Umgekehrte Hypotheken und Altenpflege: Was Sie wissen müssen
EIN umgekehrte Hypothek kann eine Möglichkeit sein, die häusliche Altenpflege zu bezahlen, wenn Sie keine haben Pflegeversicherung (LTC) und Dienstleistungen benötigen, die Medicare nicht abdeckt. Es kann auch belastend sein, wenn Sie für mehr als 12 aufeinanderfolgende Monate aus Ihrer Wohnung ausziehen müssen, um in einer Einrichtung für betreutes Wohnen oder in einem Pflegeheim betreut zu werden.
Die in diesem Artikel beschriebenen Regeln gelten speziell für a Eigenheimumwandlungshypothek (HECM). Die HECM ist die häufigste Art der umgekehrten Hypothek und die einzige, die durch die versichert ist Federal Housing Administration (FHA).
Die zentralen Thesen
- Hausbesitzer ab 62 Jahren können möglicherweise eine Umkehrhypothek verwenden, um die Altenpflege zu bezahlen.
- Eine Umkehrhypothek wird fällig und zahlbar, wenn der Hausbesitzer 12 aufeinanderfolgende Monate an einem anderen Ort lebt.
- Herausnehmen a Umkehrhypothek ist eine wichtige finanzielle Entscheidung dass ältere Hausbesitzer sorgfältig abwägen sollten.
Warum eine umgekehrte Hypothek verwenden, um für die Altenpflege zu bezahlen?
Viele Menschen haben keine Pflegeversicherung. Sie wissen vielleicht nicht, dass es existiert, können es sich nicht leisten oder denken, dass es eine gute Verwendung ihres Geldes ist. Sie können auch fälschlicherweise denken, dass Medicare ihren Bedarf an Langzeitpflege deckt. Infolgedessen können ältere Menschen plötzlich feststellen, dass sie Hilfe bei dem benötigen, was Medicare als „Aktivitäten von“ bezeichnet Alltag." Eine solche Hilfeleistung wird in der Regel durch eine Krankheit oder Verletzung notwendig, und die Betroffenen können enden ohne Möglichkeit haben, die Langzeitpflege zu bezahlen außer ihr Vermögen auszugeben bis sie sich für Medicaid qualifizieren.
Eine Möglichkeit, an das Geld für eine solche Pflege zu kommen, könnte darin bestehen, das Haus zu verkaufen und den Erlös zu verwenden die monatlichen Lebenshaltungskosten in einer Pflegeeinrichtung zu finanzieren. Wenn Ihre Bedürfnisse jedoch nicht so schwerwiegend sind, dass Sie betreutes Wohnen oder ein Pflegeheim benötigen, möchten Sie möglicherweise in Ihrem eigenen Zuhause bleiben. Es ist wahrscheinlich nicht nur bequemer, sondern kann auch günstiger sein, da Sie die Pflege stundenweise statt monatsweise kaufen können.
Wenn Ihre Altersvorsorge und Ihr Einkommen gerade ausreichen, um über die Runden zu kommen, haben Sie möglicherweise keine Möglichkeit, sich eine häusliche Pflege zu leisten. Da ist ein umgekehrte Hypothek kann helfen. Mit diesen Krediten können Sie Ihre Kredite anzapfen Eigenkapital ohne auszuziehen, eine gute Bonität oder ein bestimmtes Einkommen zu benötigen, um sich zu qualifizieren, und monatliche Zahlungen.
77%
Der Prozentsatz der Erwachsenen ab 50 Jahren, die lieber in ihrer eigenen Wohnung bleiben würden, als in eine Einrichtung für betreutes Wohnen oder ein Pflegeheim zu ziehen
So verwenden Sie eine umgekehrte Hypothek, um für die Pflege älterer Menschen zu bezahlen
Eine Umkehrhypothek ermöglicht Hausbesitzern ab 62 Jahren den Zugang zu ihrem Eigenheimkapital als Pauschalbetrag, a Kreditlinie, eine Reihe monatlicher Zahlungen oder eine Kombination aus monatlichen Zahlungen und einer Kreditlinie. Je mehr Eigenkapital Sie haben, desto mehr Geld können Sie aus einer Umkehrhypothek herausholen. Wenn Sie nicht über mindestens 50 % Eigenkapital verfügen, qualifizieren Sie sich möglicherweise nicht.
Eine Kreditlinie kann der beste Weg sein, um eine Umkehrhypothek zur Bezahlung der Altenpflege zu verwenden. Der Kreditbetrag, den Sie in Anspruch nehmen können, wächst mit der Zeit, und Sie beginnen erst mit der Verzinsung Ihres Kreditrahmens, wenn Sie ihn tatsächlich ausgeben.
Sie könnten möglicherweise im Alter von 62 Jahren eine Kreditlinie für umgekehrte Hypotheken aufnehmen und diese ein Jahrzehnt oder länger wachsen lassen, bevor Sie sie verwenden müssen. Sie könnten auch warten, bis Sie das Geld tatsächlich benötigen, um den Kredit zu bekommen. Beide Optionen haben Vor- und Nachteile, aber Experten für umgekehrte Hypotheken wie Jack M. Guttentag, der eine Website namens „Mortgage Professor“ betreibt, hat gezeigt, wie es für manche Menschen vorteilhaft sein kann, so früh wie möglich eine HECM-Kreditlinie einzurichten.
Was passiert mit meiner umgekehrten Hypothek, wenn die häusliche Pflege nicht mehr ausreicht?
Eine wichtige Bedingung für das Tragen einer umgekehrten Hypothek ist, dass Sie im Haus als Ihr Eigenes leben müssen Hauptwohnsitz. Wenn Sie aufgrund einer körperlichen oder psychischen Erkrankung 12 aufeinanderfolgende Monate nicht mehr dort leben, wird Ihr Darlehen fällig.
Wie erfährt der Kreditdienstleister, dass Sie ausgezogen sind?
Vielleicht nicht, aber Sie müssen eine jährliche Bescheinigung unterschreiben, aus der hervorgeht, dass das Haus Ihr Hauptwohnsitz ist. Sie werden sich verpflichten Belegungsbetrug wenn du darüber lügst.
Wie zahle ich meine Umkehrhypothek zurück, wenn ich ins Betreute Wohnen umziehen muss?
Angenommen, Sie waren in den letzten 11 Monaten in einer Einrichtung für betreutes Wohnen und haben Ihre umgekehrte Hypothekenkreditlinie zur Deckung der Kosten verwendet. Sie haben jetzt einen Wendepunkt erreicht. Wenn sich Ihre körperliche Verfassung nicht verbessert hat, möchten Sie wahrscheinlich im Betreuten Wohnen bleiben. Das bedeutet, dass Sie offiziell aus Ihrem Haus ausziehen und die Umkehrhypothek zurückzahlen müssen, da es nicht mehr Ihr Hauptwohnsitz sein wird.
Du könntest ein Tat statt Zwangsvollstreckung, die das Haus überträgt Titel an den Kreditgeber als Gegenleistung für die Schuldenerleichterung, oder Sie könnten den Kreditgeber einfach kündigen lassen, das Haus verkaufen, den Kredit aus dem Erlös zurückzahlen und Ihnen dann alle verbleibenden Mittel geben. Diese Wahl ist jedoch nur dann sinnvoll, wenn Sie mehr schulden, als das Haus wert ist. Eine Umkehrhypothek ist eine regressloses Darlehen, sodass Sie den Fehlbetrag nicht ausgleichen müssen.
Wenn Ihr Haus mehr wert ist, als Sie schulden, können Sie Ihr Haus verkaufen, um den Kredit zurückzuzahlen. Sie zahlen den geliehenen Betrag mit Zinsen zurück, zuzüglich der Gebühren, die Sie für die Aufnahme des Darlehens gezahlt haben, und einer anfänglichen sowie einer jährlichen Gebühr Hypothekenversicherungsprämien (MIPs) für die Laufzeit Ihres Darlehens.
Angenommen, Ihr Haus ist mehr wert als die Summe dieser Verpflichtungen, werden Sie mit etwas Bargeld davonkommen, nachdem Sie einen Makler bezahlt haben, um Ihr Haus zu verkaufen und alle anderen Abschlusskosten zu begleichen. Die Frage ist, ob dieses Bargeld zusammen mit Ihrem sonstigen Vermögen ausreicht, um das betreute Wohnen und Ihre sonstigen Ausgaben für den Rest Ihres Lebens zu bezahlen.
Was ist, wenn mein Ehepartner nach meinem Auszug in der Wohnung bleiben möchte?
Wenn Ihr Ehepartner Mitkreditnehmer ist, können sie dort weiterleben, und Sie beide können weiterhin Geld aus Ihrem Darlehen beziehen. Wenn nicht, sollten Sie sicherstellen, dass Sie es verstehen nicht kreditnehmender Ehegattenschutz für umgekehrte Hypotheken.
Grundsätzlich hängen die Regelungen für nicht kreditnehmende Ehepartner davon ab, wann Sie den Kredit aufgenommen haben und ob Sie zu diesem Zeitpunkt mit Ihrem jetzigen Ehepartner verheiratet waren. Ihr Ehepartner kann möglicherweise weiterhin in der Wohnung wohnen und die Rückzahlung des Darlehens aufschieben. Allerdings darf keiner von Ihnen die Kreditlinie weiter in Anspruch nehmen, sodass Sie Ihre Pflege auf andere Weise bezahlen müssen.
Das Endergebnis
Eine Umkehrhypothek kann ein wertvolles Finanzierungsinstrument für ältere Hausbesitzer mit beträchtlichem Eigenkapital sein. Es kann ihnen die Möglichkeit bieten, für die Pflege zu Hause zu bezahlen, die sie sich sonst möglicherweise nicht leisten könnten. Zu einer teuren Pflicht kann es auch werden, wenn Sie dauerhaft aus Ihrer Wohnung in eine Einrichtung für betreutes Wohnen oder ein Pflegeheim ausziehen müssen.
Jede Strategie, für die Altenpflege zu bezahlen, hat ihre Risiken. Es ist wichtig, Ihre Optionen zu verstehen, damit Sie die Wahl treffen können, die sich am angenehmsten anfühlt.