einen Kaufrausch auslösen, der das Kapital der Schulden erhöht.

Eine weitere Möglichkeit, hypothekenbezogene Schulden zu reduzieren, besteht darin, eine Hypothek mit einem niedrigen Zinssatz abzusichern. Es ist wichtig, sich umzusehen, da verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Zinssätze für dieselbe Art von. anbieten können Hypothek und langfristig die Sicherung einer Hypothek mit einem niedrigeren Zinssatz könnte Ihnen Tausende von Dollar.