FICO Credit Scores erklärt

FICO ist vielleicht der bekannteste Name in Kredit-Scores. Das Fair Isaac Corporation (jetzt FICO genannt), die den FICO. entwickelt hat Kreditwürdigkeit Algorithmus, sagt, dass seine Scores von 90% der führenden US-Kreditgeber bei mehr als 90% der Kreditentscheidungen verwendet werden. Derzeit sind verschiedene Arten von FICO-Scores verfügbar. Das am weitesten verbreitete Modell ist FICO 8, obwohl das Unternehmen auch erstellt hat FICO 9 und FICO 10 Suite, bestehend aus FICO 10 und FICO 10T. Es gibt auch ältere Versionen des Scores, die noch in bestimmten Kreditszenarien verwendet werden, beispielsweise für Hypotheken und Autokredite.

Die zentralen Thesen

FICO-Scores sind die am häufigsten verwendeten Kredit-Scores in den USA für Verbraucherkreditentscheidungen.
Es gibt mehrere FICO-Kreditbewertungsmodelle, von denen jedes einen etwas anderen Algorithmus verwendet.
Die FICO-Scores basieren auf den Informationen, die von den drei großen Kreditauskunfteien zu einzelnen Verbrauchern gesammelt wurden, einschließlich ihrer Zahlungshistorie, Kreditnutzung und des Alters ihrer Konten.

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Wie FICO-Scores funktionieren

FICO-Ergebnisse wurden 1989 eingeführt. Das Unternehmen verwendet Informationen aus einzelnen Verbrauchern Kreditauskünfte um Kredit-Scores für sie zu berechnen. Diese Bewertungen werden dann von den Kreditgebern verwendet, um die Kreditwürdigkeit und bestimmen Sie, ob Anträge für Kredite, Kreditkarten und andere Kredite genehmigt werden sollen.

FICO-Scores reichen von 300 bis 850, mit 850 als perfekte Punktzahl. Je höher Ihr Score, desto besser sind Ihre Chancen auf Kredite und Kreditlinien zu den günstigsten Zinssätzen.

Die FICO-Scores basieren auf diesen fünf Faktoren:

Zahlungshistorie (35%)
Geschuldete Beträge (30 %)
Länge von Kredit Geschichte (15%)
Neues Guthaben (10%)
Kredit-Mix (10%)

Einzelpersonen können mehr als einen FICO-Score haben. Die verschiedenen FICO-Score-Versionen, die heute verwendet werden, umfassen:

FICO 2
FICO 3
FICO 4
FICO 5
FICO 8
FICO 9

Jedes Bewertungsmodell kann in verschiedenen Kreditsituationen verwendet werden. Die FICO-Scores 2, 4 und 5 werden beispielsweise sowohl von Hypotheken- als auch von Autokreditgebern verwendet, um die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern zu bestimmen. Derzeit ist der häufigste FICO-Score FICO 8. Diese Version kann auch für Autokredite sowie für persönliche Kredit- und Kreditkartenentscheidungen verwendet werden.

Jedes von den drei große Kreditauskunfteien—Equifax, Experian und TransUnion—erzeugt Verbraucherkreditauskünfte, die dann zur Berechnung der FICO-Kreditbewertungen verwendet werden. Möglicherweise haben Sie für jeden unterschiedliche FICO-Werte Büro, basierend auf den Informationen, die ihnen von Ihren Gläubigern gemeldet werden.

FICO kündigte im Januar 2020 die FICO 10 Suite, bestehend aus FICO 10 und FICO 10T, für einen geplanten Sommer-Rollout an. Ab Januar 2021 sagte myFICO.com jedoch immer noch, dass die Scores „allgemein den Kreditgebern vor Ende 2020 zur Verfügung gestellt werden“. Am Jan. Juni 2021 sagte ein Sprecher von FICO, dass die FICO 10 Suite im Jahr 2020 eingeführt worden sei – jedoch nur für Kreditgeber.

Was ist eine gute Kreditwürdigkeit?

FICO bewertet seine Punktzahlen als außergewöhnlich, sehr gut, gut, fair und schlecht. Die Tabelle zeigt, welche Bewertungen welcher Bewertung zugeordnet sind.

FICO-Score-Bewertungen
Außergewöhnlich	800 bis 850
Sehr gut	740 bis 799
Gut	670 bis 739
Messe	580 bis 669
Sehr arm	300 bis 579

Was ist FICO 8?

FICO 8 ist auch heute noch der am weitesten verbreitete FICO-Kredit-Score. Wenn Sie eine Kreditkarte oder einen Privatkredit beantragen, besteht die Möglichkeit, dass der Kreditgeber Ihre FICO 8-Ergebnisse von einem oder mehreren der großen Kreditauskunfteien überprüft.

FICO 8 ist einzigartig in der Behandlung von Faktoren wie Kreditausnutzung, Zahlungsverzug und Inkassokonten mit geringem Saldo. Hier sind einige wichtige Dinge, die Sie zu FICO 8 beachten sollten:

Dieses Scoring-Modell reagiert empfindlicher auf eine höhere Kreditauslastung (d. h. den Betrag Ihres verfügbaren Kredits, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt verwenden).
Isolierte verspätete Zahlungen in Ihrer Kreditauskunft werden möglicherweise nicht so stark berücksichtigt wie mehrere verspätete Zahlungen.
Inkassokonten mit geringem Saldo, bei denen der ursprüngliche Saldo weniger als 100 US-Dollar betrug, werden für Kreditbewertungszwecke ignoriert.

Es ist auch erwähnenswert, dass es verschiedene Versionen von FICO 8 gibt. Mit dem FICO Bankcard Score 8, der bei der Beantragung einer Kreditkarte verwendet wird, liegt der Fokus auf Ihrem bisherigen Umgang mit Kreditkarten. FICO Auto Score 8 hingegen betont die Kreditkartenaktivität und -historie nicht so stark.

Unabhängig davon, um welches Kredit-Scoring-Modell von FICO es sich handelt, die gleichen Regeln gelten für die Aufrechterhaltung eines guten Scores. Dazu gehören die pünktliche Zahlung von Rechnungen, die Einhaltung einer geringen Kreditauslastung und die sparsame Beantragung neuer Kredite.

Was ist FICO 9?

FICO 9 wurde 2016 eingeführt und steht sowohl Kreditgebern als auch Verbrauchern zur Verfügung. Obwohl es nicht so weit verbreitet ist wie FICO 8, bietet dieses Bewertungsmodell einige Funktionen, die bestimmten Verbrauchern helfen könnten, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Hier sind die bemerkenswertesten Aspekte von FICO 9:

Dritte Seite Sammelkonten vollständig gezahlte Beträge haben keinen negativen Einfluss mehr auf die Kreditwürdigkeit.
Unbezahlte medizinische Inkassokonten haben im Vergleich zu anderen Arten unbezahlter Inkassokonten weniger negative Auswirkungen.
Die Miethistorie kann jetzt in die FICO 9-Kreditbewertung einfließen, was Personen mit eingeschränkter Kredithistorie helfen kann.

FICO 9 Kredit-Scores stehen Verbrauchern kostenlos über Kreditgeber zur Verfügung, die am FICO Score Open Access-Programm teilnehmen. Ihr Kreditkartenunternehmen kann beispielsweise kostenlose FICO 9-Guthabenpunkte als einen seiner Kundenvorteile anbieten. Andernfalls müssen Sie Ihre Partituren von FICO kaufen.

Mietzahlungen werden nicht automatisch in die FICO 9-Werte eingerechnet. Ihr Vermieter muss Ihren Zahlungsverlauf bei einer oder allen drei großen Auskunfteien melden, damit Ihre Mietzahlungen berücksichtigt werden.

Was sind FICO 10 und FICO 10T?

FICO 10 und FICO 10T sind neue Kreditbewertungsmodelle, die im Jahr 2020 angekündigt wurden. Laut FICO ist die FICO Credit Score 10 Suite das bisher prädiktivste Scoring-Modell, das Kreditgebern ein genaueres Bild des Kreditrisikos einer Person gibt. FICO 10 und FICO 10T folgen immer noch demselben grundlegenden FICO-Algorithmus, der sich auf Zahlungshistorie, Kreditausnutzung, Kreditalter, Kreditmix und Kreditanfragen konzentriert. Was FICO 10T anders macht, ist die Verwendung von Trenddaten.

Trenddaten untersuchen das Kreditverhalten einer Person in den letzten 24 Monaten oder länger. Es berücksichtigt Dinge wie, ob Sie von Monat zu Monat ein Guthaben auf Ihren Kreditkarten haben Monat oder immer vollständig bezahlen und ob Sie in dieser Zeit zu irgendeinem Zeitpunkt Schulden konsolidiert haben Zeitraum.

Das Unternehmen erwartet, dass FICO 10 und FICO 10T FICO 8 als die beliebtesten Scoring-Modelle überholen werden.

FICO-Kredit-Scores vs. Andere Kredit-Scores

Während FICO-Scores das Kredit-Scoring-Geschäft dominieren, sind sie nicht das einzige Produkt auf dem Markt. Die drei großen Kreditauskunfteien starteten einen Wettbewerber, VantageScore, in 2006. Seine Punktzahlen reichten ursprünglich von 501 bis 900, aber VantageScore 3 übernahm den gleichen Bereich von 300 bis 850 wie der FICO-Score. Wie der FICO-Score wird er anhand von Informationen aus Ihren Kreditauskünften berechnet, gewichtet jedoch die verschiedenen Faktoren unterschiedlich.

Guthabennutzung, Kontostände und verfügbares Guthaben haben einen großen Einfluss auf die Berechnung von VantageScores. Kreditmix und Erfahrung sind sehr einflussreich, während die Zahlungshistorie nur mäßig Einfluss hat. Kreditalter und Anfragen nach neuen Krediten haben das geringste Gewicht für VantageScore-Berechnungen.

Wie bei den FICO-Scores gibt es mehrere verschiedene VantageScores, der neueste ist VantageScore 4.0. Einige Kreditkartenaussteller wie American Express und andere Unternehmen, die ihren Kunden kostenlose Kredit-Scores anbieten, bieten VantageScores anstelle von FICO-Scores.