Mein Arbeitgeber bietet keine 401(k) an. Kümmert mich das?

Millionen amerikanischer Arbeiter haben keinen Zugang zu 401(k) Altersvorsorge. Viele dieser Leute sind Selbstständiger oder jüngere Arbeitnehmer; andere arbeiten für kleinere Unternehmen ohne etablierte Leistungspakete. Manchmal werden andere Leistungen an Arbeitnehmer anstelle von 401 (k) angeboten. Aus welchem ​​Grund auch immer, diese Arbeitnehmer müssen alternative Wege finden, um für den Ruhestand zu sparen, und könnten in einigen Fällen in Erwägung ziehen, zu einem anderen Unternehmen zu wechseln.

Die Rolle eines 401(k)

Wie viele beitragsdefiniert Pensionspläne, der 401(k)-Plan hat seinen Namen von einer Rückstellung im Internal Revenue Code (IRC) Abschnitt 401(k) des IRC wurde 1978 erlassen, um arbeitenden Zivilisten, die ihr Einkommen für den Ruhestand aufgeschoben haben, eine Steuererleichterung zu gewähren.

Die Regierung hat nie gedacht, dass Abschnitt 401(k) die Art und Weise verändert, wie Arbeitgeber und Arbeitnehmer mit Altersvorsorgeanlagen umgehen. Diese Innovationen kamen zwei Jahre später, als der Berater Ted Benna mit den Johnson Companies den ersten echten 401(k)-Plan erstellte.Bennas Plan wurde seitdem kopiert und modifiziert. Im Jahr 2018 hielten 401(k)-Pläne Vermögenswerte in Höhe von 5,3 Billionen US-Dollar, was 19% der 28,3 Billionen US-Dollar an US-Altersvorsorgevermögen jeglicher Art ausmachte.

Heutzutage können Arbeitnehmer ihr Einkommen durch automatische Abzüge von Gehaltsschecks in vom Arbeitgeber gesponserte 401(k)-Pläne verschieben. Aufgeschobenes Geld bleibt unversteuert und kann in alle im Plan aufgeführten Investitionen fließen, von denen die meisten Investmentfonds.Aufgeschobene Mittel müssen in beitragsorientierten Plänen belassen werden, bis ein Arbeitnehmer 59½ Jahre alt wird, es sei denn Sonderbestimmungen sich bewerben; wenn nicht, unterliegen die Mittel Vorbezug Strafen.

Die Realität

Trotz der unzähligen Einschränkungen – und der Tatsache, dass die meisten 401(k)-Pläne etwas eingeschränkte Investitionsmöglichkeiten bieten – verlassen sich viele Arbeitnehmer für den Ruhestand stark auf ihre 401(k)-Investitionen. Die meisten privaten amerikanischen Arbeitnehmer erwarten einfach von ihren Arbeitgebern, dass sie Pläne anbieten, und viele Ruhestandsplanung Leitfäden scheinen es als selbstverständlich anzunehmen, dass 401(k) s eine führende Rolle für Arbeitnehmer spielen werden.

Die Realität sieht ganz anders aus: Laut einer US-Studie vom März 2019 haben nur 60 % der amerikanischen Arbeitnehmer Zugang zu arbeitgeberfinanzierten beitragsorientierten Plänen. Büro für Arbeitsstatistik (BLS) und nur 43% waren aktive Teilnehmer.

Diese Zahlen täuschen tatsächlich ein wenig; Zugriffsraten steigen auf 73 % und Teilnahmequoten für Vollzeitbeschäftigte auf 57 % steigen. Die Zahlen sind sogar noch höher, wenn man die gewerkschaftlich organisierte Arbeitnehmerschaft ausschließt, wo den Arbeitnehmern andere tarifvertragliche Leistungen zur Verfügung stehen.Dennoch haben viele Amerikaner keinen Zugang zu einem 401(k)-Plan und müssen andere Wege finden, um für den Ruhestand zu sparen.

Warum Ihr Arbeitgeber kein 401(k) anbietet

Der häufigste Grund, warum ein Arbeitgeber kein 401 (k) anbietet, ist, dass die meisten seiner Jobs Einsteiger- oder Teilzeitjobs sind. Der durchschnittliche Arbeiter in diesen Positionen ist entweder sehr jung oder lebt noch Gehalt zu Gehalt, so Altersvorsorge ist schwierig; die meisten würden sich sowieso dafür entscheiden, mehr Geld im Voraus zu bekommen, anstatt einen Ruhestandsplan zu erstellen.

Es gibt andere Gründe, warum Ihr Arbeitgeber möglicherweise keinen Plan anbietet. Ein Arbeitgeber hat möglicherweise nicht die Erfahrung oder Zeit, um einen individuell gestalteten Plan zu erstellen oder eine Finanz- oder Treuhandinstitution zu haben. In diesen Fällen entscheiden sich viele Arbeitgeber, keine Vorteile anzubieten, anstatt Zeit und Geld auf die Jagd nach einem guten Sponsor zu verwenden.

Altersvorsorgepläne sind billiger denn je, aber nicht jedes Unternehmen weiß das. „Kleine Unternehmen bieten oft keine 401(k)-Pläne an, da sie sehr teuer zu verwalten sind. Die Test- und Berichtsanforderungen des IRS können für den kleinsten Plan leicht bis zu 20.000 USD betragen“, sagt Kristi Sullivan, CFP®, von Sullivan Finanzplanung, LLC in Denver.

US Bureau of Labor Statistics Report

In einem Artikel aus dem Jahr 2018 mit dem Titel „Die Vorteile der Arbeit für ein kleines Unternehmen“ berichtete das US Bureau of Labor Statistics (BLS), dass beitragsorientierte Beiträge Pläne wie 401(k)-Pläne standen 47 % der Arbeitnehmer in kleinen Unternehmen zur Verfügung, während der Zugang zu leistungsorientierten Plänen wie Pensionsplänen geringer war um 7%. (Die BLS definiert kleine Unternehmen als solche mit weniger als 50 Mitarbeitern.) Während kleine Unternehmen eine Vielzahl von Vorteilen bieten, gehören Rentenpläne im Allgemeinen nicht dazu.

Einige Unternehmen boten früher 401(k)-Pläne an, entschieden sich jedoch, sie einzustellen. Dies geschieht manchmal, weil ein Unternehmen Geld verliert und sich bemüht, seine Ausgaben zu senken. Manchmal liegt es daran, dass ein neues Management hinzugekommen ist und nach einer anderen Option sucht, oder weil die Arbeiter nicht an dem Plan teilnehmen und es nicht mehr sinnvoll ist, ihn offen zu halten.

Nicht die Möglichkeit eines 401 (k) zu haben, kann für Arbeitnehmer in der Mitte der Karriere und ältere Arbeitnehmer ein großes Problem darstellen, sagt Stephanie Genkin, CFP®, Gründer von Mein Finanzplaner, LLC, in New York. „Dies ist normalerweise die Zeit, in der die Leute versuchen, ihre Altersvorsorge aufzuholen. Auch wenn Arbeitnehmer über 50 zusätzliche 1.000 US-Dollar zu einer IRA beitragen können, ist dies immer noch ziemlich gering im Vergleich zu den 19.000 US-Dollar [im Jahr 2019], die ein Mitarbeiter mit einer 401 (k) oder 403 (b) verdienen kann, nicht zu Erwähnen Sie den Aufholprozess für über 50 [Arbeiter], der 6.000 US-Dollar beträgt.“ Beachten Sie, dass für 2020 und 2021 die Beitragsgrenze von 401 (k) 19.500 USD beträgt, mit einem Nachholbeitrag von 6.500 USD für die 50 oder älter.

Alternativen zu einem 401(k)

Der offensichtlichste Ersatz für ein 401 (k) ist ein individuelles Rentenkonto (IRA). Da eine IRA nicht an einen Arbeitgeber gebunden ist und von fast jedem geöffnet werden kann, ist es wahrscheinlich für jeden Arbeitnehmer – mit oder ohne Zugang zu einem Arbeitgeberplan – eine gute Idee, zu einer IRA beitragen (oder, wenn möglich, ein Roth IRA).

„Diese steuerbegünstigten Konten bewirken zwei Dinge: Erstens, Geld für die Altersvorsorge vorzusehen, wodurch es weniger wahrscheinlich ist, dass es im Voraus ausgegeben wird; zweitens, über die Lebenszeit eines Sparers Steuerersparnisse von potenziell Zehn- oder Hunderttausenden von Dollar zu bieten“, sagt Jonathan Swanburg, ein Vertreter von Anlageberatern bei Tri-Star-Berater in Houston.

Es gibt jedoch Einschränkungen für eine IRA. Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ein Arbeiter einen 401 (k) vollständig nur durch einen IRA ersetzen kann. Am krassesten sind die der IRA Beitragsgrenze, was relativ bescheidene 6.000 US-Dollar pro Jahr gegenüber der 401(k)-Grenze von 19.500 US-Dollar (in den Jahren 2020 und 2021) ist.

Einige Arbeitgeber bieten passende Beiträge für ihre 401(k)-Pläne, bei denen es sich im Wesentlichen um kostenloses Ruhestandsgeld für den Arbeitnehmer handelt. Keine IRA kann diese Art von Matching-Beitrag enthalten, da die IRA an keinen Arbeitgeber gebunden ist. Angesichts dieser Art von Einschränkungen sollten Arbeitnehmer ihre IRAs durch andere Ruhestandsstrategien ergänzen.

Abhängig von Ihrem Arbeitgeber sind andere Arten von Altersvorsorgeplänen möglich. Diese schließen ein SEP-IRAs, EINFACH Pläne, oder Aktienoptionen. „Jedes Unternehmen ist einzigartig, weshalb Altersvorsorgepläne nicht ‚one size fits all‘ sind. SEP IRAs und SIMPLE IRAs sind ausgezeichnete Alternativen zu einem 401(k)-Plan für Selbständige und Unternehmen mit 100 oder weniger Mitarbeitern“, sagt MichaelJ. Marini, Präsident und Finanzberater bei Orlando 401k Spezialisten in Altamonte Springs, Florida.

Einlagenzertifikate (CDs) waren einst ein sehr attraktives Sparinstrument, aber jahrelange Niedrigzinsen haben sie als ernsthafte Option effektiv lahmgelegt. Es gibt andere riskantere oder teurere Alternativen für steuerbegünstigte Renteneinkünfte, wie z Renten oder dauerhafte Lebensversicherung Richtlinien.

Es ist immer besser, steuerfreie oder steuerbegünstigte Sparfahrzeuge zu finden. Sind diese Möglichkeiten ausgeschöpft, können sich Arbeitnehmer auch traditionellen Anlagen zuwenden: Investmentfonds, Aktien, Anleihen oder Mietimmobilien.

Der Wert eines 401(k)

Ein gut geführter 401 (k) kann ein Segen für die Altersvorsorge sein, aber Arbeitnehmer können es finden viele andere Möglichkeiten, Geld zu sparen. Es ist zu einfach (und einfach nicht wahr), zu sagen, dass jedes Unternehmen, das ein 401(k) anbietet, gut ist und jedes Unternehmen ohne eines billig ist. Viele Firmen bieten schlechte 401(k)-Pläne an, genauso wie viele Firmen andere nützliche Vorteile bieten. Sie sind besser dran, das Gesamtvergütungspaket zu bewerten und sich zu fragen: „Was gibt mir mein Arbeitgeber, um das Fehlen einer 401(k) auszugleichen?“

Stellen Sie sich vor, Ihr Arbeitgeber bietet keine 401(k) an, ein konkurrierendes Unternehmen jedoch. Sollten Sie einen Firmenwechsel in Erwägung ziehen? Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise höhere Einstiegsgehälter anstelle von Altersversorgungsleistungen an, oder Ihr Unternehmen bietet Aktienoptionen, eine Rente oder eine andere Form der alternativen Vergütung an.

Die Quintessenz

Der endgültige Wert eines 401(k) wird durch zwei Dinge bestimmt: wie gut der 401(k) ausgeführt wird und ob es andere, nützlichere Vorteile gibt. Wenn Sie sich darauf verlassen, dass jeder Gehaltsscheck nur Ihre Lebenshaltungskosten deckt, dann ist die 401 (k) wahrscheinlich noch keine große Sache. Wenn Sie stattdessen große gesundheitliche oder zahnmedizinische Leistungen erhalten, würden Sie diese Leistungen wahrscheinlich lieber in Anspruch nehmen und die Altersvorsorge selbst tätigen. Denken Sie immer daran, was Sie sonst noch bekommen und was Ihre Alternativen sind.

„Die Verantwortung, unseren eigenen Ruhestand zu finanzieren, liegt direkt auf unseren Schultern. Unabhängig davon, ob ein Arbeitgeber einen definierten Plan bereitstellt oder nicht, müssen wir sicherstellen, dass wir finanzieren in gewisser Weise einen angemessenen Ruhestandsplan“, sagt Jamin Armstead, ein Finanzberater und Eigentümer von J. Dishon Financial LLC in Überraschung, Aris.