FHA vs. Konventionelle Kredite: Was ist der Unterschied?

FHA vs. Konventionelle Kredite: Ein Überblick

Verbraucher qualifizieren sich für verschiedene Arten von Hypotheken basierend auf ihrem Finanzprofil. Viele Hypotheken sind in der Regel konventionelle Kredite. Aber es gibt andere, die von der unterstützt und versichert werden Bundeswohnungsverwaltung (FHA). Während beide es den Verbrauchern ermöglichen, den Kauf eines Eigenheims zu finanzieren, gibt es einige wesentliche Unterschiede zwischen den beiden.

FHA-Darlehen ermöglichen und erleichtern Kreditnehmern mit geringem bis mittlerem Einkommen, die es sonst nicht bekommen könnten Finanzierung wegen eines Mangels oder einer schlechten Kredit Geschichte, oder weil sie nicht genug gespart haben. Diejenigen, die sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren, benötigen einen niedrigeren Anzahlung. Und die Kreditanforderungen sind bei weitem nicht so streng wie bei anderen Hypothekendarlehen – selbst diejenigen mit einer Kreditwürdigkeit unter 580 können eine Finanzierung erhalten. Diese Darlehen werden nicht von der FHA selbst gewährt. Stattdessen werden sie von FHA-zugelassenen Kreditgebern vorgestreckt.

Personen mit etablierter Kreditwürdigkeit und niedrigem Schuldqualifizieren sich dagegen in der Regel für konventionelle Hypotheken. Diese Kredite werden in der Regel von privaten Hypothekengeber wie Banken, Kreditgenossenschaften und andere private Unternehmen. Im Gegensatz zu FHA-Darlehen werden diese Hypotheken nicht von der Regierung gedeckt oder besichert.

Darlehen der Eidgenössischen Wohnungsverwaltung (FHA)

Die Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) sind staatlich versichert und werden von FHA-zugelassenen Kreditgebern ausgegeben, darunter Banken, Kreditgenossenschaften, und andere Kreditinstitute. FHA-Darlehen sind für Kreditnehmer mit begrenzten Ersparnissen oder niedrigeren Kredit-Scores gedacht.

FHA-Darlehen können zum Kauf oder zur Refinanzierung von Einfamilienhäusern verwendet werden, Mehrfamilienhäuser mit bis zu vier Einheiten, Eigentumswohnungen, sowie bestimmte Fertig- und Wohnmobile. Es gibt auch bestimmte Kategorien von FHA-Darlehen, die für Neubauten oder zur Finanzierung der Renovierung eines bestehenden Hauses verwendet werden können.

Weil FHA-Darlehen staatlich versichert sind, was bedeutet, dass Kreditgeber für den Fall geschützt sind, dass ein Kreditnehmer Standardeinstellungen auf ihre Hypothek – diese Kreditgeber können Kreditnehmern günstigere Konditionen anbieten, die ansonsten möglicherweise keinen Anspruch auf ein Wohnungsbaudarlehen haben, einschließlich niedrigerer Zinssätze. Dies bedeutet, dass es auch einfacher ist, sich für einen FHA-Kredit zu qualifizieren als für einen herkömmlichen Kredit.

Die qualifizierenden Standards von FHA-Darlehen machen den Kauf von Eigenheimen für eine größere Anzahl von Menschen zugänglicher. Ab 2020 können Sie mit einem FHA-Darlehen bis zu 96,5 % des Wertes einer Immobilie ausleihen. FHA-Hypothekenantragsteller mit Kredit-Scores so niedrig wie 580 können für ein Wohnungsbaudarlehen genehmigt werden – vorausgesetzt, sie haben genug, um die Anzahlung von 3,5 % zu decken. Diejenigen, deren Kreditwürdigkeit unter 580 liegt, können sich noch qualifizieren, müssen jedoch im Allgemeinen mindestens 10 % der Kaufpreis. Die Mehrheit der Kreditgeber verlangt von FHA-Hypothekenantragstellern, dass sie Kreditpunkte zwischen 620 und 640 für die Genehmigung haben. Diese staatlich besicherten Kredite können auch zusätzliche Abschlusskosten die bei herkömmlichen Krediten nicht erforderlich sind.

Konventionelle Kredite

Ein konventionelles Darlehen ist ein Hypothekendarlehen, das nicht von einer staatlichen Stelle besichert wird. Herkömmliche Kredite werden von privaten Hypothekengebern wie Banken, Kreditgenossenschaften und anderen vergeben und bedient Finanzinstitutionen. Konventionelle Kredite stellen die meisten dar Risiko für Kreditgeber, da der Bund sie nicht versichert. Aus diesem Grund gewähren Kreditgeber konventionelle Hypotheken auf Antragsteller mit den stärksten Finanzprofilen. Konventionell Anzahlung Je nach Hypothekarprodukt reichen die Anforderungen von 3% bis 20%.

Um sich für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren, verfügen Verbraucher in der Regel über hervorragende Kreditauskünfte ohne nennenswerte Mängel und eine Kreditwürdigkeit von mindestens 680. Konventionelles Darlehen Zinsen variieren je nach Höhe der Anzahlung, der Wahl des Hypothekenprodukts durch den Verbraucher und den aktuellen Marktbedingungen. Die meisten herkömmlichen Kredite sind mit festen Zinssätzen ausgestattet, was bedeutet, dass sich der Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Kredits nicht ändert. Kreditnehmer können sich bei Zinsänderungen refinanzieren.

Herkömmliche Kredite können in zwei Kategorien unterteilt werden:konform und nicht konform Kredite. Konforme konventionelle Kredite folgen den Kreditvergabestandards der Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) und der Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac).

Besondere Überlegungen

Hypothekenversicherung

Kreditnehmer müssen möglicherweise zahlen Hypothekenversicherung, abhängig von den Hypothekenkonditionen und der Höhe der Anzahlung. Im Gegensatz zu anderen Arten von Versicherung, schützt die Hypothekenversicherung den Kreditgeber – nicht den Versicherungsnehmer –, wenn der Kreditnehmer seine Zahlungen einstellt und seinen finanziellen Verpflichtungen nicht nachkommt.

In jedes FHA-Darlehen ist eine Hypothekenversicherung integriert. Prämien werden auf zwei verschiedene Arten bezahlt. Die erste ist eine Vorauszahlung, die in das Darlehen einfließen und während der gesamten Laufzeit ausgezahlt werden kann. Die zweite Möglichkeit besteht darin, monatliche Zahlungen zu leisten. Kreditnehmer, die 10 % oder mehr einzahlen können, zahlen diese Prämien 11 Jahre lang. Wer eine Anzahlung von weniger als 10 % leistet, muss diese Prämienzahlungen für die Dauer der Hypothek leisten.

Die meisten Kreditgeber ziehen es vor, konventionelle Kredite für nicht mehr als 80 % der Marktwert eines Hauses – das entspricht einer Anzahlung von 20 %. Der Prozentsatz des Eigenheimwerts, der durch den Darlehensbetrag repräsentiert wird, wird durch das Beleihungswert (LTV)-Verhältnis. Zum Beispiel benötigt ein Kreditnehmer, der 15 000 US-Dollar (45.000 US-Dollar) auf ein 300.000 US-Dollar teures Haus einzahlt, ein Darlehen von 255.000 US-Dollar. Dies würde eine LTV-Quote von 85 % ergeben. Kreditgeber verlangen eine LTV-Quote von 80 % oder weniger, um sich gegen das Risiko abzusichern, dass der Kreditnehmer die Hypothek nicht zurückzahlt. Aus diesem Grund zahlen Menschen mit konventionellen Hypotheken, die weniger als 20 % Anzahlung leisten, eine Hypothekenversicherung – auch genannt private Hypothekenversicherung (PMI) – bis ihr LTV-Verhältnis 80 % erreicht.

PMI kann jährlich zwischen 0,3 % und 1,5 % Ihres Kreditbetrags kosten. Wie andere Arten von Hypothekenversicherungen wird PMI vom Kreditnehmer bezahlt und soll den Kreditgeber vor finanziellen Verlusten schützen, wenn er dazu gezwungen wird ausschließen auf dem Grundstück. Der Erlös aus PMI kann von Kreditgebern verwendet werden, um die Kosten zu decken, die mit dem Wiederverkauf eines Hauses verbunden sind, das sich in der Zwangsvollstreckung befindet.

Andere staatlich unterstützte Kredite

FHA-Darlehen sind nicht die einzige Art von staatlich unterstützten Darlehen. Es gibt zwei andere Arten von staatlich versicherten Kreditprogrammen – VA-Darlehen und USDA-Darlehen.

Veterans Affairs (VA)-Darlehen werden durch die U.S. Department of Veterans Affairs. Diese Darlehen stehen qualifizierten Angehörigen der Streitkräfte, deren Ehegatten und anderen Begünstigten zur Verfügung. VA-Darlehen erfordern keine Anzahlung und in der Regel keine Hypothekenversicherung.

Kredite sind für Kreditnehmer in ländlichen Gebieten über die US-Landwirtschaftsministerium (USDA). Sie sind für Hauskäufer mit geringem bis mittlerem Einkommen gedacht und erfordern keine Anzahlung. Es kann auch mehr Flexibilität bei den Anforderungen an die Kreditwürdigkeit geben.