Verbraucherschützer gegen Reverse Mortgage Abuse (CAARMA) Definition

Was ist CAARMA?

Verbraucheranwälte gegen umgekehrten Hypothekenmissbrauch (CAARMA) ist a 501(c)(3) gemeinnützige Organisation das versucht, die zu reformieren umgekehrte Hypothek System in den Vereinigten Staaten. Umgekehrte Hypotheken ermöglichen Personen ab 62 Jahren die Aufnahme von Krediten gesichert gegen ihre Eigenkapital. Sie können das Darlehen als Pauschalbetrag, als Reihe regelmäßiger monatlicher Zahlungen oder als Kreditlinie erhalten. Sie müssen die Hypothek nicht jeden Monat zurückzahlen, wie bei einem traditionellen Hypothek. Stattdessen – solange sie Hausbesitzerversicherungen und Steuern zahlen und das Haus in gutem Zustand halten – wird das Darlehen erst fällig, wenn sie das Haus verkaufen, ausziehen oder sterben. Zu diesem Zeitpunkt muss das Darlehen zusammen mit Zinsen und Gebühren entweder vom Hausbesitzer oder seinen Erben vollständig zurückgezahlt werden. Leider ist dies oft nur durch den Verkauf des Hauses möglich.

Verbraucherschützer sehen das System so reif für räuberische Kreditvergabe und Betrug

die ältere Menschen ausnutzen, die möglicherweise nicht in der Lage sind, die Bedingungen der von ihnen unterzeichneten Darlehen zu verstehen. Es kann sich auch nachteilig auf ihre Erben auswirken, die ihr zu erwartendes Erbe unverschuldet verlieren können.

CAARMA sagt, dass es existiert, um das zu machen Eigenheimumwandlungshypotheken (HECM) Programm, das von der ausgeführt wird Federal Housing Administration (FHA) „passend, sicher und smart.“ HECMs sind staatlich versichert und die häufigste Form der Umkehrhypothek in den Vereinigten Staaten. CAARMA will letztendlich die Zahl der HECM reduzieren Zwangsvollstreckungen und machen Sie die FHA's Hypothekenversicherungsfonds auf Gegenseitigkeit (MMIF)– die alle von der FHA garantierten Hypotheken versichert – nachhaltiger.

CAARMA verstehen

Sandy Jolley, eine in Kalifornien ansässige Finanzberaterin, Whistleblowerin und Verbraucherschützerin, gründete CAARMA im Jahr 2015. Die Interessenvertretung entstand aus einer schmerzhaften persönlichen Erfahrung für Jolley, nachdem ihre Eltern von einer räuberischen Umkehrhypothek hereingelegt worden waren.

CAARMA ist der Ansicht, dass das umgekehrte Hypothekensystem weder für ältere Menschen noch für die Bundesregierung geeignet ist. Viele derjenigen, die umgekehrte Hypotheken unterzeichnen, sind sich möglicherweise der spezifischen Bedingungen, denen sie zustimmen, oder der langfristigen Folgen einer umgekehrten Hypothek nicht bewusst. Laut einer auf der CAARMA-Website zitierten Zahl wird beispielsweise etwa die Hälfte der überlebenden nicht leihenden Ehepartner nicht in der Lage sein, in ihrem Haus zu bleiben, nachdem der leihende Ehepartner gestorben ist.

Darüber hinaus weist CAARMA darauf hin, dass der MMIF, der die HECMs der FHA abdeckt, „14,5 Milliarden Dollar im Minus“ ist. Dies kann jedoch durch den neuesten Bericht zum MMIF von der etwas abgemildert werden US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD), das zum ersten Mal seit 2015 eine positive finanzielle Performance des HECM-Portfolios aufgrund der landesweiten Wertschätzung von Eigenheimen verzeichnete.

CAARMA hat mehrere Interessenvertretungsinitiativen gestartet, darunter Aktionsschreiben an Kreditnehmer, die die Bedingungen und Anforderungen von Umkehrhypotheken erläutern sollen. Die Gruppe hat auch Lobbyarbeit bei Bundesbehörden betrieben. Im Jahr 2020 schickte CAARMA einen Brief an die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), die Bundesbehörde, die Kreditgenossenschaften beaufsichtigt, und äußerte sich gegen einen Vorschlag, der Änderungen am 1977 vorgenommen hätte Gemeinschaftsreinvestitionsgesetz (CRA). In diesem von Jolley unterzeichneten Schreiben wurde argumentiert, dass es leichtsinnig gewesen wäre, während der Pandemie neue Vorschriften zu erlassen, da nicht bekannt ist, wie sich diese Vorschriften auf die Wirtschaft insgesamt auswirken werden. Stattdessen, argumentierte CAARMA, sollte die CRA einen größeren Beitrag der Gemeinschaft zur Reinvestition ermöglichen.

Beispiel für umgekehrten Hypothekenmissbrauch

Laut der Partnerseite von CAARMA, Elder Financial Terrorism, wurden Jolleys Eltern, Pat und Dick Hickerson, dazu verleitet, eine Umkehrhypothek zu unterzeichnen, die sie nicht brauchten. Nachdem ihr Vater Dick erfuhr, dass er an metastasierendem Krebs sterben würde, wurde dem Paar die Deckung der Langzeitpflege verweigert Versicherung aufgrund der Krankengeschichte, einschließlich der Tatsache, dass Pat, Jolleys Mutter, an Alzheimer litt Krankheit. Dick reagierte auf eine Fernsehwerbung mit Schauspielern, die sich für die Vorteile von Umkehrhypotheken einsetzten (keiner davon was auf sie zutraf, bemerkt die Website), und ein Verkäufer kam prompt und ließ sie eine Rücksendung unterschreiben Hypothek. Sie hatten eine telefonische HUD-Beratung ohne Überprüfung ihrer Fähigkeit zu verstehen, was vor sich ging. Letztendlich wurde das Anwesen unter der Familie verkauft, nachdem Dick gestorben war, ohne der Familie die Möglichkeit zu geben, das Anwesen zurückzukaufen.

Jolley selbst wurde als Whistleblower gegen die Firma anerkannt, die ihrer Meinung nach ihre Eltern ausgenutzt hat. Im Jahr 2017 gewährte die US-Regierung Jolley 1,6 Millionen US-Dollar, die höchste zulässige Summe Gesetz zur Reform, Wiederherstellung und Durchsetzung von Finanzinstituten von 1989 für ihre Beteiligung an Whistleblowing-Aktivitäten gegen den Kreditdienstleister Financial Freedom. Dieses Unternehmen wurde von Steven Mnuchin geleitet, der in den Medien unter seinem Spitznamen „Foreclosure King“ bekannt war und der CEO der OneWest Bank war, der Financial Freedom gehörte. Mnuchin wurde später Leiter des US-Finanzministeriums unter Donald J. Trump-Administration. Financial Freedom erklärte sich bereit, der Bundesregierung mehr als 89 Millionen US-Dollar zu zahlen, um falsche Ansprüche im Zusammenhang mit umgekehrten Hypotheken zu begleichen.

Betrug vs. Räuberische umgekehrte Hypotheken

Umgekehrte Hypotheken bieten ein zielreiches Umfeld für Betrüger und räuberische Kreditgeber, was bedeutet, dass Hausbesitzer, die sie in Betracht ziehen, wachsam sein müssen. Eine Untersuchung aus dem Jahr 2019 von USA heute behauptete, dass riskante Umkehrhypotheken älteren Menschen als risikofreies Geld angeboten wurden, insbesondere nach der Die Weltwirtschaftskrise.

Eine zunehmende Zahl dieser Hypotheken ist in den letzten Jahren ausgefallen, von 2 % der Kreditkündigungen im Jahr 2014 auf 18 % im Jahr 2018. Laut Informationen aus einem Bericht des U.S. Government Accountability Office aus dem Jahr 2019 ist dies hauptsächlich darauf zurückzuführen, dass Kreditnehmer die Belegungsanforderungen nicht erfüllen oder ihre Steuern und/oder Versicherungen nicht bezahlen.

Es gab auch regelrechte Betrügereien. Es ist üblich, dass ältere Menschen durch Fernseh- und Radiowerbung, Anlageseminare, Werbetafeln, Home-Mailer oder lokale Kirchen angesprochen werden. Die Betrüger überzeugen den Hausbesitzer, ihnen zu erlauben, ein HECM im Namen des Hausbesitzers abzuschließen. Sie zahlen dem Hausbesitzer dann eine Gebühr, während sie den größten Teil des erwirtschafteten Geldes für sich behalten.

Ein weiterer Betrug kann auftreten, wenn eine betrügerische Schätzung abgegeben wird, die den Wert des Hauses erhöht. Mit der überhöhten Schätzung versuchen die Betrüger, den Eigentümer davon zu überzeugen, eine Umkehrhypothek aufzunehmen: Das Darlehen wird auf der Grundlage der falschen Schätzung ebenfalls überhöht. Wenn sie den Eigentümer erfolgreich davon überzeugen, eine Umkehrhypothek aufzunehmen, reichen die Betrüger die Unterlagen ein, um das Darlehen abzuschließen Auf das Geld oder den Heimtitel zu kassieren, heißt es in einer Warnung von AARP, der Interessengemeinschaft für Menschen im Rentenalter UNS.

Das Endergebnis

Umgekehrte Hypotheken sind soll als Zugang zu Bargeld dienen für die über 62. Sie sind während der Pandemie immer häufiger geworden und erreichten laut Reverse Market Insight im März 2022 ihr höchstes monatliches Volumen seit März 2011. Laut Interessengruppen wie CAARMA können jedoch Kreditausfälle und Zwangsvollstreckungen aufgrund ihres Missbrauchs auftreten.