Wie funktionieren 401(K)-Darlehen?
Wenn Einzelpersonen in finanzieller Not sind, wenden sie sich oft an 401(k) Kredite. Das Zinsrate für die 401(k)-Darlehen ist normalerweise ein oder zwei Punkte höher als die Leitzins, aber sie können variieren. Laut Gesetz ist es Einzelpersonen erlaubt, den niedrigeren Betrag von 50.000 USD oder 50% des Gesamtbetrags des 401 (k) zu leihen.
Die Vor-und Nachteile
Wie bei jeder anderen Art von Schulden gibt es Vor- und Nachteile bei der Aufnahme eines 401 (k) -Kredits. Zu den Vorteilen zählen die Bequemlichkeit und der Erhalt der gezahlten Zinsen. Wenn Sie beispielsweise ein 401(k)-Darlehen aufnehmen und dafür 12% Zinsen zahlen, gehen diese 12% zurück auf Ihr 401(k)-Darlehen, da das Geld von dort stammt.Ein großer Nachteil eines 401(k)-Kredits ist der Verlust von steuerbegünstigt Status bei Arbeitsplatzverlust.
Wenn Sie ein Darlehen auf einem 401(k) aufnehmen und Ihren Arbeitsplatz verlieren oder den Arbeitsplatz wechseln, bevor das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist, gibt es einen Zeitraum, in dem der gesamte Darlehensbetrag zurückzuzahlen ist. Wird das Darlehen nach Ablauf der Nachfrist nicht vollständig zurückgezahlt, wird nicht nur der Betrag
steuerpflichtig, wird eine zusätzliche Strafe von 10 % vom Internal Revenue Service (IRS), wenn Sie unter 59½ Jahre alt sind. Mehr zu beachten
Hier ist ein wichtiger Punkt zu beachten. Frühere Geschäftsbedingungen ermöglichten es Kontoinhabern, mit ihren Kredit- oder Debitkarten auf bestimmte 401(k)-Kredite zuzugreifen. Planadministratoren dürfen diese Option jedoch unter. nicht mehr zulassen Abschnitt 108 des SICHERES Handeln, auch als das Gesetz zur Einrichtung jeder Gemeinschaft zur Rentenerhöhung bezeichnet.
Dezember wurde das Gesetz in Kraft gesetzt. 20. Februar 2019, um die Landschaft für Altersversorgung in den Vereinigten Staaten zu verbessern und verbietet strengstens die Verwendung von Kreditkarten und anderen ähnlichen Mitteln, um auf Kredite zuzugreifen, die über vergeben wurden 401(k) s.
Berater-Einblick
Timothy Baker, CFP®, MBA
WealthShape LLC, Windsor, CT
Dies mag für diejenigen, die Geld benötigen, nach einer guten Option klingen, aber es gibt ein paar Dinge zu beachten.
Das Darlehen ist mit Zinsen verbunden. Während diese Zinszahlung auf Ihr Konto zurückgeht, sollten Sie die Opportunitätskosten dessen, was Sie hätten verdienen können, wenn der Kreditbetrag investiert worden wäre, berücksichtigen.
Abhängig von den Bestimmungen Ihres 401(k)-Plans können Sie möglicherweise zusätzliche Beiträge leisten, während Sie Ihr Darlehen zurückzahlen.
Andere Optionen, die in Betracht gezogen werden sollten, sind Abhebungen in Härtefällen, obwohl sie gemäß dem IRS-Code erhebliche Bedingungen haben, oder ein Eigenheimdarlehen.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, eine Reihe gleicher regelmäßiger Zahlungen in Anspruch zu nehmen, die dazu beitragen können, die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % zu vermeiden. Auszahlungen müssen mindestens fünf Jahre oder bis zum Alter von 59½ Jahren dauern.