Ist meine IRA oder meine Roth IRA FDIC-versichert?

Wenn eine Wirtschaftskrise eintritt und der Aktienmarkt einbricht, bekommen die Menschen Angst um ihr Geld und wie man es sicher verwahrt. Wenn Sie ein Rentenkonto haben, wie z. B. ein traditionelles IRA oder ein Roth IRA, denken Sie vielleicht, ist es durch die FDIC-Versicherung geschützt?

Um zu sichern, die Federal Deposit Insurance CorporationFDIC ist eine staatliche Behörde, die vor Verlusten schützt, wenn eine Bank oder Sparkasse ausfällt. Die 1933 gegründete FDIC bestand ursprünglich darin, Bankkunden nach der Finanzkatastrophe und dem Börsencrash von 1929 Sicherheit zu bieten.

Während sich die Abdeckung selbst im Laufe der Zeit verändert hat, ist die FDIC ihrem ursprünglichen Ziel treu geblieben Schutz von Bankkunden vor dem Verlust von Geld auf Einlagenkonten, in den meisten Fällen bis zu 250.000 USD pro Konto heute. Ab 2020 deckt die FDIC Kundeneinlagen bei FDIC-versicherten Banken oder Sparkassen ab, einschließlich Vermögenswerte in Spar-, Scheck-, Geldmarkt- und Einlagenzertifikaten und IRA Konten.

Die FDIC hat den Verbrauchern versichert, dass FDIC-versicherte Banken während der Wirtschaftskrise der sicherste Ort sind, um ihr Geld aufzubewahren.

So weit, ist es gut. Aber um die ursprüngliche Frage zu beantworten: Nicht alle ttraditionelle IRA und Roth IRA Konten werden unter FDIC-Schutz auf die gleiche Weise behandelt. Hier ist ein Blick darauf, warum.

Arten von abgedeckten IRAs

Ein IRA, egal ob Roth oder traditionell, ist ein individuell geführtes Rentenkonto, das spezifische Steuervorteile und Beiträge mit sich bringt und Verteilung Beschränkungen. IRAs wurden geschaffen, um Einzelpersonen zu helfen, Ersparnisse zu sammeln, die sie während ihrer Rentenjahre verwenden können.

Während eine traditionelle IRA und eine Roth IRA für verschiedene Personen geeignet sind, basierend auf ihrer Zeithorizonte, Steuerklassen, und anderen Überlegungen folgen beide IRA-Typen den gleichen Richtlinien, wenn es darum geht, was in ihnen enthalten sein kann. Einlagenkonten oder solche, die von einer Bank oder einer Sparkassen- und Darlehensvereinigung angeboten werden, können alle innerhalb einer traditionellen oder Roth IRA geführt werden. Diese Einlagenkonten umfassen Giro- und Sparkonten, Geldmarkteinlagenkonten und Einlagenzertifikate, die alle sind unter die FDIC fallen.

Nicht versicherte Konten

Während die FDIC Deckung für die Hinterlegung von Konten bietet, die bei einer traditionellen oder Roth IRA bei einem FDIC-versicherten Finanzinstitut gehalten werden, fallen nicht alle IRA-Konten in diese Kategorie. Sparen für den Ruhestand kann eine entmutigende Aufgabe sein, und die jährlichen Beitragsgrenzen der IRA können es zu einer noch größeren Herausforderung machen.

Um dem entgegenzuwirken, dürfen IRA-Kontoinhaber in Wertpapiere investieren, um eine höhere Rendite zu erzielen, als sie von konservativen Bankprodukten geboten wird. Anlagen, die in einem traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, können Investmentfonds, börsengehandelte Fonds (ETFs), Einzelaktien, Obligationen, Renten oder Geldmarktfonds.

Da jede dieser Anlagen auf der Marktentwicklung basiert, trägt die Person, die diese Nicht-Bank-Wertpapiere auf einem IRA-Konto hält, das gesamte Risiko, wenn die Wertpapiere im Laufe der Zeit an Wert verlieren. Die FDIC versichert solche Anlagen, die innerhalb einer traditionellen oder Roth IRA gehalten werden, nicht, selbst wenn das Konto eingerichtet wurde und die Geschäfte über eine FDIC-versicherte Institution platziert wurden.

FDIC-Deckungsgrenzen

Nach der Großen Rezession, die 2007 begann, erhöhte die FDIC die Deckungssumme der Einlagenkonten für Bankkunden. Für ein Einzelkonto bietet die FDIC Versicherungsschutz bis zu 250.000 USD pro Einleger, pro FDIC-versicherter Bank und pro Eigentumskategorie.Die FDIC legt diese Eigentumskategorien fest hier.

Wenn beispielsweise ein Bankkunde eine Einlagenbescheinigung bei einer Bank im Wert von 125.000 US-Dollar besitzt und a Geldmarkt-Einlagekonto mit einem Wert von 215.000 USD bei derselben Institution, und beide tragen denselben Namen, seine Kontostände werden addiert und kollektiv von der FDIC abgedeckt – bis zu 250.000 US-Dollar (auch wenn sie insgesamt 340.000 US-Dollar betragen). In diesem Szenario werden also 90.000 $ seines Geldes im Falle eines a. aufgedeckt Bankrott. Die gleichen Limits gelten für Giro- und Sparkonten bei FDIC-versicherten Finanzinstituten.

Die FDIC bietet auch Versicherungsschutz bis zu 250.000 USD für traditionelle oder Roth IRA-Konten. Auch hier werden alle Ihre IRAs für Versicherungszwecke kombiniert. Wenn derselbe Bankkunde beispielsweise eine Einlagenbescheinigung in einer traditionellen IRA im Wert von 200.000 USD und eine Roth IRA in einem Sparkonto bei einem Wert von 100.000 US-Dollar bei derselben Institution wären die Konten zusammen für 250.000 US-Dollar versichert; 50.000 US-Dollar bleiben offen.

IRA-Einlagenkonten und Nicht-IRA-Einlagenkonten fallen jedoch in unterschiedliche Klassifikationen, die bedeutet, dass sie getrennt versichert sind – auch wenn sie bei demselben Finanzinstitut von demselben gehalten werden Eigentümer. Das heißt, wenn die Konten unseres Kunden aus einer IRA (die eine CD hält) im Wert von 200.000 US-Dollar und einem regulären Sparkonto im Wert bestanden 100.000 US-Dollar, beide wären bis zu 250.000 US-Dollar versichert – was bedeutet, dass er im Falle eines Bankausfalls den vollen Betrag zurückerstattet hätte $300,000.

Die Quintessenz

Die FDIC ist ein wichtiger Faktor für den Schutz von Bankkunden, deckt jedoch nicht alle Vermögenswerte gleichermaßen ab. Für IRA-Besitzer ist es wichtig zu verstehen, welche Arten von Konten abgedeckt sind und in welchem ​​Umfang.