Umgekehrte Hypotheken: Kanada vs. UNS.

EIN umgekehrte Hypothek kann eine gute Möglichkeit für Senioren sein, auf einen Teil des in ihr Haus investierten Eigenkapitals zuzugreifen. Mit einer Umkehrhypothek kann ein Hausbesitzer, der 62 Jahre oder älter ist und über beträchtliches Eigenheimkapital verfügt, einen Kredit aufnehmen gegen den Wert ihres Eigenheims und erhalten Mittel als Pauschalbetrag, feste monatliche Zahlung oder Linie von Anerkennung. Im Gegensatz zu einer Forward-Hypothek – der Art, die zum Kauf eines Eigenheims verwendet wird – verlangt eine Reverse-Hypothek vom Hausbesitzer keine Kreditzahlungen. Stattdessen das Ganze Darlehenssaldo wird fällig und zahlbar, wenn der Kreditnehmer stirbt, dauerhaft wegzieht oder das Haus verkauft.

Es ist seit mehr als 30 Jahren möglich, eine Umkehrhypothek sowohl in den USA als auch in Kanada zu erhalten. Und in den meisten Fällen sind Umkehrhypotheken gleich, egal auf welcher Seite der Grenze Sie sich befinden. Es gibt jedoch einige Unterschiede, die sich auf Ihre Berechtigung und den Betrag, den Sie ausleihen können, auswirken können. In diesem Leitfaden erklären wir diese Unterschiede.

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Es gibt drei Arten von Umkehrhypotheken In den USA ist die Home Equity Conversion Mortgage (HECM) am weitesten verbreitet. HECMs stellen fast alle umgekehrten Hypotheken dar, die Kreditgeber in den USA für Immobilienwerte unter 970.800 $ anbieten, also wird dieser Typ in diesem Artikel behandelt. Wenn Ihr Haus jedoch mehr wert ist, können Sie sich eine Jumbo-Umkehrhypothek ansehen, die auch als proprietäre Umkehrhypothek bezeichnet wird.

Umgekehrte Hypotheken sind sowohl in den USA als auch in Kanada erhältlich – mit einigen kleinen Unterschieden in der Funktionsweise in den beiden Ländern.
Kanadas Altersgrenze für eine Umkehrhypothek liegt bei 55 Jahren, während sie in den USA bei 62 Jahren liegt.
In Kanada können Sie bis zu 55 % des Wertes Ihres Eigenheims leihen, während in den USA der Höchstbetrag, den Sie leihen können, vom Alter des jüngsten Kreditnehmers sowie von den Zinssätzen abhängt.
Diese Unterschiede werden wahrscheinlich keinen großen Einfluss auf den durchschnittlichen Hausbesitzer haben. Es ist zwar möglich, Ihr bestehendes Haus zu verkaufen, Ihre Umkehrhypothek zurückzuzahlen und eine weitere in Kanada aufzunehmen (oder umgekehrt), aber wenn Sie dies tun, verlieren Sie möglicherweise Geld durch Entstehungskosten.

Umgekehrte Hypotheken: Die Hauptunterschiede zwischen Kanada und den USA

In den meisten Punkten sind umgekehrte Hypotheken in Kanada und den USA sehr ähnlich. Es gibt jedoch einige wesentliche Unterschiede in Bezug auf den Kreditstandard, die Berechtigung und den Betrag, den Sie bei einer Umkehrhypothek ausleihen können. Hier sind sie.

Kreditvergabestandards

Es besteht ein breiter Konsens darüber, dass die Kreditvergabestandards in Kanada strenger sind als in den USA. Es ist jedoch schwierig, die Zwangsvollstreckungszinsen zwischen den beiden Märkten zu vergleichen.

Dies ist zum Teil auf die unterschiedliche Funktionsweise des sekundären Hypothekenmarktes in den einzelnen Ländern zurückzuführen. In den USA dank der Aufhebung des Glass-Steagall-Gesetz In den 1990er Jahren dürfen Privatkundenbanken ihre Hypotheken als Anlage an Dritte verkaufen. Dies dient als Anreiz, eine große Anzahl umgekehrter Hypotheken auszugeben, und war eine der Ursachen der Immobilienkrise von 2008 (und dann der breiteren Krise).

Kanada hingegen hat keinen Markt für private hypothekenbesicherte Wertpapiere. Stattdessen gibt es in Kanada nur zwei Finanzinstitute, die umgekehrte Hypotheken anbieten, und diese Institute haben keinen Anreiz, Kredite zu vergeben, die nicht zurückgezahlt werden können. Die HomeEquity Bank bietet CHIP (früher bekannt als Canadian Home Income Plan) an, das ebenfalls in ganz Kanada erhältlich ist direkt von der HomeEquity Bank oder über Hypothekenmakler, und die Equitable Bank bietet in einigen größeren Städten eine umgekehrte Hypothek an Zentren.

Berechtigung

Der zweite große Unterschied zwischen Umkehrhypotheken in Kanada und den USA besteht in der Berechtigung. Der Hauptunterschied besteht hier in der Altersanforderung für Umkehrhypotheken. In den USA müssen Sie 62 Jahre alt sein, um eine Umkehrhypothek abzuschließen. In Kanada ist dieses Alter niedriger – Sie können in Kanada im Alter von 55 Jahren eine umgekehrte Hypothek erhalten.

Es gibt auch einige Unterschiede darüber, wer Kreditnehmer bei der Umkehrhypothek sein kann. Wenn Sie in Kanada eine umgekehrte Hypothek auf eine Immobilie aufnehmen möchten, müssen alle Personen, die auf dem Titel der Immobilie aufgeführt sind, über 55 Jahre alt sein. Das bedeutet, wenn ein Paar zusammenlebt, müssen sie warten, bis beide Partner 55 Jahre alt sind, bevor sie eine Umkehrhypothek aufnehmen können.

Wie viel Sie leihen können

Der letzte Hauptunterschied zwischen Umkehrhypotheken in Kanada vs. denen in den USA ist, wie viel Sie leihen können. In Kanada kann eine Umkehrhypothek 55 % des aktuellen Werts des Eigenheims ausmachen.

In den USA ist die Situation etwas komplizierter. Wie viel Sie tatsächlich leihen können, hängt von dem ab, was das genannt wird Anfangskapitalgrenze. Für 2022 hat sich der von der FHA versicherte HECM-Höchstanspruchsbetrag oder die maximale Anfangskapitalgrenze von 822.375 $ auf 970.800 $ erhöht.

Im Prinzip bedeutet dies, dass Sie in den USA im Vergleich zu Kanada mehr vom Wert Ihres Eigenheims leihen können. In der Praxis wird sich Ihr Alter jedoch stärker auf diesen Betrag auswirken als der Umzug in ein anderes Land.

Wie viel können Sie für eine umgekehrte Hypothek in Kanada leihen?

Die Grenze für eine Umkehrhypothek in Kanada liegt bei 55 % des Wertes Ihres Eigenheims. Die entsprechende Zahl in den USA hängt von Ihrem Alter ab, aber der Durchschnitt liegt bei etwa 58 % des Eigenheimwerts.

Sollte ich für eine umgekehrte Hypothek nach Kanada ziehen?

Wahrscheinlich nicht. Die Unterschiede zwischen umgekehrten Hypotheken in Kanada und den USA sind recht gering und machen für den durchschnittlichen Hausbesitzer kaum einen großen Unterschied.

Gibt es Alternativen zu einer Umkehrhypothek?

Ja. Sowohl in den USA als auch in Kanada können Sie möglicherweise eine Cash-out refinanzieren oder ein Eigenheimdarlehen. Mit beiden können Sie auf kostengünstigere Weise auf das Eigenkapital in Ihrem Haus zugreifen als mit einer Umkehrhypothek.

Das Endergebnis

Es ist möglich, eine Umkehrhypothek sowohl in den USA als auch in Kanada zu erhalten. Es gibt einige kleine Unterschiede zwischen der Art und Weise, wie diese in den beiden Ländern funktionieren. In Kanada liegt die Altersgrenze für eine umgekehrte Hypothek bei 55 Jahren, in den USA bei 62 Jahren. In Kanada können Sie bis zu 55 % des Wertes Ihres Eigenheims leihen, während in den USA der Höchstbetrag, den Sie leihen können, von Ihrem Alter abhängt.

Es ist unwahrscheinlich, dass diese Unterschiede einen großen Einfluss auf den durchschnittlichen Hausbesitzer haben. Es ist zwar möglich, Ihr bestehendes Haus zu verkaufen, Ihre Umkehrhypothek zurückzuzahlen und eine weitere in Kanada aufzunehmen (oder umgekehrt), aber wenn Sie diesen Weg einschlagen, verlieren Sie wahrscheinlich Geld durch Entstehungskosten.