Wer braucht eine proprietäre umgekehrte Hypothek?
Hypotheken zur Umwandlung von Wohneigentum (HECMs) sind die bekanntesten umgekehrte Hypothek Produkte. Diese staatlich versicherten Darlehen ermöglichen Eigenheimbesitzern, die mindestens 62 Jahre alt sind, ihr Eigenheimkapital anzuzapfen. Damit können sie die grundlegenden Lebenshaltungskosten, Gesundheitskosten, einen Hausumbau oder alles andere bezahlen.
Während HECMs den größten Teil des Reverse-Hypothekenmarktes repräsentieren, umfasst ein kleines Segment zwei weitere Kreditprodukte: proprietäre umgekehrte Hypotheken und Einzweck-Umkehrhypotheken. Dieser Artikel erklärt, wer eine proprietäre umgekehrte Hypothek verwenden möchte.
Die zentralen Thesen
- Proprietäre umgekehrte Hypotheken bieten höhere Darlehenssummen als im Rahmen von Home-Equity-Conversion-Hypothekenprogrammen (HECM) zulässig.
- Der größte für ein HECM zulässige Kreditbetrag betrug im Jahr 2020 765.600 US-Dollar.
- Wie HECMs erlauben proprietäre umgekehrte Hypotheken nur die Aufnahme eines Bruchteils des Eigenheimkapitals, oft etwa 50%.
- Im Gegensatz zu HECMs ist es normalerweise erforderlich, die Mittel aus einer proprietären umgekehrten Hypothek als Pauschalbetrag zu erhalten, anstatt als monatliche Zahlungen zu verteilen.
Was ist eine proprietäre umgekehrte Hypothek?
Das U.S. Department of Housing and Urban Development legt den maximalen Kreditbetrag für HECMs fest. Gültig ab Jan. Januar 2020 erhöhte sich der Betrag auf 765.600 US-Dollar.
Proprietäre umgekehrte Hypotheken bieten größere Darlehensbeträge als im Rahmen von HECM-Programmen zulässig. HECMs werden vom Bund unterstützt und können von jedem von der Federal Housing Administration genehmigten Kreditgeber angeboten werden (FHA), daher müssen sie sich an die Bundesgrenzen halten. Eigene umgekehrte Hypotheken werden jedoch von privaten Unternehmen strukturiert und versichert.
In Bezug auf die Größe sind proprietäre umgekehrte Hypotheken nur durch das Risiko begrenzt, das der Kreditgeber bereit ist zu übernehmen. Wie bei HECMs basiert die Kreditsumme auf mehreren Faktoren, einschließlich des Eigenheims geschätzt Wert. Im Gegensatz zu HECMs kann das Darlehen in die Millionen gehen. Daher werden proprietäre umgekehrte Hypotheken auch als Jumbo-Reverse-Hypotheken bezeichnet.
Sowohl HECMs als auch proprietäre umgekehrte Hypotheken ermöglichen es den Kreditnehmern, die Mittel nach Belieben auszugeben. Die Mittel können für Lebenshaltungskosten, Reisen, Krankheitskosten, Langzeitpflege oder verwendet werden Umbau ein Zuhause. Die einzigen Reverse-Hypothekenprodukte, die die Mittelverwendung einschränken, sind Einzweck-Reverse-Hypotheken. Sie werden in der Regel verwendet, um Hausbesitzern bei der Zahlung von Grundsteuern und notwendigen Hausreparaturen zu helfen.
Schließlich bieten proprietäre umgekehrte Hypotheken im Gegensatz zu HECMs möglicherweise nicht mehrere Auszahlungsoptionen, wie beispielsweise eine monatliche Zahlung oder eine Kreditlinie. Stattdessen stehen die Mittel in der Regel nur als Pauschalbetrag beim Schließen.
Kosten proprietärer umgekehrter Hypotheken
Wenn Sie in einem Haus leben, das mehr als die HECM-Obergrenze von 765.600 USD wert ist, können Sie sich mit einer proprietären Umkehrhypothek für einen höheren Kreditbetrag qualifizieren. Die Höhe des Darlehens, das Sie erhalten, hängt von mehreren Faktoren ab, darunter Ihr Alter und der Wert Ihres Eigenheims.
Proprietäre umgekehrte Hypotheken, wie HECMs, ermöglichen es Ihnen normalerweise nur, einen Teil des Eigenkapitals Ihres Hauses zu nutzen. Beispielsweise können Sie bis zu 3 Millionen US-Dollar leihen, wenn Ihr Haus einen Wert von 6 Millionen US-Dollar hat.
Proprietäre umgekehrte Hypotheken sind mit erheblichen Kosten verbunden, daher kann es finanziell sinnvoller sein, Häuser zu verkaufen, die zu hochpreisig für HECMs. Durch den Verkauf können Sie noch mehr sparen, indem Sie auf ein kleineres Haus verkleinern oder zusätzliches Geld für Reisen und freigeben anderen Luxus.
Proprietäre umgekehrte Hypotheken sind nicht staatlich versichert, daher gibt es keine Hypothekenversicherung im Voraus (UFMI) Gebühren oder monatliche Hypothekenversicherungsprämien (wie bei HECMs). Dennoch neigen Kreditgeber dazu, höhere Zinssätze zu verlangen und im Verhältnis zum Wert eines Eigenheims niedrigere Beträge zu verleihen, um das Fehlen einer Hypothekenversicherung auszugleichen.
Daher ist eine proprietäre umgekehrte Hypothek nicht immer die beste Lösung für einen Hausbesitzer – selbst für einen mit einem teuren Eigenheim. Daher ist es eine gute Idee, die Zinssätze und Gebühren von mehreren proprietären umgekehrten Hypothekengebern zu vergleichen und HECM-Kreditgeber. Das hilft Ihnen, das beste Angebot basierend auf Ihrem Alter und Ihrem Hauswert zu finden.
Die Quintessenz
Wenn Sie ein älterer Hausbesitzer sind, können Sie möglicherweise das Eigenkapital Ihres Hauses mit einer umgekehrten Hypothek anzapfen, um die Lebenshaltungskosten, einen Hausumbau oder andere Ausgaben zu bezahlen. Die mit Abstand häufigste Art der Umkehrhypothek ist die HECM. Einige Hausbesitzer stellen jedoch möglicherweise fest, dass eine proprietäre umgekehrte Hypothek es ihnen ermöglicht, mehr gegen ihr Eigenheimkapital aufzunehmen. Wie viel Sie leihen können, hängt von Ihrem Alter und dem Wert der Immobilie ab sowie davon, wie viel Risiko der Kreditgeber eingehen möchte.
Wenn Sie eine HECM in Betracht ziehen, müssen Sie sich von einer staatlich anerkannten Agentur beraten lassen, die Ihnen hilft, die Vor- und Nachteile von umgekehrten Hypotheken zu bewerten. Obwohl Sie möglicherweise nicht mit einem Berater sprechen müssen, wenn Sie eine proprietäre umgekehrte Hypothek suchen, kann dies dennoch hilfreich sein. Es kann Ihnen helfen, mehr über die Funktionsweise von umgekehrten Hypotheken zu erfahren, einschließlich der Kosten, steuerlichen Auswirkungen, Vorteile und Nachteile.