Was ist eine verschwindende Prämie?
Was ist eine verschwindende Prämie?
Eine verschwindende Prämie ist eine periodische Gebühr, die für eine Versicherungspolice gezahlt wird, die fortgesetzt wird, bis der Barwert der Police ausreichend ansteigt, um die Gebühr zu decken. An diesem Punkt "verschwindet" die Prämie, da Zahlungen nicht mehr erforderlich sind, sondern durch den internen Wert- und Dividendenstrom der Police gedeckt werden.
Die zentralen Thesen
- Eine verschwindende Prämie ermöglicht es einem Inhaber einer dauerhaften Lebensversicherung, die aus der Police verdienten Dividenden zur Zahlung der erforderlichen Prämie zu verwenden.
- Über mehrere Jahre hinweg wächst der Barwert der Police bis zu dem Punkt, an dem die verdiente Dividende der geschuldeten Prämie entspricht.
- Schließlich können die Dividendenzahlungen zur Deckung der Prämienkosten verwendet werden, sodass die Prämie "verschwunden" ist.
- In den meisten Fällen verschwinden die Prämien nicht so sehr, sondern sinken, wobei Dividenden im Laufe der Zeit einen größeren Teil der Prämie abdecken.
So funktioniert eine verschwindende Prämie
Eine verschwindende Prämie bietet einem Inhaber von a Lebensversicherung Police mit Zahlungsoption Prämien aus den in der Police aufgelaufenen Barmitteln und nicht aus Zahlungen des Versicherten. Die Prämie entfällt nur in dem Sinne, dass der Versicherungsnehmer sie nach einiger Zeit nicht mehr aus eigener Tasche zahlen muss.
Die Mittel für die Prämien stammen einfach aus den Dividenden, die durch die bei der Investition angesammelten Barmittel weggeworfen werden. Dadurch kann der Versicherungsnehmer das sonst für Prämien benötigte Bargeld anderweitig, lukrativer verwenden. Es garantiert auch, dass der Versicherungsschutz nicht erlischt, da die Prämienzahlungen automatisch erfolgen.
Verbraucher, die an Policen mit verschwindenden Prämien interessiert sind, sollten genau auf die Berechnungen achten, die verwendet werden, um das Datum zu rechtfertigen, an dem die Prämien verschwinden. Um Prämien zu eliminieren, müssen die zugrunde liegenden Anlagen in der Police ausreichende Zins- oder Dividendensätze aufweisen, um Zahlungen zu leisten.
Zu optimistische Annahmen und verschwindende Prämien
In der Vergangenheit wurden verschwindende Prämien in Versicherungsbetrugsprogramme verwickelt, bei denen Versicherer irreführende Verkaufsillustrationen, um potenzielle Kunden zu täuschen, dass ihre Prämien viel früher verschwinden würden, als sie tatsächlich sind Tat.
Unrealistische Annahmen zu Zinssätzen und Anlagerenditen können einen großen Unterschied machen, wenn ein Anleger versucht, genügend Kapital ansammeln, um Dividenden bei einer definierten Schwelle abzuwerfen, was im Wesentlichen den Fall eines Verschwindens beschreibt Prämie.
Das Verschwinden von Prämien war in der Vergangenheit umstritten, als Versicherungsunternehmen hinsichtlich potenzieller künftiger Anlagerenditen und des Zeitpunkts für das Verschwinden der Prämien zu optimistisch waren.
Beispiel für verschwindende Premium
Betrachten Sie beispielsweise eine Lebensversicherung mit einer Prämie von 5.000 USD. Damit die Prämie verschwindet, muss der aufgelaufene Barwert der Police eine jährliche Dividende von 5.000 USD abwerfen. Bei einem Zinssatz von 5 Prozent müsste der Barwert der Police 100.000 US-Dollar erreichen, um die Prämie loszuwerden.
Besondere Überlegungen
Lebenslange Policen in der Regel eine jährliche Mindestwachstumszahl neben einer erwarteten Wachstumszahl angeben, die von der Wertentwicklung des Anlageportfolios der Versicherungsgesellschaft abhängt. Die Mindestwachstumsrate könnte deutlich mehr Zeit in Anspruch nehmen, um die Schwelle zu erreichen, die erforderlich ist, um die Prämien verschwinden zu lassen, und das würde nur funktionieren, wenn der Zinssatz hoch genug bliebe, um den Schwellenbetrag des Kapitals in zu halten Platz.
Angesichts der Tatsache, dass die Prämien nicht so stark verschwinden, wie sie die Dividendenausschüttungen verringern, werden versierte Anleger kalkulieren die Gesamtkosten einer lebenslangen Investition mit verschwindenden Prämien und setzen Sie sie gegen billigere Optionen wie Begriff Leben, das potenzielle Aufwärtspotenzial berechnet, wenn die Differenz zwischen diesen beiden Prämienpreisen in ein anderes Anlageinstrument investiert wird.
