Gen X Leitfaden für Roth IRAs

Wenn Sie Teil von sind Generation X (Personen, die zwischen 1965 und den frühen 1980er Jahren geboren wurden), rücken Ihre Ruhestandsziele wahrscheinlich in den Fokus. Da sich die meisten Angehörigen der Generation X inmitten ihrer einkommensstärksten Jahre befinden, ist es jetzt an der Zeit, das Beste aus Ihren Rentenbeiträgen zu machen.

Während viele zu arbeitgebergesponserten Plänen wie a beitragen 401 (k) oder 403(b) Plan, ein individuelles Rentenkonto oder IRA ist eine weitere großartige Möglichkeit, Ihre Rentenfonds aufzustocken. Sowohl traditionelle IRAs als auch Roth IRAs haben ihre Vorteile, aber welcher Ihnen den größten Nutzen bringt, hängt von Ihrer finanziellen Situation ab und davon, wie nahe Sie dem Ruhestand sind.

Die zentralen Thesen

Abhängig von Ihrem Alter können Sie von einem traditionellen IRA mehr Steuervorteile erhalten.
Roth IRAs bieten große Flexibilität und die Möglichkeit, Ihre Beiträge jederzeit abzuheben.
Um Ihre Beiträge und Einkünfte beziehen zu können, müssen Sie die Fünf-Jahres-Regelung erfüllen und 59½ Jahre alt sein.

instagram viewer

Roth IRAs erfordern zu keinem Zeitpunkt Mindestausschüttungen.
Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie zusätzlich 1.000 $ als Nachholbeitrag einzahlen.

Was unterscheidet eine Roth IRA?

Sowohl traditionelle als auch Roth IRAs ermöglichen es Ihnen, Ihr Geld mit Steuervorteilen anzulegen. Mit einer traditionelle IRA, verringern Ihre Beiträge Ihr zu versteuerndes Einkommen in dem Jahr, in dem Sie Beiträge leisten. Roth IRAs werden jedoch mit Geld nach Steuern finanziert. Die Erträge aus diesen Beiträgen wachsen während der Laufzeit des Fonds steuerfrei.

Einer der Hauptunterschiede eines Roth IRA ist die Flexibilität, Ihre Beiträge jederzeit und aus jedem Grund zurückzuziehen. Jeder in jedem Alter kann das Geld, das er in die Roth IRA eingezahlt hat, abheben. Möchten Sie ein Boot kaufen? Ihre Roth IRAs können diesen Kauf steuer- und straffrei finanzieren.

Das Abheben von Geld, das mit diesen Beiträgen verdient wurde, kann Steuern zu Ihrem aktuellen Einkommensteuersatz sowie eine Strafe von 10 % auslösen.

Während es keine Altersgrenze gibt, um eine Roth IRA zu beginnen, gibt es eine Altersgrenze, um Ihre Einkünfte abzuheben, ohne besteuert zu werden oder eine Strafe zu zahlen. Um Steuern und Strafen zu vermeiden, müssen Sie 59½ Jahre alt sein und die Fünfjahresregel erfüllen oder Ihre Auszahlung muss als qualifiziert gelten. Zu den qualifizierten Ausschüttungen gehören solche, die Sie erhalten, weil Sie eine dauerhafte Behinderung haben oder von einem Begünstigten nach Ihrem Tod oder bis zu 10.000 USD, die von einem qualifizierten Erstkäufer von Eigenheimen genommen werden.

Wenn Sie Ihr Einkommen nach Vollendung des 59. Lebensjahres beziehen möchten, müssen Sie dennoch die Fünfjahresregel erfüllen. Wenn Sie dies nicht tun, zahlen Sie eine Strafe von 10 %.

Die Fünfjahresregel

Wenn Sie ein Gen Xer sind und darüber nachdenken, eine Roth IRA zu eröffnen, ist eine wichtige Sache, an die Sie sich erinnern sollten, die Fünfjahresregel. Die Fünfjahresregel besagt, dass Sie 59½ Jahre alt sein müssen, um Geld steuer- und straffrei abzuheben Jahre alt und es muss mindestens fünf Jahre her sein, seit Sie zum ersten Mal Beiträge zu Ihrem Roth geleistet haben IRAs.

Während dies für einige Gen Xer, insbesondere für diejenigen am jüngeren Ende des Spektrums, kein Stolperstein zu sein scheint, für diejenigen, die es waren Am Anfang der Generation geboren, kann dies bedeuten, dass Sie für eine ganze Weile nicht auf Ihre Investitionen zugreifen können, ohne Steuern und Strafen zu zahlen während.

Wenn Sie beispielsweise 2022 im Alter von 57 Jahren eine Roth IRA beginnen, können Sie Ihr Geld erst am abheben Alter von 62 Jahren, es sei denn, Sie sind bereit, Ihren aktuellen Einkommenssteuersatz auf das Einkommen zu zahlen, sowie 10 % Strafe. Bei einem Anlagekonto, das wegen seines steuerfreien Wachstums attraktiv ist, kann dies ein wichtiger Nachteil sein.

Nachholbeiträge

Wenn Sie ein Teil der Gen X sind, haben Sie eines auf Ihrer Seite: die Nachholbeitrag. Wenn Sie über 50 Jahre alt sind, können Sie zusätzliche 1.000 US-Dollar zu Ihrem Roth IRA beitragen, wodurch sich Ihr jährlicher Gesamtbeitrag auf 7.000 US-Dollar erhöht. Dies kann helfen, verlorene Zeit aufzuholen, wenn Sie etwas später im Leben begonnen haben.

Roth IRAs als Vererbung

Einer der wichtigsten Unterschiede zwischen einem traditionellen IRA und einem Roth IRA ist die Möglichkeit, eine Mindestausschüttung hinauszuzögern. Da Sie Ihr Einkommen bereits versteuert haben, bevor Sie zu Ihrer Roth IRA beigetragen haben, müssen Sie das Geld eigentlich nie abheben. Dieses Geld kann weiter wachsen und die Zinsen verzinsen, bis Sie sterben.

Traditionelle IRAs sind genau das Gegenteil. Da sie aus Vorsteuergeldern finanziert werden, müssen Mindestausschüttungen im Alter von 72 Jahren beginnen. Wenn Vermögensaufbau für zukünftige Generationen Ihr Ziel ist, bietet ein Roth IRA eine steuerfreie Möglichkeit, dies zu tun.

Lohnt es sich, eine Roth IRA zu eröffnen, wenn ich kurz vor dem Ende meiner Karriere stehe?

Dies ist eine persönliche Entscheidung, aber wenn Sie über 50 Jahre alt sind, befinden Sie sich wahrscheinlich in einer höheren Steuerklasse als bei Ihrer Pensionierung. Wenn dies der Fall ist, profitieren Sie möglicherweise stärker von der Steuervergünstigung, die von einem traditionellen IRA angeboten wird. Ein Roth IRA bietet jedoch Flexibilität, die ein herkömmliches IRA nicht bietet, insbesondere wenn es darum geht, Ihre Beiträge zurückzuziehen. Wenn Sie glauben, dass Sie das Geld nicht brauchen werden, bietet eine traditionelle IRA größere Steuerersparnisse, wenn Sie ein älterer Gen Xer sind.

Kann ich mein Geld abheben, sobald ich 59½ Jahre alt bin?

Ja, unter einer Bedingung. Solange Sie die Fünf-Jahres-Regel erfüllt haben, haben Sie Zugang zu Ihrem gesamten Roth IRA, sobald Sie die Altersgrenze von 59½ ohne Steuern oder Strafen erreichen. Wenn Sie dies nicht getan haben, müssen Sie warten, bis Ihre Roth IRAs fünf Jahre alt sind.

Wenn ich sterbe, müssen meine Begünstigten Steuern auf meine Roth IRA zahlen?

Nein. Im Falle Ihres Todes stehen alle Gelder in Ihrem Roth IRA Ihren Begünstigten steuer- und gebührenfrei zur Verfügung. Dies wird als qualifizierte Verteilung angesehen.

Das Endergebnis

Roth IRAs bieten eine Gelegenheit für steuerfreies Wachstum für Ihre Investitionsgelder. Wenn Sie kurz vor dem Ruhestand stehen und noch kein Roth IRA gestartet haben, prüfen Sie genau, ob der steuerliche Aspekt tatsächlich zu Ihrem Vorteil wirkt. Wenn Sie jetzt aufgrund einer gut fortgeschrittenen Karriere mehr verdienen, zahlen Sie möglicherweise einen höheren Steuersatz, als wenn Sie Steuern auf Ihre Ausschüttungen von einer traditionellen IRA zahlen würden. In jedem Fall bietet ein Roth IRA eine große Flexibilität beim Abheben Ihrer Beiträge und die Möglichkeit, steuerfreies Geld an Ihre Erben weiterzugeben.