Ein Haus mit Bargeld kaufen vs. Eine Hypothek aufnehmen

Bargeld vs. Hypothek: Ein Überblick

Überall hört man, wie schlimm es ist, Schulden zu tragen. Es ist also logisch, zu denken, dass Sie ein Haus mit Bargeld kaufen oder so viel Geld wie möglich in Ihr Haus stecken, um die massiven Schulden zu vermeiden, die mit einer Wohnung verbunden sind Hypothek– ist die klügste Wahl für Ihre finanzielle Gesundheit.

Aber es gibt eine Menge zu beachten, wenn Sie über den Kauf eines Eigenheims nachdenken Finanzierung es. Hier sind einige der Hauptunterschiede zwischen der Verwendung von Bargeld oder der Aufnahme einer Hypothek, um ein Haus zu kaufen.

Vorteile von Bargeld

Durch die Barzahlung für ein Eigenheim entfallen die Zinsen für das Darlehen und etwaige Abschlusskosten. "Es gibt keine Hypothek Entstehung Gebühren, Bewertungsgebühren oder andere Gebühren, die von Kreditgebern zur Beurteilung von Käufern erhoben werden", sagt Robert Semrad, JD, Senior Partner und Gründer der DebtStoppers Bankruptcy Law Firm von Robert J. Semrad & Associates LLC mit Hauptsitz in Chicago.

Auch das Bezahlen mit Bargeld ist für Verkäufer in der Regel attraktiver. „In einem wettbewerbsorientierten Markt wird ein Verkäufer wahrscheinlich ein Barangebot gegenüber anderen Angeboten annehmen, weil er sich keine Sorgen um einen Käufer machen muss wegen verweigerter Finanzierung zurücktreten", sagt Peter Grabel, Managing Director, MLO Luxury Mortgage Corp in Stamford, Connecticut. Ein Hauskauf in bar hat auch die Flexibilität, schneller abzuschließen (falls gewünscht) als ein Kredit mit Darlehen, was für einen Verkäufer attraktiv sein könnte.

Diese Vorteile für den Verkäufer sollten nicht ohne Preis sein. "Ein Barkäufer kann die Immobilie möglicherweise zu einem niedrigeren Preis erwerben und eine Art 'Barrabatt' erhalten", sagt Grabel.

Ist eine Hypothek besser?

Auf der anderen Seite hat der Erhalt einer Finanzierung auch erhebliche Vorteile. „Auch wenn ein Käufer die Möglichkeit hat, ein Eigenheim bar zu bezahlen, kann es sinnvoll sein, nicht viel Geld für den Immobilienkauf zu binden“, sagt Grabel. Dies könnte Ihre Möglichkeiten einschränken, wenn später andere Bedürfnisse auftreten. Wenn sich beispielsweise herausstellt, dass das Haus größere Reparaturen oder Renovierungen erfordert, kann es schwierig sein, eine Eigenheimdarlehen oder Hypothek, da Sie nicht wissen, was Sie Kreditwürdigkeit in Zukunft aussehen wird, wie viel das Eigenheim dann wert ist oder andere Faktoren, die die Bewilligung einer Finanzierung bestimmen.

Der Verkauf eines mit Bargeld gekauften Eigenheims könnte ebenfalls ein Problem darstellen, wenn die Eigentümer sich finanziell stark anstrengen, um es zu kaufen. „Wenn Barkäufer entscheiden, dass es an der Zeit ist, zu verkaufen, müssen sie sicherstellen, dass sie über genügend Geld verfügen Geldreserven als Pfand für das neue Eigenheim zu hinterlegen", sagt Grabel.

Kurz gesagt: "Bargeldkäufer müssen sicher gehen, dass sie viel übrig haben Liquidität“, sagt Grabel. Wenn Sie sich für eine Hypothek entscheiden, können Sie sich mehr finanzielle Flexibilität verschaffen.

Die Zahlung einer Hypothek kann auch Hausbesitzern, die Abzüge aufschlüsseln gegen die Einnahme Standardabzug. Und obwohl Sie sich nicht für eine Hypothek entscheiden sollten, nur um einen Abzug zu erhalten, kann eine reduzierte Steuerpflicht nie schaden.

"In den meisten Fällen Hypothekenzinszahlungen sind steuerlich absetzbar“, sagt Semrad. Das Steuersenkungs- und Beschäftigungsgesetz (TCJA) Die 2017 verabschiedeten Standardabzüge haben sich jedoch fast verdoppelt, sodass viele Steuerzahler keine Aufschlüsselung vornehmen müssen und auf den Hypothekenzinsabzug vollständig verzichten. 

Natürlich zahlen Sie bei einer Hypothek insgesamt mehr, da sie mit Zinszahlungen verbunden ist, die sich im Laufe der Zeit summieren. Je nach Börsenlage merkt Semrad aber auch an, dass das Sparen auf Hypothekenzinsen durch Barzahlung wirtschaftlich nicht sinnvoll sein. Sie könnten weniger sparen, als Sie möglicherweise verdient hätten, wenn Sie eine Hypothek aufgenommen und das Geld investiert hätten, das Sie nicht für Ihr Haus ausgegeben hätten.

Besondere Überlegungen

In einigen Fällen kann eine Hypothek Sie vor bestimmten Risiken schützen Gläubiger. Die meisten Staaten gewähren Verbrauchern einen gewissen Schutz vor Gläubigern in Bezug auf ihre Wohnung. Einige Staaten, wie Florida, nehmen das Haus vollständig aus der Reichweite bestimmter Gläubiger aus.

Andere Staaten legen Grenzen von nur 5.000 USD bis zu 550.000 USD fest. "Das heißt, unabhängig vom Wert des Hauses können Gläubiger den Verkauf nicht erzwingen, um ihre Forderungen zu befriedigen", sagt Semrad. Dies ist bekannt als a Freistellung von Gehöften, aber denken Sie daran, dass es eine Bank nicht verhindert oder stoppt Zwangsvollstreckung wenn der Hausbesitzer mit seiner Hypothek in Verzug ist. 

So funktioniert es: Wenn Ihr Haus einen Wert von 500.000 USD hat und die Hypothek des Eigenheims 400.000 USD beträgt, könnte Ihre Freistellung für Gehöfte den Zwangsverkauf Ihres Hauses verhindern, um den Gläubigern die 100.000 USD zu zahlen Eigenkapital in Ihrem Haus, solange die Freistellung für Gehöfte Ihres Staates mindestens 100.000 US-Dollar beträgt. Wenn die Befreiung Ihres Staates weniger als 100.000 US-Dollar beträgt, a Insolvenzverwalter könnte immer noch den Verkauf Ihres Hauses erzwingen, um die Gläubiger mit dem Eigenkapital des Hauses zu bezahlen, das die Freistellung übersteigt.

Eine Hypothek schützt Ihr Geld jedoch nicht vollständig. „Wenn ein Hausbesitzer das Geld auf der Bank beließ und das Haus finanzierte, könnte ein Vollstreckungsgläubiger Pfandrecht Bankkonto und verwenden den Großteil der Mittel zur Befriedigung seiner Forderungen", sagt Semrad.

Die Quintessenz

Der beste Rat, wenn Sie überlegen, ob Bargeld oder Hypothek am sinnvollsten ist, ist, sich für die Wahl zu entscheiden, die Ihnen den größeren Preis für Ihr Geld bietet. Fragen Sie sich auch, was eine höhere Rendite für Ihre Investition bietet.

"Die Zahlung des vollen Kaufpreises eines Hauses in bar ist vergleichbar mit der Investition in eine Anleihe, die den gleichen Zinssatz zahlt, den Sie mit a. zahlen würden Hypothek", sagt James Bregenzer, Eigentümer der Bregenzer Group LLC, einer Private-Equity- und Kapitalverwaltungsgesellschaft in Indianapolis, Indiana. Wenn Sie sich beispielsweise dafür entscheiden, eine Hypothek mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 5 % nicht zu zahlen, entspricht dies im Wesentlichen der Erzielung einer Rendite von 5 % auf den Anlagepreis.

Wenn Sie sich für den Kauf eines Hauses mit einem Kredit entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie die monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen problemlos leisten können. Wenn Sie sich für Bargeld entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie noch genug haben, um laufende Kosten wie Grundsteuern, Hauseigentümerversicherung, Wohnungseigentümergemeinschaft und andere Gebühren jeden Monat.