Können Sie Ihr Eigenheimdarlehen kündigen?
Ein Home-Equity-Darlehen – auch bekannt als Equity-Darlehen, Home-Equity-Ratendarlehen oder zweite Hypothek—ist eine Art Konsumschuld. Home-Equity-Darlehen ermöglichen es Eigenheimbesitzern, gegen das Eigenkapital ihrer Häuser zu leihen. Diese Art von Darlehen ist relativ einfach zu arrangieren, da es sich um eine gesicherte Schuld handelt. Wenn Sie sich bewerben, führt Ihr ausgewählter Kreditgeber eine Bonitätsprüfung durch und ordnet eine Bewertung Ihres Hauses an, um Ihre Kreditwürdigkeit und das kombinierte Beleihungsverhältnis zu ermitteln. Dieser schickt Ihnen dann einen Kreditvertrag zu, den Sie unterschreiben und zurücksenden.
An diesem Punkt haben Sie drei Tage Zeit, den Kredit zu überdenken und zu kündigen. Das Wahrheit im Kreditwesengesetz (TILA) schützt dieses Recht und wird ohne Fragen gestellt. Ihr Kreditgeber muss seinen Anspruch auf Ihr Eigentum aufgeben und alle Gebühren erstatten, die er berechnet hat.
In diesem Artikel sehen wir uns an, wann und wie Sie ein Eigenheimdarlehen kündigen können.
Die zentralen Thesen
- Ihr Recht, ein Eigenheimdarlehen innerhalb von drei Tagen nach Unterzeichnung des Kreditvertrags zu kündigen, ist bundesweit geschützt.
- Wenn Sie innerhalb dieses Zeitraums kündigen möchten, muss Ihr Kreditgeber das Geld zurückgeben, das Sie ihm gegeben haben, und seinen Anspruch auf Ihr Eigentum aufgeben.
- Die dreitägige Frist beginnt, wenn Sie eine TILA-Offenlegung und zwei Kopien der TILA-Mitteilung erhalten.
- Sie können bis zum dritten Tag um 24:00 Uhr stornieren, ausgenommen Sonn- und Feiertage. Sie müssen Ihrem Kreditgeber schriftlich mitteilen, dass Sie kündigen möchten.
- Dieses Recht gilt nicht für einige Arten von Hypotheken, und sogar einige Arten von Eigenheimkrediten sind ausgeschlossen. Es gibt weitere gesetzliche Widerrufsrechte, die durch Landes- und Bundesgesetze vorgesehen sind.
Die Drei-Tage-Stornierungsregel
Das Widerrufsrecht der Refinanzierung einer Hypothek wird technisch als das Recht von bekannt Rücktritt, und wurde durch den Truth in Lending Act (TILA) eingeführt. Es wurde geschaffen, um Verbraucher vor skrupellosen Kreditgebern zu schützen und Kreditnehmern eine Bedenkzeit und die Zeit zu geben, ihre Meinung zu ändern. Nicht alle Hypothekengeschäfte haben ein Rücktrittsrecht. Das Widerrufsrecht besteht nur am Eigenheimdarlehen, Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs), und Refinanzierungen bestehender Hypotheken, bei denen die Refinanzierung bei einem anderen Kreditgeber als dem aktuellen Hypothekennehmer erfolgt. Es gilt nicht für Ferien- oder Zweitwohnungen.
Die Regel besagt, dass Sie drei Werktage Zeit haben, einschließlich Samstage, aber nicht Sonntage, um das Darlehen zu kündigen. Der erste Tag beginnt, nachdem all diese Dinge passiert sind:
- Sie unterzeichnen das Darlehen beim Abschluss und
- Sie erhalten ein Wahrheits-in-Kredit-Offenlegungsformular mit wichtigen Informationen über den Kreditvertrag, einschließlich der effektiver Jahreszins (APR), Finanzierungsgebühr, Finanzierungsbetrag und Zahlungsplan und
- Sie erhalten zwei Kopien einer Truth in Lending-Mitteilung, in der Ihr Widerrufsrecht erläutert wird
Wenn Sie das Offenlegungsformular oder die beiden Kopien der Mitteilung nicht erhalten haben – oder wenn die Offenlegung oder Mitteilung falsch war – dann hat Ihr Kreditgeber seine Verpflichtungen gemäß TILA nicht erfüllt. In diesem Fall können Sie bis zu drei Jahre kündigen.
Wenn Sie das Darlehen innerhalb der dreitägigen Frist kündigen, ist Ihr Haus keine Sicherheit mehr und kann nicht zur Zahlung des Kreditgebers verwendet werden. Ihr Kreditgeber muss Ihnen auch alle Gebühren erstatten, die er berechnet hat: Dazu gehören Antragsgebühren, Bewertung Gebühren oder Titelsuchgebühren, unabhängig davon, ob sie an den Kreditgeber oder an ein anderes Unternehmen gezahlt werden, das Teil des Kredits ist Transaktion. Der Kreditgeber hat nach Ihrer Kündigung 20 Tage Zeit, um diese Gebühren zu erstatten und Ihr Zuhause freizugeben.
Wenn Sie Geld oder Eigentum vom Kreditgeber erhalten haben, können Sie es behalten, bis der Kreditgeber nachweist, dass Ihr Haus nicht mehr als Sicherheit verwendet wird, und das von Ihnen gezahlte Geld zurückerstattet. Dann müssen Sie anbieten, das Geld oder Eigentum des Kreditgebers zurückzugeben. Wenn der Kreditgeber das Geld oder Eigentum nicht innerhalb von 20 Tagen fordert, können Sie es behalten.
Wichtig
Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen innerhalb der dreitägigen Frist kündigen, verzichtet Ihr Kreditgeber sofort auf Ihr Wohnrecht. Sie haben 20 Tage Zeit, um Ihnen alle Gebühren zu erstatten, die sie erhoben haben.
Berechnung des dritten Geschäftstages
Seien Sie vorsichtig, wenn Sie trainieren, wann das Ende Ihrer Widerrufsfrist ist. Sie müssen die TILA-Offenlegung und zwei Kopien der TILA-Mitteilung erhalten. Bis Sie alle diese Dokumente erhalten haben, hat die dreitägige Frist nicht begonnen. Wenn Sie die Kündigung einige Tage nach Schließung erhalten, beginnt der Countdown dann. Sie können bis zum dritten Tag um Mitternacht stornieren, ausgenommen Sonn- und Feiertage.
Wenn die Schließung beispielsweise an einem Freitag stattfindet und dies das Letzte war, haben Sie bis Dienstag um Mitternacht Zeit, um zu stornieren. Aber wenn Sie Ihr Offenlegungsformular „Wahrheit in der Kreditvergabe“ am Donnerstag erhalten haben und Sie am Freitag geschlossen haben, dies aber nicht getan haben Zwei Exemplare der Widerrufsbelehrung erhalten Sie bis Samstag, Sie haben bis Mittwoch 24:00 Uhr Zeit dazu Abbrechen.
Ihr Kreditgeber kann den Kredit erst nach Ablauf dieser dreitägigen Wartezeit in Anspruch nehmen. Sie können Ihnen das Geld nicht schicken (außer in Treuhand) oder Dienstleistungen erbringen. Wenn Sie das Darlehen zur Finanzierung von Renovierungsarbeiten verwenden, dürfen Sie erst nach Ablauf der Frist Auftragnehmer bezahlen oder mit der Arbeit beginnen.
So kündigen Sie Ihr Eigenheimdarlehen
Um Ihr Eigenheimdarlehen zu kündigen, müssen Sie Ihren Kreditgeber schriftlich informieren. Sie müssen Ihre schriftliche Kündigung am dritten Tag vor Mitternacht abgeben oder per Post versenden, und Sie können nicht telefonisch oder in einem persönlichen Gespräch kündigen. Wenn Sie eine schriftliche Benachrichtigung per Post versenden, stellen Sie sicher, dass Sie diese als Einschreiben senden, damit Sie eine Aufzeichnung darüber haben, wann Sie sie aufgegeben haben.
Bitten Sie Ihren Kreditgeber, zu bestätigen, dass er Ihre Kündigungsmitteilung erhalten hat, und notieren Sie sich das Datum, an dem er dies erhalten hat. Sie haben ab diesem Datum 20 Tage Zeit, um das Geld zurückzugeben, das Sie ihnen gezahlt haben.
Gibt es Ausnahmen von der dreitägigen Stornierungsregel?
Ja. In einigen Fällen gilt die Regel nicht. Dazu gehört, wenn Sie einen Kredit beantragen, um Ihren Hauptwohnsitz zu kaufen oder zunächst zu bauen; Sie refinanzieren Ihre Hypothek bei demselben Kreditgeber, der Ihr Darlehen hält, und Sie leihen sich kein weiteres Geld (aber wenn Sie zusätzliches Geld geliehen haben, gilt die Regel und Sie können kündigen); oder eine staatliche Stelle der Kreditgeber ist.
Werde ich Geld schulden, wenn ich ein Home-Equity-Darlehen kündige?
Nein. Das Truth in Lending Act besagt, dass Ihr Kreditgeber, solange Sie innerhalb der dreitägigen Frist kündigen, seinen Anspruch auf Ihr Eigentum aufgeben und alle von Ihnen gezahlten Gelder zurückerstatten muss. Dafür haben sie 20 Tage Zeit.
Kann ich auf mein Widerrufsrecht verzichten?
Ja. Wenn Sie das Geld sofort benötigen – weil zum Beispiel Ihr Haus durch einen Sturm beschädigt wurde – können Sie auf Ihr Widerrufsrecht verzichten. Dazu müssen Sie dem Kreditgeber eine schriftliche Erklärung abgeben, in der Sie den Notfall beschreiben und erklären, dass Sie auf Ihr Widerrufsrecht verzichten. Die Erklärung muss datiert und von Ihnen und allen anderen Personen, denen das Haus gehört, unterschrieben werden.
Das Endergebnis
Sie haben ein bundesweit geschütztes Kündigungsrecht bei einem Eigenheimdarlehen innerhalb von drei Tagen nach Unterzeichnung des Kreditvertrags. Wenn Sie dies tun, muss Ihr Kreditgeber alles Geld zurückgeben, das Sie ihm gegeben haben, und auf seinen Anspruch auf Ihr Eigentum verzichten. Diese dreitägige Frist beginnt, wenn Sie eine Reihe von Dokumenten erhalten: eine TILA-Offenlegung und zwei Kopien der TILA-Mitteilung. Ab diesem Zeitpunkt können Sie bis zum dritten Tag um 24:00 Uhr stornieren, ausgenommen Sonn- und Feiertage. Sie müssen Ihrem Kreditgeber schriftlich mitteilen, dass Sie kündigen möchten.
Dieses Recht gilt nicht für einige Arten von Hypotheken, und sogar einige Arten von Eigenheimkrediten sind ausgeschlossen. Es gibt weitere gesetzliche Widerrufsrechte, die durch Landes- und Bundesgesetze vorgesehen sind.