Warum Sie mit 10% sparen nicht durch den Ruhestand kommen

Rentenexperten und Finanzplaner preisen oft die 10 %-Regel: Um einen guten Ruhestand zu haben, müssen Sie 10 % Ihres Einkommens sparen. Die Wahrheit ist, dass Sie nach 65 Jahren einen beträchtlichen Notgroschen brauchen, es sei denn, Sie planen, nach der Pensionierung ins Ausland zu gehen, und 10 % sind wahrscheinlich nicht genug.

Was ist mit der Sozialversicherung?

Während uns die Regierung versichert, dass Sozialversicherungsleistungen wird es geben, wenn es Zeit ist, in Rente zu gehen, ist es am besten, sich nicht zu sehr auf andere zu verlassen, wenn man plant, wie man einige der verletzlichsten Jahre unseres Lebens durchlebt.

Denken Sie daran, dass die durchschnittliche Rentenleistung für einen Arbeitnehmer im Ruhestand im Juni 2020 laut der Social Security Administration 1.514 US-Dollar oder etwa 18.168 US-Dollar pro Jahr betrug.Auch wenn es verschiedene Pläne gibt, die die Langlebigkeit der Sozialversicherung sicherstellen könnten, ist es am besten, ultrakonservativ zu sein und sich nicht darauf als Hauptbestandteil Ihres Ruhestandseinkommens zu verlassen.

Die Spar- und Ausgabenregeln des Ruhestands

Einige Experten verwenden zwei allgemeine Regeln, um zu berechnen, wie viel Sie sparen müssen – und wie viel Sie sich leisten können, um im Ruhestand zu leben.

Die Regel von 20

Diese Regel verlangt, dass ein Rentner für jeden Dollar an Einkommen, der im Ruhestand benötigt wird, 20 Dollar sparen sollte. Nehmen wir an, Sie verdienen etwa 48.000 US-Dollar im Jahr. Sie würden 960.000 US-Dollar benötigen, wenn Sie aufhören zu arbeiten, um danach das gleiche Einkommensniveau aufrechtzuerhalten. Wenn Sie es irgendwie geschafft hätten, 10 % dieses Gehalts oder 4.800 USD pro Jahr (400 USD pro Monat) 40 Jahre lang zu 6,5% Zinsen zu sparen, würden Sie etwas mehr als 913.425 USD erreichen, was nahe liegt.

Allerdings verdienen junge Menschen in der Regel weniger als ältere. Und wie viele Menschen sparen 40 Jahre lang 4.800 US-Dollar pro Jahr? Realistischerweise müssen die meisten Menschen weit über 10 % ihres Einkommens sparen, um ihrem Bedarf nahe zu kommen.

Die 4%-Regel

Diese Regel bezieht sich darauf, wie viel Sie abheben sollten, wenn Sie in den Ruhestand kommen. Um langfristig zu sparen, empfiehlt sie Rentnern, 4% ihres Geldes von ihrem Rentenkonto abzuheben im ersten Jahr des Ruhestands, dann verwenden sie dies als Grundlage, um in jedem weiteren Jahr einen inflationsbereinigten Betrag abzuheben Jahr.

„Ich denke, 3% als Abhebungsrate sind eine konservativere und realistischere Regel für Abhebungen – nur als grobe Richtlinie“, sagt Elyse D. Foster, CFP®, Gründer von Hafenverwaltung, in Boulder, CO. „Sie ersetzt nicht eine genauere Planungsprojektion.“

Mathematisch sind 10% einfach nicht genug

Grundlegende Mathematik an der High School sagt uns, dass es nicht ausreicht, nur 10 % Ihres Einkommens zu sparen, um in den Ruhestand zu gehen. Nehmen wir ein Gehalt von rund 48.000 US-Dollar und die Regel von 20 Altersvorsorgebeträgen von etwa 960.000 US-Dollar und betrachten es anders. Wenn Sie 10 % sparen, müsste Ihr Geld um 6,7 % pro Jahr wachsen, damit Sie 40 Jahre nach Ihrem Start in den Ruhestand gehen können. Um nach 30 Beitragsjahren vorzeitig in Rente zu gehen, bräuchte man eine unrealistisch hohe Rendite von 10,3 %.

Das gleiche Problem gilt für Menschen ab 30 Jahren, die keine 40 Jahre mehr Zeit haben, bevor sie in Rente gehen. In diesen Situationen müssen Sie nicht nur mehr als 10% beitragen, sondern Sie müssen es auch verdoppeln (und noch mehr), um in 30 Jahren ein Notgroschen von 960.000 USD zu haben.

„Für 30-Jährige bedeutet der Übergang von einer Sparquote von 5 % zu einer Sparquote von 10 % neun zusätzliche Jahre Renteneinkommen“, sagt Craig L. Israelsen, Ph. D., Designer des 7Zwölf-Portfolio in Springville, Utah.

Israelsen fügt hinzu:

Der Wechsel von 10 % auf 15 % verlängert neun weitere Jahre. Der Wechsel von 15 % auf 20 % fügt acht weitere Jahre hinzu. Im Allgemeinen verlängert sich die Lebensdauer Ihres Rentenportfolios um fast ein Jahrzehnt, wenn Sie Ihrer Sparquote zusätzliche 5 % hinzufügen. Für 40-Jährige fügen Sie weitere 5 % Sparanteil hinzu und Sie erhalten etwa sechs weitere Jahre Ruhestandseinkommen. Für 50-Jährige fügen Sie weitere 5 % Sparanteil hinzu und Sie erhalten etwa drei weitere Jahre Ruhestandseinkommen.

Kostenloses Ruhestandsgeld

Der einfachste Weg, mehr Geld für den Ruhestand zu sparen, besteht darin, kostenlos einige zu finden. Der offensichtlichste Weg, dies zu erreichen, ist durch einen Job mit einem 401(k)-Match bekommen. In dieser Situation wird Ihr Unternehmen automatisch einen Teil Ihres Gehaltsschecks abziehen, um zum Plan beizutragen, und dann einen Teil seines eigenen Geldes ohne zusätzliche Kosten einwerfen.

„Angenommen, Sie tragen 3 % Ihres Einkommens bei und Ihr Unternehmen entspricht 3 % mit 3 % seines eigenen Einkommens. Dies entspricht 6% Ihres Einkommens“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter und Direktor bei Innovative Beratungsgruppe in Lexington, Massachusetts. „Sofort erhalten Sie eine 100-prozentige Rendite auf Ihren Beitrag. Wo sonst können Sie fast ohne Risiko eine 100%ige Rendite auf Ihr Geld erwarten?“

Das Schöne an einem 401(k)-Match-Beitrag ist, dass es wird nicht auf Ihre maximalen Jahresbeiträge angerechnet– das heißt, bis zu einem Gesamtbeitrag von 57.000 US-Dollar in den Jahren 2020 und 2021 (der Rest müsste von Ihrem Arbeitgeber kommen) pro Jahr.Während ein regulärer Angestellter (unter 50 Jahren) in den Jahren 2020 und 2021 19.500 USD beitragen kann,eine Person, deren Arbeitgeber 5.000 US-Dollar beisteuert, kann in den Jahren 2020 und 2021 stattdessen 24.500 US-Dollar einsparen.

Höhere 401(k)-Beiträge haben einen doppelten Nutzen. Eine jährliche Beitragserhöhung von 5.000 US-Dollar für 40 Jahre, zusammen mit 6%, erhöht die Altersvorsorge um fast 800.000 US-Dollar. Wenn man den Jahresbeitrag 2020 und 2021 in Höhe von 19.500 US-Dollar und die Steuerersparnisse aus der Einzahlung auf ein Rentenkonto hinzufügt, beträgt die Altersvorsorge bald über 4 Millionen US-Dollar.

Wenn Sie kein 401 (k) haben

Das ist wo individuelle Rentenkonten (IRA) kommen rein. Sie erlauben Ihnen nicht, so viel zu sparen – das Maximum für 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD, bis Sie 50 sind, dann 7.000 USD –, aber sie sind ein Fahrzeug, mit dem Sie beginnen können.Abhängig von Ihrem Einkommen und einigen anderen Regeln können Sie zwischen a Roth IRA (Sie zahlen Nachsteuergeld ein und erhalten mehr Leistungen bei der Pensionierung) oder a traditioneller IRA (Sie erhalten jetzt den Steuerabzug). Sie können sowohl eine IRA als auch eine 401 (k) haben, mit Abzügen, die von verschiedenen Regeln des Internal Revenue Service abhängig sind.

Wenn Sie selbstständig sind

Wenn Sie ein Unternehmer sind oder ein Nebengeschäft haben, können Sie einen Teil dieses Geldes sparen in eine Vielzahl von Altersvorsorgefahrzeugen für Selbständige. Und es gibt andere Möglichkeiten, Geld zu investieren, die bei der Altersvorsorge helfen können, wie zum Beispiel Immobilien. Besprechen Sie dies nach Möglichkeit mit einem Finanzberater.

Ein bisschen staatliche Unterstützung

Es ist wichtig (und jubelnd), sich daran zu erinnern, dass mit jedem 401(k)-gespendeten Dollar (und dem traditionellen IRA Dollar), gibt Ihnen die Regierung eine leichte Steuererleichterung, indem sie Ihr steuerpflichtiges Einkommen dafür senkt Jahr. Der Steueraufschub ist ein Anreiz, so viel Geld wie möglich für den Ruhestand zu sparen.

Automatisierung

Der einfachste Weg, den Schmerz zu vermeiden, in jeder Zahlungsperiode einen großen Geldbetrag zu sparen, besteht darin, Ihre Ersparnisse zu automatisieren. Indem Ihr Unternehmen oder Ihre Bank automatisch in jeder Zahlungsperiode einen bestimmten Betrag abzieht, ist das Geld weg, bevor Sie Ihren Gehaltsscheck überhaupt sehen. Es ist viel einfacher, das Geld wegzusperren, bevor Sie darauf zugreifen können, als es am Zahltag manuell zu überweisen, wenn Sie gerade ein tolles Paar Stiefel gesehen haben, das Sie kaufen möchten.

Was ist, wenn Sie vorzeitig in Rente gehen möchten?

Nehmen wir an, Sie können nicht jedes Jahr 19.500 US-Dollar sparen, um Ihre 401 (k) zu maximieren oder Ihr IRA-Maximum zu sparen, plus zusätzliches Geld beispielsweise auf einem Anlagekonto. Was Sie tun müssen, ist herauszufinden, wie viel Geld Sie im Ruhestand benötigen und aktiv daran arbeiten, dieses Ziel zu erreichen. Nehmen Sie zum Beispiel die 20er-Regel: Wenn Sie im Ruhestand ein Einkommen von 100.000 US-Dollar haben möchten, müssen Sie 2 Millionen US-Dollar sparen. Wenn Sie den zuvor besprochenen 401 (k)-Beitrag auf 6.000 US-Dollar pro Jahr reduzieren und einen guten Arbeitgeber-Match haben, werden Sie dorthin gelangen.

Steuerbegünstigte Konten wie 401(k)s und IRAs haben strenge und komplexe Regeln für die Auszahlung vor einem bestimmten Alter und sind nicht allzu hilfreich für eine Person, die vorzeitig in Rente gehen möchte. Zusätzlich zum zusätzlichen Sparen möchten Sie möglicherweise einen Teil davon außerhalb des Systems in einem regelmäßigen Spar- oder (wenn es genügend wächst) auf einem Brokerkonto aufbewahren.

Auch wenn Sie planen, mit 55 in Rente zu gehen, müssen Sie Ihre Lebenshaltungskosten für viereinhalb Jahre decken, bevor Sie mit 59½ Jahren aus Ihrem 401(k) ohne Strafe austreten können. Zusätzliche Ersparnisse, Investitionen oder passives Einkommen ist entscheidend für den vorzeitigen Ruhestand und ein wichtiger Grund, warum Sie mehr als 10 % Ihres Einkommens für den Ruhestand ansparen müssen.

Die Quintessenz

Zehn Prozent klingt nach einer schönen runden Zahl zum Sparen. Sie erhalten Ihren wöchentlichen Gehaltsscheck von 700 US-Dollar, überweisen 70 US-Dollar in Ersparnisse und geben den Rest dann für alles aus, was Sie möchten. Ihre Freunde applaudieren Ihnen, weil Ihr Sparkonto jährlich um Tausende wächst und Sie sich wie ein Superstar fühlen.

Wenn es jedoch an der Zeit ist, in Rente zu gehen, werden Sie feststellen, dass Ihre Beiträge von 70 USD pro Woche in den letzten 40 Jahren nur etwas mehr als eine halbe Million USD wert sind. Folge die 4%-Regel, diese halbe Million Dollar bringt Ihnen weniger als 23.000 Dollar pro Jahr an Einkommen vor Steuern. Basierend auf diesen Zahlen kann es notwendig sein, mehr als 10 % Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen.