Informationen zu Ihrem 401(k)-Plan und den 401(k)-Vorteilen

Die Chancen stehen gut, dass Sie von verschiedenen gehört haben 401(k) Leistungen. Aber selbst wenn Sie bereits einen dieser vom Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorgepläne haben, verstehen Sie möglicherweise nicht genau, wie ein 401(k) funktioniert. Je mehr Sie über 401(k) s wissen, desto mehr können Sie natürlich von diesen 401(k)-Vorteilen profitieren.

Laut einem Bericht des American Benefits Council vom Januar 2019 nehmen mehr als 80 Millionen Arbeitnehmer aktiv an 401(k) s teil, wobei mehr als eine halbe Million verschiedene Unternehmenspläne bestehen. Insgesamt werden in den USA innerhalb von 401 (k) s schwindelerregende 5,7 Billionen US-Dollar an Vermögenswerten gehalten.

Was ist ein 401(k)?

Benannt nach einem Abschnitt des Internal Revenue Code, werden 401(k) s vom Arbeitgeber gesponsert beitragsorientierte Pläne (DC), die Arbeitnehmern eine steuerbegünstigte Möglichkeit bieten, für den Ruhestand zu sparen.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine 401(k) anbietet, können Sie sich dafür entscheiden einen Prozentsatz Ihres Einkommens beisteuern zum Plan. Die Beiträge werden automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen und können von Ihren Steuern abgezogen werden.

401(k) Auszahlungen

Abhebungen von Ihrem 401(k) werden mit Ihrem geltenden Einkommensteuersatz besteuert, wenn Sie Geld abheben. Es gibt Einschränkungen, wie und wann kann man geld abheben vom Konto.

Wenn Sie Geld von einem 401(k) abheben, bevor Sie 59½ Jahre alt sind, werden Sie mit 10% belastet. Vorfälligkeitsentschädigung sowie anfallende Steuern. Im Alter von 72 Jahren müssen Sie mit der Einnahme beginnen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) aus dem Plan. Zuvor betrug die RMD 70½, aber nach der Verabschiedung der Einrichten jeder Gemeinschaft für die Verbesserung des Ruhestands (SECURE) Act im Dezember 2019 beträgt das RMD-Alter nun 72 Jahre.

Wenn Sie im Alter von 72 Jahren noch erwerbstätig sind, müssen Sie an Ihrem derzeitigen Arbeitsplatz keine RMDs aus dem Plan nehmen (Details siehe unten). Sie müssen jedoch damit beginnen, Abhebungen von 401(k) s bei allen früheren Arbeitgebern vorzunehmen, falls Sie welche haben.

401(k) Vorteile

401(k) s bieten Arbeitnehmern viele Vorteile, darunter:

• Steuererleichterungen
• Arbeitgeber-Match
• Hohe Beitragsgrenzen
• Beiträge nach Alter 72 
• Schutz vor Gläubigern

Im Folgenden werden wir uns diese 401(k)-Vorteile genauer ansehen.

401(k) Steuern

Die Steuervorteile eines 401(k) beginnen damit, dass Sie Beiträge an a. leisten vor Steuern Basis. Das bedeutet, dass Sie Ihre Beiträge in dem Jahr, in dem Sie sie leisten, abziehen können, was Ihr steuerpflichtiges Einkommen für das Jahr senkt.

Um den Vorteil aufzustocken, fallen Ihre 401(k)-Einkünfte auf a. an steuerbegünstigt Basis. Das bedeutet die Dividenden und Kapitalgewinn die sich in Ihrem 401(k) ansammeln, unterliegen auch nicht der Steuer, bis Sie mit den Abhebungen beginnen.

Die steuerliche Behandlung kann ein erheblicher Vorteil sein, wenn Sie im Ruhestand – wenn Sie Geld abheben – in einer niedrigeren Steuerklasse sind als bei der Beitragszahlung.

401(k) Spiel

Einige Arbeitgeber bieten an passen Sie den Betrag an, den Sie beitragen zu Ihrem 401(k)-Plan. Und manche fügen sogar ein Gewinnbeteiligung Funktion, die ebenfalls einen Teil des Gewinns des Unternehmens in den Pot einbringt. Wenn Ihr Unternehmen eine oder beide dieser Funktionen anbietet, melden Sie sich dafür an – sie stellen im Wesentlichen kostenloses Geld dar.

So können diese Arbeitgebervergünstigungen funktionieren. Viele Unternehmen bieten an, 50% der ersten 6%, die Sie zu einem 401(k) beitragen, abzudecken. Nehmen wir an, Sie verdienen ein Gehalt von 45.000 US-Dollar. Wenn Sie 6 % Ihres Jahreseinkommens (2.700 USD) zu Ihrem 401 (k) beitragen, würde Ihr Arbeitgeber zusätzliche 50 % dieses Betrags einzahlen. Das sind 1.350 US-Dollar leichtes Geld.

Einige Arbeitgeber gehen sogar noch einen Schritt weiter und gleichen Ihre Beiträge Dollar für Dollar bis zum ersten an 6%, was in diesem Szenario weitere 2.700 US-Dollar hinzufügen würde, wodurch sich Ihre jährlichen Beiträge zum verdoppeln würden planen.

401(k) Beitragsgrenzen

Sie können jedes Jahr in einem 401 (k) viel mehr sparen als in einem IRA. Für 2020 und 2021 ist die 401(k) Beitragsgrenzen sind 19.500 US-Dollar bzw. 26.000 US-Dollar (einschließlich 6.500 US-Dollar Nachholbedarf für Personen ab 50 Jahren).

Auch Ihr Arbeitgeber kann einen Beitrag leisten. Für 2020 steigt dieses kombinierte Limit auf 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbeitrag. Im Jahr 2021 steigt die Beitragsgrenze auf 58.000 US-Dollar oder (mit 6.500 US-Dollar Nachholbedarf) auf 64.500 US-Dollar.

401(k) Beiträge nach Alter 72

Bei einigen Rentenkonten können Sie ab dem 72. Lebensjahr keinen Beitrag leisten, auch wenn Sie noch arbeiten. Das bedeutet jegliches Geld, das Sie möglicherweise für a. beigetragen haben Vorsteuerbasis wird stattdessen zu Ihrem aktuellen Satz besteuert. Und das ist wahrscheinlich höher als die Rate, die Sie zahlen, wenn Sie in Rente gehen.

Bemerkenswerterweise haben 401(k) s diesen Nachteil nicht. Sie können weiterhin dazu beitragen, solange Sie noch arbeiten. Noch besser ist, dass Sie während Ihrer Arbeit keine obligatorischen Ausschüttungen aus dem Plan nehmen müssen, sofern Sie weniger als 5 % des Unternehmens besitzen, das Sie beschäftigt.

Schutz vor Gläubigern

Wenn Sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten, ist es hilfreich, Ihr Geld an Orten zu haben, auf die Gläubiger keinen Zugriff haben. 401(k) s bieten übrigens einen hervorragenden Gläubigerschutz. Das liegt daran, dass diese Pläne unter der Gesetz über die Alterssicherung der Arbeitnehmer (ERISA) – und ERISA-Konten sind im Allgemeinen geschützt vor Urteilsgläubiger.

Darüber hinaus bieten 401(k) s oft einen gewissen Schutz vor Bundessteuerbefreiung, bei denen es sich um Forderungen des Staates gegen das Vermögen eines Steuerpflichtigen mit unbezahlten Steuern handelt. Die Tatsache, dass 401(k)-Pläne rechtlich Ihrem Arbeitgeber und nicht Ihnen gehören, erschwert es dem IRS, ein Pfandrecht auf das Konto zu legen. Abhängig von der Sprache im Kleingedruckten Ihres Kontos können Ihre Planadministratoren möglicherweise die Einhaltung eines IRS-Pfandrechts vollständig ablehnen.

Roth 401(k)

Die Vorteile, ein Vorsteuereinkommen zu einem regulären 401 (k) beizusteuern, wenn Ihr Einkommen (und Ihr Steuersatz) auf dem Höhepunkt sind, können sich mit dem Ende Ihrer Karriere verringern. Tatsächlich können Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz mit zunehmendem Alter sogar steigen, da Sozialversicherungszahlungen, Dividenden und RMDs eintreten – insbesondere, wenn Sie weiter arbeiten.

Geben Sie eine andere Variante des Ruhestandskontos ein – das Roth 401(k). Immer mehr Unternehmen bieten Roth 401(k) s an. Wie seine Geschwister, die Roth IRA, dieses Konto erhält Ihre Beiträge als Dollar nach Steuern, aber Abhebungen sind dann komplett steuerfrei solange Sie bestimmte Bedingungen erfüllen.

Roth 401(k)-Grenzen

Roth 401(k) Beitragsgrenzen folgen denen von 401(k) s – nicht Roth IRAs. Für 2020 steigt dieses kombinierte Limit auf 57.000 USD oder 63.500 USD mit dem Aufholbeitrag. und im Jahr 2021 beträgt dieser Betrag 58.000 USD oder 64.500 USD mit dem Nachholbeitrag.

Roth 410(k) s sind auch ein idealer Weg für Gutverdiener, die in einen Roth investieren möchten, aber möglicherweise ihre Beiträge zu einem Roth IRA begrenzt durch ihr Einkommen. Wenn Sie beispielsweise eine Einzelperson sind, können Sie 2020 nicht zu einer Roth IRA beitragen, wenn Sie modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) beträgt 139.000 US-Dollar oder mehr, und im Jahr 2021 steigt dieser Betrag auf 140.000 US-Dollar, aber es gibt keine Einkommensgrenzen für den Beitrag zu einem Roth 401 (k).

Die Quintessenz

Kein Wunder, dass die 401(k) die der beliebteste arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgeplan des Landes. Mit den zahlreichen 401(k)-Leistungen sollte dieser Sparplan Teil Ihres Finanzportfolios für die Altersvorsorge sein, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber eine entsprechende Option anbietet.

Sobald Sie mit einer 401(k) an Bord sind, lehnen Sie sich jedoch nicht einfach zurück und lassen Sie sie auf Autopilot laufen. Von Jahr zu Jahr wechselnde Beitragsgrenzen, Steuervorteile und Ihr finanzieller Bedarf machen es sinnvoll, regelmäßig Überprüfen Sie die Leistung Ihres Plans und alle Alternativen, die Ihnen besser passen könnten.