FICO vs. FAKO: Einschränkungen der kostenlosen Kreditwürdigkeit

Es gibt etwas, das Sie über die Punkte wissen sollten, die Sie kostenlos erhalten Kreditwürdigkeit Dienstleistungen: Sie sind normalerweise nicht gleich FICO-Ergebnisse dass Kreditgeber ziehen. Die kostenlosen Ergebnisse werden manchmal als „Gleichwertigkeits-Scores“ oder „Bildungs-Scores“ (und spöttisch „FAKO“-Scores) bezeichnet. In diesem Artikel untersuchen wir die Gründe für die Unterschiede zwischen den kostenlose Ergebnisse, die Sie von Websites erhalten können wie CreditKarma.com, CreditSesame.com, Credit.com und WalletHub.com, sowie Banken und Kreditkartenunternehmen, und das Kredit-Scores die Kreditgeber verwenden.

Jede Schufa hat andere Daten

Lassen Sie uns zunächst ein Missverständnis ausräumen. Das kostenlose Kredit-Scores sind in der Tat echt. Sie geben Ihnen jedoch möglicherweise nur eine allgemeine Vorstellung davon, wo Sie bei einem bestimmten Gläubiger stehen.

Eine Einschränkung beim Abrufen Ihrer Kreditwürdigkeit aus nur einer Quelle besteht darin, dass Ihre FICO-Punktzahl mit jedem der Die drei führenden Kreditauskunfteien – Experian, Equifax und TransUnion– ist meistens anders. Das liegt zum Teil an der Tatsache, dass Kreditgeber wählen können, ob sie an einen, zwei oder alle drei der großen Banken berichten möchten Kreditauskunfteien, oder sie können sich dafür entscheiden, überhaupt nicht zu melden.

Darüber hinaus wägt jedes Büro die Daten in Ihrem Kreditbericht etwas anders bei der Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit, obwohl FICO sagt, dass dies höchstens zu geringfügigen Abweichungen führt. Darüber hinaus kann ein Kreditgeber Ihre Bewertungen von allen drei Kreditauskunfteien abrufen oder nur einen (obwohl FICO behauptet, dass „die meisten“ Kreditgeber alle drei verwenden). Wenn Sie Ihre Punktzahl nur bei einem Büro kennen, sehen Sie nicht das ganze Bild.

Kreditgeber verwenden maßgeschneiderte Kreditbewertungen

Verschiedene Kreditgeber ziehen unterschiedliche Kredit-Scores, und manchmal sind diese Scores speziell auf die Art des Darlehens zugeschnitten, für das Sie sich bewerben. Das Account Management Model von TransUnion beispielsweise soll Institutionen dabei helfen, ihre bestehenden Konten, identifizieren Sie ihre profitabelsten Kontoinhaber und erkennen Sie, welche Kontoinhaber am wahrscheinlichsten werden Delinquent.

Der TransUnion New Account Score, kostenlos erhältlich bei Credit Karma, hilft Finanzinstituten, das Risiko potenzieller Kunden zu erkennen. (Credit Karma zeigt auch kostenlos Ihre Kreditwürdigkeit von Equifax an.) TransUnion hat sogar Kreditbewertungen Modelle für bestimmte Arten von Kreditgebern und Gläubigern, wie Autokreditgeber, Versicherungsgesellschaften und Versorgungsunternehmen Firmen.

Experian hat auch verschiedene Kreditbewertungsmodelle. Der Experian National Equivalency Score, der Kunden der kostenlosen Kreditbewertungs-Website Credit Sesame zur Verfügung steht, ist ein Score, den Finanzinstitute verwenden, um ihre Angebotslisten durchsuchen, Kredit- und Kreditanträge bewerten und Möglichkeiten identifizieren, mehr Finanzprodukte an bestehende zu verkaufen Kunden. Dieser Wert kann von einem Tiefstwert von 360 bis zu einem Höchstwert von 840 reichen, während FICO-Werte von 300 bis 850 reichen.

Equifax bietet auch maßgeschneiderte Kreditbewertungsmodelle an.

Einige Kreditgeber verwenden VantageScore, nicht FICO

Das VantageScore ist ein neueres Scoring-Modell, das durch eine Zusammenarbeit zwischen den drei großen Kreditauskunfteien geschaffen wurde. Sie wollten einen Score erstellen, der von einem Büro zum nächsten konsistenter und genauer im Vergleich zu herkömmlichen FICO-Scores ist. Obwohl der VantageScore nicht so weit verbreitet ist wie der FICO-Score, hat er sich unter den kostenlosen Krediten durchgesetzt Score-Anbieter aufgrund der Art und Weise, in der sie die Mängel der traditionellen Modelle.

Das derzeit am häufigsten verwendete VantageScore-Modell, VantageScore 3.0, bewertet Verbraucher mit einem Bereich von 300 bis 850, genau wie ein FICO-Score. (Frühere VantageScores verwendeten einen Bereich von 501 bis 990.) VantageScore weist jedoch den fünf Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, im Gegensatz zu herkömmlichen FICO-Werten unterschiedliche Gewichte zu.

VantageScore verzeiht auch Personen mit kürzeren Kredithistorie. Aus diesem Grund kann es einen Kredit-Score für Personen erstellen, die sich überhaupt nicht für einen FICO-Score qualifizieren würden. Tatsächlich behauptet das Unternehmen, Scores für 40 Millionen Menschen zu generieren, die sich zuvor nicht für einen Kredit-Score qualifiziert hatten. Obwohl FICO alle verspäteten Zahlungen gleich behandelt, beurteilt VantageScore sie anders (Verspätete Hypothekenzahlungen sind für eine Kreditwürdigkeit schlechter als eine andere Art von Zahlungsverzug, für Beispiel). FICO 8-Scores verzeihen eher die Einziehung von Schulden mit geringem Saldo, wobei alle unter 100 US-Dollar ignoriert werden.

VantageScore 4.0 wurde im Herbst 2017 eingeführt, muss jedoch noch weit verbreitet werden und wird den Verbrauchern bis Ende 2020 immer noch nicht von kostenlosen Kreditbewertungsunternehmen angeboten. Es verwendet die bekannte Bewertungsskala von 300 bis 850 und versucht, die Kreditbewertung durch Ignorieren zu erweitern Steuerpfandrechte, bürgerlich Urteileund medizinische Inkassobeträge. Im Moment ist VantageScore 3.0 der Standard. Wenn Sie von einem der folgenden Anbieter eine kostenlose Kreditwürdigkeit erhalten (keine vollständige Liste), wird dies wahrscheinlich für einige Zeit über VantageScore 3.0 erfolgen.

• Credit.com
• CreditKarma.com
• CreditSesame.com
• CreditWise.com
• LendingTree.com
• Minze. Intuit.com
• WisePiggy.com
• CreditNerd.com
• NerdWallet.com
• WalletHub.com

Bewertung der Kreditwürdigkeitskriterien

Verschiedene Scoring-Methoden weisen den Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit bestimmen, unterschiedliche Gewichte zu.

VantageScore

• Zahlungshistorie (40%)
• Kredittiefe (21%)
• Kreditausnutzung (20%)
• Guthaben (11%)
• Aktuelle Gutschrift (5%)
• Verfügbares Guthaben (3%)

FICO-Score

• Zahlungshistorie (35%)
• Geschuldete Beträge (30 %)
• Dauer der Kredithistorie (15%)
• Neues Guthaben (10%)
• Kredit-Mix (10%)

Kredit-Score-Variationen

So wie jede der drei großen Kreditauskunfteien ihren eigenen FICO-Score basierend auf den Informationen des Verbrauchers ausgibt bei diesem Büro gibt jeder auch seinen eigenen VantageScore basierend auf den Informationen des Verbrauchers bei diesem Büro aus. Ein VantageScore von TransUnion entspricht einem VantageScore von Equifax, wenn sowohl TransUnion als auch Equifax identische Informationen über einen Verbraucher haben.

Da es in der Regel Unterschiede in den an die einzelnen Büros gemeldeten Informationen gibt, können Verbraucher jedoch immer noch unterschiedliche VantageScores haben, genauso wie sie unterschiedliche FICO-Scores haben können. Laut VantageScore variieren jedoch 90 % dieser Werte nur innerhalb eines 40-Punkte-Bereichs.

Kostenlose FICO-Ergebnisse

Zu den Kreditkartenherausgebern, die kostenlose FICO-Kreditbewertungen anbieten (keine vollständige Liste), gehören:

• Ally Bank (nur für Autokreditkunden)
• Entdecken
• Bank of America
• Erste Nationalbank von Omaha
• Barclays
• Stadt
• Handelsbank
• Wells Fargo

Die Quintessenz

Bei jedem kostenlosen Kredit-Score ist es wichtig, die Grenzen dessen zu verstehen, was Sie erhalten – dass der Score Sie sehen, dass es möglicherweise nicht dasselbe ist, das ein Kreditgeber oder Gläubiger bei der Entscheidung verwendet, ob Sie als Kunde. Die beste Art von kostenlosem Kredit-Score ist ein tatsächlicher FICO-Score von Experian, Equifax oder TransUnion, da dies die Scores sind, die die überwiegende Mehrheit der Kreditgeber verwendet. Sie wissen jedoch nicht genau, welche Bewertung ein bestimmter Kreditgeber verwendet, es sei denn, Sie beantragen einen bestimmten Kredit.