Definition einer lebenslangen Rente
Was ist eine lebenslange Rente?
Eine lebenslange Rente, auch bekannt als a Leibrente, ist ein Finanzprodukt, das von Versicherungsunternehmen verkauft wird; sie zahlt monatliche, vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Zahlungen an eine Person, solange sie leben, beginnend mit einem angegebenen Alter. Annuitäten werden in der Regel von Anlegern gekauft, die sich eine Einnahmequelle im Ruhestand.
Die zentralen Thesen
- Eine Leibrente ist ein finanzielles Versicherungsprodukt, das monatliche, vierteljährliche, halbjährliche oder jährliche Zahlungen an eine Person für die gesamte Lebenszeit ab einem bestimmten Alter leistet.
- Renten können entweder zu einem festen Zinssatz oder zu einem variablen Zinssatz ausbezahlt werden, der sich je nach Wertentwicklung der zugrunde liegenden Anlagen ändert. Bei den meisten variablen Annuitäten können Sie in eine Vielzahl von Fonds investieren, um Ihr Portfolio zu diversifizieren.
- Versicherungsvertreter zahlen eine Provision auf die von ihnen verkauften Renten.
So funktioniert eine lebenslange Rente
Annuitäten können so strukturiert werden, dass sie Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum, in der Regel 20 Jahre, leisten oder Zahlungen so lange leisten, wie die Rentner und ihr Ehepartner lebt. Aktuare arbeiten mit Versicherungsunternehmen zusammen, um mathematische und statistische Modelle zur Risikobewertung bei der Bestimmung von Policen und Tarifen anzuwenden.
Das Akkumulationsperiode tritt ein, wenn Zahlungen des Käufers des Vertrages an die Versicherungsgesellschaft erfolgen; die Verrentungsphase tritt ein, wenn die Versicherungsgesellschaft Zahlungen an den Versicherten leistet.
Am Ende der Laufzeit würde der Wert auf dem Konto in einen Zahlungsstrom umgewandelt, der sog Rentenphase.
Renten können grundsätzlich entweder fest oder variabel gestaltet werden. Feste Renten dem Rentenempfänger regelmäßige Zahlungen leisten. Variable Renten ermöglichen es dem Eigentümer, größere zukünftige Cashflows zu erhalten, wenn die Investitionen innerhalb des Rentenfonds gut laufen, und kleinere Zahlungen, wenn seine Investitionen schlecht laufen.
Bei den meisten variablen Annuitäten können Sie in eine Vielzahl von Vermögenswerten investieren, hauptsächlich in Aktien Investmentfonds. Dies sorgt für einen weniger stabilen Cashflow als eine Festrente, ermöglicht es dem Rentenempfänger jedoch, von den hohen Renditen seiner Fondsanlagen zu profitieren.
Es gibt keine IRS-Beitragsgrenzen und alle Einkünfte werden bis zur Auszahlung nicht besteuert. Abhebungen von steuerpflichtigen Beträgen aus einer Rentenversicherung unterliegen der normalen Einkommensteuer und können, wenn sie vor dem Alter von 59½ Jahren vorgenommen werden, einer Strafe von 10 % des IRS unterliegen.
Vermittler oder Makler, die Renten verkaufen, müssen über eine staatliche Lebensversicherungslizenz und bei variablen Renten auch über eine Wertpapierlizenz verfügen. Diese Agenten oder Makler verdienen in der Regel a Kommission basierend auf Nominalwert des Rentenvertrages.
Beispiel für eine lebenslange Rente
Unter der Annahme einer Rendite von 6 % für alle Jahre wäre eine Kapitalanlage von 100.000 USD über 20 Jahre auf einem steuerpflichtigen Konto am Ende der Laufzeit 222.508 USD wert. EIN steuerbegünstigt Die variable Annuität vor Steuern (0,25% jährliche Annuitätengebühr) wäre am Ende der Laufzeit 305.053 USD wert, und a steueraufgeschobene variable Annuität nach Steuern, unter der Annahme eines Kapitalbezugs (0,25% Jahresrente), lohnenswert $239,436.