So senken Sie Ihre 401(k)-Gebühren
Ohne Zweifel, 401(k)-Pläne sind attraktive Anlageinstrumente für die Altersvorsorge. Zusätzlich zu den Steuervorteilen werden die Beiträge automatisch von den Gehaltsschecks der teilnehmenden Mitarbeiter abgezogen – eine einfache (und schmerzlose) Art der Investition. Darüber hinaus bündeln viele Unternehmen Beiträge bis zu einem bestimmten Betrag, was dazu beiträgt, dass diese Notgroschen schneller wachsen.
Zum 30. September 2020 halten 401(k)-Pläne ein geschätztes Vermögen von 6,5 Billionen US-Dollar in etwa 600.000 Plänen im Namen von etwa 60 Millionen aktiven Teilnehmern und Millionen ehemaliger Angestellter und Rentner, so das in Washington, D.C. ansässige Investment Company Institute, der Handelsverband für regulierte Fondsgesellschaften in die USA
Was bedeutet all das Geld für den typischen 401(k)-Inhaber? Im vierten Quartal 2020 betrug der durchschnittliche 401(k)-Saldo nach den neuesten Schätzungen von Fidelity Investments 121.500 US-Dollar.
Etwas, das diese Gleichgewichte im Laufe der Zeit wirklich beeinflussen kann – und das nicht immer positiv – ist der Plan
Kostenquote. Hier werfen wir einen kurzen Blick darauf, was Kostenquoten sind, warum sie wichtig sind und was Arbeitgeber und Planteilnehmer tun können, um sie niedrig zu halten.Die zentralen Thesen
- Wie Investmentfonds und ETFs haben 401(k)-Pläne Gebühren, die als Kostenquote ausgedrückt werden.
- Die durchschnittliche 401(k)-Kostenquote beträgt 1%, kann jedoch je nach Plangröße und angebotenen Investitionen höher oder niedriger sein.
- Möglicherweise können Sie Ihre Gebühren senken, indem Sie günstigere Anlageoptionen wählen, z. B. Fonds mit niedrigen Gebühren.
- Wenn Sie die Gebühren Ihres Plans nicht verstehen, sprechen Sie mit Ihrem Personal- oder Leistungskoordinator.
Was ist eine 401(k)-Kostenquote?
Alle 401(k)-Pläne unterliegen einer Reihe von Verwaltungsgebühren (auch „Teilnahmegebühren“ genannt) und Anlagegebühren. Verwaltungsgebühren decken Kosten wie Kundensupport, Rechtsberatung, Aufzeichnungen und Transaktionsverarbeitung ab. Anlagegebühren werden (nicht überraschend) von den Anlagefonds erhoben, in die der Plan investiert, und werden in der Literatur des Plans typischerweise als „Kostenquoten“ ausgewiesen. Einige Gebühren werden vom Arbeitgeber übernommen, aber in der Regel werden die meisten Gebühren an die Teilnehmer des Plans (d. h. die Arbeitnehmer) weitergegeben.
Die Kostenquote wird als Prozentsatz des Vermögens ausgedrückt – beispielsweise 0,75 % oder 1,25%. Insgesamt beträgt die durchschnittliche 401(k)-Kostenquote 1 % des Vermögens oder 1.000 US-Dollar pro 100.000 US-Dollar an Planvermögen (denken Sie daran, dass die meisten Gebühren nicht einheitlich sind; sie werden jedes Jahr bezahlt).
Dennoch variieren die Kostenquoten stark je nach Größe des Plans und im Allgemeinen haben größere 401(k)-Pläne die niedrigsten Gebühren aufgrund von Skaleneffekte, während kleine Unternehmen 401(k) s – zum Beispiel Pläne mit 10 Teilnehmern – tendenziell am teuersten sind. Nachfolgend finden Sie die durchschnittlichen Kostenquoten nach Plangröße, gemäß Daten der 401(k) Durchschnittsbücher.
| Durchschnittliche Kostenquoten nach Plangröße | |
|---|---|
| Zahl der Teilnehmer | Durchschnittliche Kostenquote |
| 10 | 1.34% |
| 25 | 1.27% |
| 50 | 1.14% |
| 100 | 1.04% |
| 200 | 1.00% |
| 500 | 0.91% |
| 1,000 | 0.80% |
| 2,000 | 0.70% |
Warum ist die Kostenquote wichtig?
Der Unterschied zwischen einer Kostenquote von 0,05 % und 1 % kann der Bank im Laufe eines Jahres nicht schaden – für die typischen Der 401(k)-Saldo von Twentysomething ist ein Unterschied von nur 59 US-Dollar – aber es kann einen großen Einfluss auf Ihr Endergebnis über die Lebensdauer von haben die Investition. Es kann sogar den Unterschied ausmachen, ob Sie in Rente gehen, wenn Sie möchten, und ein paar Jahre warten müssen.
Hier ist der Grund. Erstens bedeuten die höheren Gebühren, dass Sie jedes Jahr mehr zahlen (in tatsächlichen Dollar), wenn Ihre Investition wächst: 1 % von 10.000 $ sind 100 $, aber 1 % von 100.000 $ sind 1.000 $ und so weiter. Der wahre Schaden besteht jedoch darin, dass für jeden Dollar, der für Gebühren ausgegeben wird, ein Dollar weniger auf Ihrem Konto ist, der möglicherweise Verbindung und wachsen mit der Zeit.
Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie sind 40 Jahre alt und planen, mit 70 in Rente zu gehen. Ihr aktuelles 401(k)-Guthaben beträgt 100.000 US-Dollar (das entspricht dem durchschnittlichen Saldo nach Alter), und Sie planen, jedes Jahr 10.000 US-Dollar einzuzahlen – etwa die Hälfte des zulässigen Betrags. Für dieses Beispiel schließlich beträgt die angenommene Anlagerendite (vor Gebühren) 8%.
Wenn Sie 0,5% Gebühren zahlen, haben Sie bei Ihrer Pensionierung 1.909.490 USD auf Ihrem Konto. Wenn Sie jedoch 1% Gebühren zahlen, haben Sie 1.705.833 USD oder 203.656 USD weniger. Ein Taschenrechner bei 401kfee.com zeigt, dass Sie jedes Jahr (drei Jahrzehnte lang) 2.156 US-Dollar mehr beisteuern müssten, um am Ende den gleichen Betrag zu erhalten, wenn Sie 1% statt der niedrigeren Gebühr von 0,5% zahlen würden.
In der Tat bestätigen Untersuchungen der Pew Charitable Trusts, dass Gebühren schwerwiegende Auswirkungen haben, und stellen fest: "Gebühren können sich direkt auf die Einsparungen auswirken, indem sie reduziert werden". der eingesparte Betrag und indirekt durch die Verringerung des für die Aufzinsung verfügbaren Betrags – ein häufig übersehener, aber erheblicher Nachteil für die Einsparungen Wachstum."
Natürlich ist dies ein hypothetisches Beispiel, das zu stark vereinfacht ist. Im wirklichen Leben ist es sehr unwahrscheinlich, dass Sie jedes Jahr eine konstante Rendite von 8 % erzielen würden. Und es ist unwahrscheinlich, dass Sie jedes Jahr den gleichen Beitrag von 10.000 US-Dollar leisten (in manchen Jahren können es mehr, in manchen Jahren weniger sein, je nach Leben). Dennoch ist es ein gutes Beispiel dafür, warum Gebühren wichtig sind – insbesondere auf lange Sicht.
Schon ein kleiner Unterschied in der Kostenquote kann Sie auf lange Sicht viel kosten.
So senken Sie Ihre 401(k)-Gebühren
Die gute Nachricht ist, dass Sie etwas gegen die hohen 401(k)-Kosten tun können – und dabei Ihre Altersvorsorge aufstocken.
Finden Sie zunächst heraus, was Sie jetzt bezahlen. Da die meisten Leute es nicht wissen, kann dies ein wenig Recherche erfordern. Überprüfen Sie Ihren 401(k)-Auszug und die Mitteilung zur Offenlegung der Teilnehmergebühr und sehen Sie dann, wie Ihre Pläne im Vergleich zu Plänen ähnlicher Größe abschneiden. Ein guter Ort, um Pläne zu vergleichen, ist bei BrightScope, eine Website, die betriebliche und staatliche Altersvorsorge bewertet. Wenn die Gebühren Ihres Plans der Branche entsprechen, ist das gut. Wenn sie höher sind, ist es möglicherweise an der Zeit, sich mit Ihrem Planadministrator zu treffen und sich für einen besseren Plan einzusetzen niedrigere Gebühren (Arbeitgeber sind treuhänderisch dafür verantwortlich, dass ihre 401(k)-Pläne „angemessen“ sind Honorare).
Schauen Sie sich als nächstes Ihre Investitionen an. Eine der besten Möglichkeiten zur Kostenminimierung besteht darin, günstigere Anlageoptionen zu wählen. Im Allgemeinen finden Sie die niedrigsten Gebühren bei Indexfonds, institutionellen Fonds und einigen Zielfonds (beachten Sie, dass die Gebühren für Investmentfonds in den letzten Jahren gesunken sind). Wenn Ihr Plan diese kostengünstigen Optionen nicht bietet, finden Sie heraus, ob er eine Selbstgesteuertes Brokerage-Fenster das ermöglicht Ihnen, andere Investitionen zu wählen.
Eine weitere Möglichkeit, Ihre Kosten zu senken, besteht darin, zu prüfen, ob Sie für eine unabhängige Anlageberatung bezahlen – etwas, das viele Arbeitgeber zu ihren Altersvorsorgeplänen hinzufügen. Wenn dies der Fall ist, zahlen Sie möglicherweise jedes Jahr zusätzlich 1 % oder 2 % Ihres Geldes, um diese Beratung zu erhalten. In vielen Fällen ist dieses Geld nicht gut angelegt, zumal Pläne in der Regel feste Investitionsmöglichkeiten haben. Um diese Gebühren zu vermeiden, sollten Sie in Erwägung ziehen, selbst zu recherchieren oder eine Sitzung mit einem zertifizierter Finanzplaner wer kann Ihnen helfen, in die richtige Richtung zu lenken.
Schließlich, wenn Ihr Plan Gebühren enthält, die Sie für zu hoch halten – und Ihr Unternehmen nicht bereit ist, Änderungen vorzunehmen – sollten Sie einen Teil Ihrer Ersparnisse woanders investieren, beispielsweise in eine IRA. Wenn Sie eine Arbeitgeberübereinstimmung haben, investieren Sie genug, damit Sie zuerst die vollständige Übereinstimmung erhalten, und verstauen Sie dann, was in der IRA oder einer anderen Investition übrig ist.
Die Quintessenz
Idealerweise sollten Ihre 401(k)-Gebühren deutlich unter 1% liegen, insbesondere wenn Sie Teil eines groß angelegten Plans sind (alles über 1% sollte genau überprüft werden). Gebühren können einen erheblichen Einfluss auf Ihr Endergebnis haben, daher lohnt es sich, herauszufinden, was Sie bezahlen – und gegebenenfalls Maßnahmen zu ergreifen, um diese zu senken. Eine gute Möglichkeit, die Kosten zu senken, besteht darin, in Fonds mit niedrigen Gebühren wie Indexfonds, institutionellen Fonds und Zielfonds zu investieren. Sehen Sie sich die Literatur zu Ihrem Plan an und fragen Sie Ihren Personal- oder Leistungskoordinator um alles zu erklären, was du nicht verstehst.