Definition von Wachstumsfinanzierungs-Hypotheken
Was ist eine Growing-Equity-Hypothek (GEM)?
Eine Growing-Equity-Hypothek (GEM) ist eine Art Festzins Hypothek bei denen die monatlichen Zahlungen im Laufe der Zeit nach einem festgelegten Zeitplan steigen, anstatt über die Kreditlaufzeit fest und gleich zu bleiben. Der Zinssatz des Darlehens ändert sich nicht und es gibt nie eine negative Amortisation. Stattdessen ist die erste Zahlung a voll amortisierende Zahlung und wenn der Zahlungsbetrag im Laufe der Zeit ansteigt, wird der zusätzliche Betrag, der über eine vollständig amortisierende Zahlung hinausgeht, direkt auf die verbleibende Hypothek angewendet Rektor, verkürzt die Laufzeit des Darlehens und erhöht die Gesamtzinsersparnis.
Die zentralen Thesen
- Eine Growing-Equity-Hypothek (GEM) ist eine Variante einer Festhypothek, bei der zusätzliche Tilgungszahlungen im Voraus geplant sind und im Laufe der Zeit ansteigen, oft um 5 % pro Jahr.
- Durch die Nachzahlungen kann die Hypothek schneller und mit geringeren Gesamtzinszahlungen abbezahlt werden.
- Die FHA bietet Kreditnehmern mit hohem Ertragswachstumspotenzial GEM-Darlehen an, die fortschreitend steigende Zahlungen abdecken können, wobei die FHA den Kreditgeber gegen Verluste versichert.
Wie Growing-Equity-Hypotheken funktionieren
Eine Hypothek mit wachsendem Eigenkapital ermöglicht es einem Kreditnehmer, die Rückzahlung seiner Festhypothek zu beschleunigen, indem er zusätzliche Tilgungszahlungen plant, die im Laufe der Zeit ansteigen. Neben der vorzeitigen Tilgung des Darlehens hilft eine Wachstumshypothek beim Aufbau Eigenheimkapital schneller, die der Kreditnehmer bei Bedarf nutzen könnte. Die Zahlungen für Growth-Equity-Hypotheken steigen in der Regel jährlich um bis zu 5 % pro Jahr.
Es gibt einen Vorbehalt gegenüber dieser Art der Finanzierung. Da die Zahlungsbeträge jährlich steigen, müssen auch die Gehälter der Hausbesitzer (oder ihre Zahlungsfähigkeit) steigen, um die höheren Zahlungen zu kompensieren.
Eine Growing-Equity-Hypothek ist nicht mit einer Staffelhypothek zu verwechseln. EIN abgestufte Tilgungshypothek hat auch ein fester Zinssatz und Zahlungen, die in festgelegten Intervallen steigen. Eine Staffelhypothek hat aber auch negative Amortisation. Anders als bei einer Hypothek mit wachsendem Eigenkapital werden die Anfangszahlungen bei einer Hypothek mit abgestufter Zahlung festgelegt unter was eine vollständig amortisierende Zahlung wäre (sie sind tatsächlich niedriger als eine reine Zinszahlung). Dies führt zu einer negativen Amortisation, nicht zu einer Zinsersparnis.
Andere Überlegungen zu GEMs
Die Beantragung einer Hypothek mit wachsendem Eigenkapital kann mit der Beantragung anderer Hypothekenarten mit vergleichbaren Kreditanforderungen identisch sein. Es kann Optionen für niedrigere Anzahlungen geben, die mit dieser Art von Hypothek verbunden sind. Einige Kreditgeber, die Hypotheken mit wachsendem Eigenkapital anbieten, zielen auf Erstkäufer von Eigenheimen ab, die sich sonst möglicherweise nicht in der Lage wären, sich die Anschaffungskosten im Voraus zu leisten.
Darüber hinaus werden diese Kredite Kreditnehmern angeboten, die sich möglicherweise nicht für konventionelle Hypotheken qualifizieren. Das Bundeswohnungsverwaltung bietet eigens zu diesem Zweck ein wachstumsstarkes Hypothekenprogramm an. Die FHA-Richtlinien stellen Kreditnehmern mit begrenztem Einkommen wachsende Eigenkapitalhypotheken zur Verfügung, die jedoch auch eine angemessene Einkommenssteigerung erwarten.
Wenn solche Hypotheken über die FHA versichert sind, werden Kreditgeber im Falle eines Ausfalls des Kreditnehmers abgesichert. Die FHA-Versicherung für Grow-Equity-Hypotheken kann den Neukauf, die Refinanzierung und die Sanierung von Immobilien abdecken. Die Finanzierung kann auch für Einheiten in Eigentumswohnungen oder Anteilen an Genossenschaftswohnungen erfolgen.