Reicht Ihr Alterseinkommen?

Eine Umfrage von Schwab Retirement Plan Services im Jahr 2020 ergab, dass der durchschnittliche 401(k)-Teilnehmer der Meinung ist, dass er 1,9 Millionen US-Dollar benötigt, um in den Ruhestand zu gehen, ein Anstieg von 12% gegenüber der Umfrage des Vorjahres.Natürlich investieren viele Menschen in den USA nicht genug, um dieses Sparziel – und das damit verbundene Einkommen – zu erreichen.

Um herauszufinden, ob Ihr Renteneinkommen ausreicht, müssen Sie zunächst Ihre Rentenausgaben schätzen.

Ruhestandskosten

Es gibt verschiedene Formeln zur Schätzung der Rentenausgaben, die alle bestenfalls grobe Schätzungen sind. Eine bekannte Regel ist, dass Sie etwa 80 % des Betrags benötigen, den Sie für den Ruhestand ausgeben.

Dieser Prozentsatz basiert auf der Tatsache, dass einige wichtige Ausgaben im Ruhestand sinken werden – Pendlerkosten und Beiträge zur Altersvorsorge, um nur zwei zu nennen. Natürlich können auch andere Ausgaben steigen (z. B. Urlaubsreisen – und zwangsläufig auch Gesundheitskosten).

Viele Rentner berichten, dass ihre Ausgaben in den ersten Jahren nicht nur gleich hoch sind, sondern manchmal sogar übersteigen, was sie während der Arbeit aufgewendet haben. Ein Grund dafür ist, dass Rentner einfach mehr Zeit haben, um Geld auszugeben.

Es ist üblich, dass die Ausgaben von Rentnern drei verschiedene Phasen durchlaufen:

1. Höhere Ausgaben frühzeitig
2. Bescheidene Ausgaben für eine lange Zeit danach
3. Höhere Ausgaben am Lebensende aufgrund von medizinischen oder langfristigen Pflegekosten

Lebensstandard

Natürlich sind zukünftige Ausgaben schwer vorherzusagen. Aber je näher Sie dem Ruhestand sind, desto besser wissen Sie wahrscheinlich, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihren aktuellen Lebensstandard aufrechtzuerhalten – oder einen anderen zu unterstützen.

Wenn Sie dies als Grundlage verwenden, ziehen Sie alle Ausgaben ab, von denen Sie erwarten, dass sie nach Ihrer Pensionierung wegfallen, und fügen Sie neue hinzu. Das gibt Ihnen mindestens eine Standardfigur, mit der Sie arbeiten können.

Wenn Sie große Rechnungen erwarten (viel mehr Reisen, eine brandneue Küche), sollten Sie diese auch mitzählen. Dasselbe gilt für alle großen Kostensparer – zum Beispiel, wenn Sie planen, sich zu verkleinern und in ein günstigeres Zuhause umzuziehen.

Wie viel muss ich in Rente gehen?

Viele Finanzberater reduzieren diese Antwort zumindest als Ausgangspunkt auf eine Faustregel: die 4% nachhaltige Auszahlungsrate.

Im Wesentlichen ist dies der Betrag, den Sie theoretisch durch dick und dünn abheben können und dennoch davon ausgehen, dass Ihr Portfolio mindestens 30 Jahre hält. Nicht jeder Experte stimmt heute zu, dass ein 4% Die Auszahlungsrate ist optimal, aber die meisten würden argumentieren, dass Sie versuchen sollten, sie nicht zu überschreiten.

Wenn Sie sich an die 4%-Regel halten, können Sie wie folgt jährlich aus drei verschiedenen Notgroschen abheben:

• 500.000 USD – 20.000 USD pro Jahr
• 1 Million US-Dollar – 40.000 US-Dollar pro Jahr
• 2 Millionen US-Dollar – 80.000 US-Dollar pro Jahr

Um herauszufinden, wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen, nehmen Sie Ihre geschätzten monatlichen Ausgaben (achten Sie darauf, dass sie realistisch sind) und dividieren Sie sie durch 4%. Wenn Sie zum Beispiel schätzen, dass Sie 50.000 US-Dollar pro Jahr benötigen, um bequem zu leben, benötigen Sie 1,25 Millionen US-Dollar (50.000 US-Dollar ÷ 0,04 US-Dollar), um in den Ruhestand zu gehen.

Alterseinkommen

Nachdem Sie nun eine Vorstellung von Ihren Rentenausgaben haben, besteht der nächste Schritt darin, zu prüfen, ob Ihr Einkommen ausreicht, um diese zu decken. Addieren Sie dazu, wie viel Einkommen Sie aus drei Hauptquellen erwarten:

• Rentenleistungen der Sozialversicherung
• Leistungsorientierte Pensionspläne
• Altersvorsorge

Sozialversicherungsrente

Wenn Sie seit mindestens 40 Quartalen oder 10. gearbeitet haben und in das Sozialversicherungssystem eingezahlt haben Jahre können Sie eine Projektion Ihrer Rentenleistungen aus der Sozialversicherung erhalten, indem Sie die Sozialversicherung verwenden Sicherheit Ruhestandsschätzer.Je näher Sie dem Ruhestand sind, desto genauer ist die Schätzung wahrscheinlich.

Denken Sie daran, dass Sie jeden Monat weniger bekommen, je früher Sie Leistungen in Anspruch nehmen. Sie können sich dafür entscheiden, Vorteile in Anspruch zu nehmen schon mit 62 oder erst mit 70, danach gibt es keinen Anreiz mehr zu warten, da Sie den vollen Betrag erhalten, egal ob Sie 70 Jahre oder älter sind.

Im Juni 2020 betrug die durchschnittliche Rentenleistung der Sozialversicherung 1.514 US-Dollar pro Monat.Der Höchstbetrag, den Sie erhalten können, hängt von Ihrem Alter ab, in dem Sie beginnen, Leistungen zu beziehen. Für 2021 beträgt die maximale monatliche Leistung:

• $3.895, wenn Sie im Alter von 70 Jahren einreichen
• 3.113 US-Dollar, wenn Sie im vollen Rentenalter einreichen (66 und 10 Monate, wenn Sie 2021 einen Antrag stellen)
• $2.324, wenn Sie im Alter von 62 Jahren einreichen

Leistungsorientierte Pläne

Wenn Sie eine Rente von Ihrem derzeitigen oder einem früheren Arbeitgeber erhalten, kann Ihnen der Leistungsverwalter des Plans eine Schätzung darüber geben, wie viel Sie an diesem Tag erhalten werden.

Wenn Sie einen Ehepartner haben, sollten Sie Ihr voraussichtliches Einkommen in verschiedenen Szenarien berücksichtigen, z gemeinsame und Hinterbliebenenrente, die Ihrem Ehepartner weiterhin einen bestimmten Prozentsatz Ihrer Leistungen gewährt, wenn Sie zuerst sterben.

Altersvorsorge

Die Altersvorsorge umfasst alles, was Sie in Ihren 401 (k) s, IRAs, Gesundheitssparkonten (HSAs) und anderen Konten, die Sie für den Ruhestand vorgesehen haben, gespeichert haben.

Wenn Sie eine traditionelle IRA oder 401 (k) haben, müssen Sie beginnen erforderliche Mindestausschüttungen (RMD) im Alter von 72 Jahren. Beachten Sie, dass Roth IRAs – und Roth 401(k) s – während Ihres Lebens keine RMDs haben. Diese RMDs bestimmen das monatliche Einkommen, das Sie von diesen Konten erhalten, sobald Sie das 72. Lebensjahr erreicht haben.Dennoch können Sie bereits im Alter von 59½ Jahren ohne Strafe Geld aus einer IRA oder 401 (k) nehmen.

Ihr persönliches Endergebnis

Wenn Sie also alles zusammengerechnet haben, haben Sie wahrscheinlich "genug" für den Ruhestand, wenn Ihr Gesamteinkommen im Ruhestand Ihre prognostizierten Ausgaben übersteigt. Es würde natürlich nicht schaden, mehr zu haben.

Aber wenn es so aussieht, als würden Sie zu kurz kommen, müssen Sie es möglicherweise einige Anpassungen vornehmen und Wege finden, um Ihr Einkommen zu steigern, Ihre Ausgaben zu senken oder beides. Sie könnten zum Beispiel:

• Arbeite noch ein paar Jahre, wenn das eine Option ist
• Erhöhen Sie den Teil Ihres Gehalts, den Sie für den Ruhestand zurücklegen
• Nehmen Sie eine aggressivere Anlagestrategie an
• Reduzieren Sie unnötige Ausgaben (immer eine gute Wahl)
• Verkleinern Sie sich auf ein kleineres, erschwinglicheres Zuhause

Je früher Sie rechnen, desto mehr Zeit haben Sie, um die Zahlen zu Ihren Gunsten zu arbeiten.

Sparen vs. Investieren

Bemerkenswert ist, dass fast zwei Drittel der Teilnehmer der Schwab-Studie sich selbst betrachteten Sparer statt Anleger.Dies ist eine Haltung, die zu niedrigeren Renditen und Rentenkontoguthaben führen kann.

Im Allgemeinen sparen die Leute Geld, um Dinge zu kaufen und für Notfälle. Das Geld ist da, wenn Sie es brauchen, und es hat ein geringes Risiko, an Wert zu verlieren – zusammen mit kleinen potenziellen Gewinnen.

Investitionen hingegen werden mit Blick auf langfristige Ziele getätigt. Wenn Sie Geld anlegen, haben Sie das Potenzial für bessere langfristige Renditen, jedoch mit mehr Risiko. Der Schlüssel besteht darin, das Gleichgewicht zwischen Risiko und Ertrag zu finden, basierend auf Ihrem Risikotoleranz und Zeithorizont.

Sparpreise: Was ist genug?

Es ist zwar gut, einen Dollarbetrag als langfristiges Sparziel zu haben, aber es ist hilfreich, sich darauf zu konzentrieren wie viel solltest du wegstecken jedes Jahr.

Zehn Prozent ist die historische empfohlene Sparquote. Schwab präzisiert dies weiter: Wenn Sie mit 20 beginnen, können Sie mit einer Sparquote von 10 bis 15 % bequem in den Ruhestand gehen.So könnten sich einige Szenarien für einen zukünftigen Rentner abspielen.

5% Altersvorsorgequote

Nehmen wir an, Beth, eine 30-Jährige, verdient 40.000 US-Dollar pro Jahr und erwartet eine Gehaltserhöhung von 3,8% bis zur Pensionierung im Alter von 67 Jahren. Weiter mit a diversifiziertes Portfolio von Aktien- und Rentenfonds erwartet Beth eine jährliche Rendite von 6% auf ihre Rentenbeiträge.

Mit einer Sparquote von 5 % während ihres gesamten Arbeitslebens wird Beth bis zum Alter von 67 Jahren 423.754 US-Dollar gespart haben. Wenn sie 85 % ihres Vorruhestandseinkommens zum Leben braucht und zusätzlich Sozialversicherung bezieht, dann sind ihre 5 % Altersvorsorge deutlich zu kurz.

Um 85 % ihres Vorruhestandseinkommens im Ruhestand zu decken, benötigt Beth im Alter von 67 Jahren 1,3 Millionen US-Dollar. Bei einer Sparquote von 5 % beträgt ihre Ersparnis nicht einmal 50 % der Mittel, die sie benötigen wird. Es ist klar, dass eine Altersvorsorgequote von 5 % nicht ausreicht.

10% und 15% Ersparnis

Unter Beibehaltung der obigen Annahmen über ihr Gehalt und ihre Erwartungen ergibt eine Sparquote von 10 % Beth im Alter von 67 Jahren 847.528 US-Dollar. Ihr prognostizierter Bedarf bleibt mit 1,3 Millionen US-Dollar gleich. Selbst bei einer Sparquote von 10 % verfehlt Beth den Betrag ihrer bevorzugten Ersparnisse.

Wenn Beth ihre Sparquote auf 15 % erhöht, wird sie den Betrag von 1,3 Millionen US-Dollar erreichen. Zusammen mit der erwarteten Sozialversicherung wird ihr Ruhestand finanziert.

Bedeutet dies, dass Personen, die nicht 15 % ihres Einkommens sparen, zu einem unterdurchschnittlichen Ruhestand verdammt sind? Nicht unbedingt.

Konservative Annahmen

Wie bei jedem Zukunftsprojektionsszenario haben wir einige Annahmen getroffen. Die Anlagerenditen könnten über 6% jährlich liegen. Beth könnte in einer Gegend mit niedrigen Lebenshaltungskosten leben, in der Wohnen, Steuern und Lebenshaltungskosten unter dem US-Durchschnitt liegen. Möglicherweise benötigt sie weniger als 85 % ihres Vorruhestandseinkommens oder sie kann sich entscheiden, bis zum Alter von 70 Jahren zu arbeiten. Ihr Gehalt könnte schneller als 3,8% jährlich wachsen.

All diese optimistischen Möglichkeiten würden zu einem höheren Rentenfonds und niedrigeren Lebenshaltungskosten im Ruhestand führen. Folglich könnte Beth im besten Fall weniger als 15% sparen und über einen ausreichenden Notgroschen für den Ruhestand verfügen.

Was ist, wenn die anfänglichen Annahmen zu optimistisch sind? Ein pessimistischeres Szenario beinhaltet die Möglichkeit, dass die Sozialversicherungszahlungen niedriger sein könnten als jetzt. Oder Beth kann nicht denselben positiven finanziellen Kurs fortsetzen. Ein Viertel der Teilnehmer der Schwab-Studie hatte beispielsweise einen Kredit aus ihrem 401(k) aufgenommen, die meisten von ihnen sogar mehrere.

Alternativ könnte Beth in Chicago, Los Angeles, New York oder einer anderen Region mit hohen Lebenshaltungskosten leben, in der die Ausgaben viel höher sind als im Rest des Landes. Bei diesen düsteren Hypothesen könnte selbst die Sparquote von 15% für einen komfortablen Ruhestand nicht ausreichen.

Messen Ihrer Bedürfnisse

Wenn Sie die Mitte der Karriere erreicht haben, ohne so viel zu sparen, wie diese Zahlen sagen, sollten Sie von nun an zusätzliche Ersparnisse oder Einkommensströme einplanen, um den Mangel auszugleichen.

Alternativ könnten Sie planen, in Rente zu gehen irgendwo mit niedrigeren Lebenshaltungskosten damit Ihr Geld länger hält. Sie können auch planen, länger zu arbeiten, was Ihre Sozialversicherungsleistungen sowie Ihr Einkommen erhöht. Und denk daran, dein Die Sozialversicherungsleistung wird höher sein, wenn Sie warten bis zu Ihrem vollen Rentenalter zu sammeln. Und es wird noch höher, wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren warten.

Wenn Sie nach einer einzigen Zahl suchen, die Ihr Ruhestandsnotwendigkeitsziel ist, gibt es Richtlinien, die Ihnen helfen, einen zu erstellen. Einige Berater empfehlen, das 12-fache Ihres Jahresgehalts zu sparen. Nach dieser Regel würde ein 66-jähriger 100.000-Dollar-Verdiener bei der Pensionierung 1,2 Millionen US-Dollar benötigen. Aber wie die vorherigen Beispiele zeigen – und da die Zukunft nicht absehbar ist – gibt es keinen perfekten Prozentsatz oder eine Zielgröße für die Altersvorsorge.

Die Quintessenz

Es ist klar, dass die Planung für den Ruhestand nicht etwas ist, das Sie kurz vor dem Ende der Erwerbstätigkeit tun. Es ist vielmehr ein lebenslanger Prozess. Im Laufe Ihrer Arbeitsjahre durchläuft Ihre Planung eine Reihe von Phasen. Sie bewerten Ihre Fortschritte und Ziele und treffen Entscheidungen, um sicherzustellen, dass Sie diese erreichen.

Ein erfolgreicher Ruhestand hängt nicht nur von Ihrer eigenen Spar- und Anlagefähigkeit, sondern auch von Ihrer Planbarkeit ab. Wie viel Einkommen Sie im Ruhestand benötigen, ist schwer zu bestimmen und schwierig zu planen. Aber eines ist sicher. Es ist viel besser, übervorbereitet zu sein, als es zu beflügeln.