Wie viel sollte ich zu meinem 401(k) beitragen?

Unabhängig von Ihrem Alter haben Sie wahrscheinlich viele Fragen und Bedenken zum Thema Altersvorsorge. Wie kann man dafür sparen, welche Optionen stehen zur Verfügung und – am wichtigsten – wie viel Geld sollte man aussparen?

Eine der häufigsten Möglichkeiten, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, ist eine vom Arbeitgeber gesponserte 401(k)-Plan. Viele Unternehmen bieten sie an und für viele Mitarbeiter ist dies das einzige Vorsorgekonto. Aber bei so vielen Optionen, ungewohnten Begriffen, Bestimmungen und Regeln können 401(k) s selbst für finanziell versierte Sparer rätselhaft sein.

Beitragsgrenzen

Zunächst ist es wichtig zu wissen, dass der Internal Revenue Service (IRS) jährliche Beitragsgrenzen festlegt. Die wahlfreie Aufschubgrenze (Beitragsgrenze) für Mitarbeiter, die an einem 401(k) (oder an einem

403(b), die meisten 457 Pläne, und die Bundesregierung Sparplan für Sparsamkeit) beträgt 19.500 US-Dollar für die Steuerjahre 2020 und 2021, gegenüber 19.000 US-Dollar für 2019.

Da ist ein Nachholbeitrag für Mitarbeiter ab 50 Jahren, die an einem dieser Pläne teilnehmen. Es sieht einen zusätzlichen Beitrag von 6.500 US-Dollar in den Jahren 2020 und 2021 und 6.000 US-Dollar im Jahr 2019 vor.

Vergiss das Spiel nicht

Die Antwort auf diese Frage hängt natürlich von den individuellen Ruhestandszielen, den vorhandenen Ressourcen, Lebensstil und Familienentscheidungen, aber eine allgemeine Faustregel ist, mindestens 10 % Ihres Bruttoeinkommens als starten.

In jedem Fall, wenn Ihr Unternehmen eine 401 (k) anbietet passender Beitrag, sollten Sie mindestens so viel einzahlen, um den maximalen Betrag zu erhalten. Eine typische Übereinstimmung können 3 % des Gehalts oder 50 % der ersten 6 % des Arbeitnehmerbeitrags sein.

Es ist kostenloses Geld, also überprüfen Sie, ob Ihr Plan übereinstimmt, und tragen Sie mindestens genug bei, um alles zu erhalten. Sie können Ihren Beitrag später jederzeit erhöhen oder reduzieren.

"Es gibt keinen idealen Beitrag zu einem 401(k)-Plan, es sei denn, es gibt eine Übereinstimmung mit dem Unternehmen. Sie sollten ein Firmenmatch immer voll ausnutzen, da es sich im Wesentlichen um kostenloses Geld handelt das Unternehmen Ihnen bietet", sagt Arie Korving, Finanzberater bei Koving & Company in Suffolk, Va.

Viele Pläne erfordern einen Aufschub von 6%, um die volle Übereinstimmung zu erhalten, und viele Sparer hören hier auf. Das mag für diejenigen ausreichen, die erwarten, über andere Ressourcen zu verfügen, aber für die meisten wird es wahrscheinlich nicht sein.

Wenn Sie früh genug damit beginnen, können sich 10 % angesichts der Zeit, die Ihr Geld zum Wachsen hat, zu einem sehr guten Notgroschen summieren, insbesondere wenn Ihr Gehalt im Laufe der Zeit steigt.

Achtung, ältere Sparer

Wenn Sie später im Leben mit dem Sparen beginnen, insbesondere wenn Sie über 50 sind, müssen Sie möglicherweise Ihren Beitragsbetrag erhöhen, um die verlorene Zeit auszugleichen.

Glücklicherweise befinden sich Spätsparer in der Regel in ihren Spitzenverdienern. Und ab 50 Jahren haben sie eine größere Chance zu sparen. Wie oben erwähnt, beträgt die Obergrenze für Nachholbeiträge 2021 $ 6.500 für Personen, die an einem beliebigen Tag dieses Kalenderjahres 50 Jahre oder älter sind.

Wenn Sie am oder vor dem Dez. 31. August 2021 können Sie beispielsweise zusätzlich 6.500 $ über der 401(k)-Beitragsgrenze von 19.500 US-Dollar für das Jahr für insgesamt 6.000 $ einzahlen.

„Was einen ‚idealen‘ Beitrag betrifft, hängt dieser von vielen Variablen ab“, sagt Dave Rowan, Finanzberater bei Rowan Financial in Bethlehem, Pennsylvania. „Vielleicht ist dein Alter das Größte. Wenn Sie mit 20 anfangen zu sparen, reichen in der Regel 10 % aus, um eine angemessene Altersvorsorge zu finanzieren. Wenn Sie jedoch in Ihren 50ern sind und gerade erst anfangen, müssen Sie wahrscheinlich mehr sparen."

Je mehr desto besser

Es gibt viele Variablen zu berücksichtigen, wenn Sie über den idealen Betrag für den Ruhestand nachdenken. Bist du verheiratet? Ist Ihr Ehepartner erwerbstätig? Wie viel können Sie erwarten von Sozialversicherungsleistungen?

Das Rentenalter erfordert ein gewisses Maß an Komfort, aber auch das ist bei jedem anders. Verbringen Sie Ihre Zeit mit Gartenarbeit zu Hause, reisen Sie ins Ausland, gründen Sie ein neues Unternehmen oder fahren Sie mit dem Motorrad querfeldein?

Und dann sind da noch die Unbekannten. Am wichtigsten ist dabei die Frage: Werden gesundheitliche Probleme zu hohen, unerwarteten Rechnungen führen?

Unabhängig von Ihrem Alter und Ihren Erwartungen sind sich die meisten Finanzberater jedoch einig, dass 10 bis 20 % Ihres Gehalts ein guter Betrag für Ihre Altersvorsorge sind.

Für diejenigen, die noch weiter gehen wollen, es gibt mehrere möglichkeiten, wie traditionelle IRAs und Roth IRAs. (Die Höchstgrenze für IRA-Beiträge für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD, mit einem Nachholbeitrag von 1.000 USD für Personen ab 50 Jahren.)

„Der ideale Beitragssatz für den Ruhestand hängt von verschiedenen Faktoren ab“, sagt Mark Hebner von Index Fondsberater in Irvine, Kalifornien, "aber ein guter Sweet Spot liegt bei 10 bis 15 % – mehr in Richtung 15 %, wenn Sie es sich leisten können." so. Das absolute Minimum sind 10 %."

„Wenn Sie können, sollten Sie sich einem Beitrag von 20 % zu Ihrem Rentenplan nähern und diesen Betrag bei steigendem Gehalt beibehalten“, schlägt Nickolas R. Strain, Finanzberater bei Halbert Hargrove in Long Beach, Kalifornien. Er addiert:

Die meisten Studien zur Finanzplanung legen nahe, dass der ideale Beitragsprozentsatz zum Sparen für den Ruhestand zwischen 15 und 20 % des Bruttoeinkommens liegt. Diese Beiträge könnten in einen 401 (k) Plan, 401 (k) Match von einem Arbeitgeber, IRA, Roth IRA und/oder steuerpflichtigen Konten eingezahlt werden. Wenn Ihr Einkommen wächst, ist es wichtig, weiterhin 15 bis 20 % davon anzusparen, damit Sie die Mittel anlegen und Ihre Investitionen steigern können, bis Sie im Ruhestand Ausschüttungen vornehmen müssen.