Der beste Weg, um Ihren Eltern beim Hauskauf zu helfen

Wenn Sie den Punkt erreicht haben, an dem Sie finanziell stabil sind, helfen Sie Mama und Papa ein neues Zuhause bekommen mag wie ein wahr gewordener Traum erscheinen. Aber es ist auch eine Entscheidung, die komplizierter – und riskanter – ist, als Sie vielleicht denken.

Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie erwachsene Kinder ihre Eltern beim Kauf eines neuen Eigenheims unterstützen können, von Mitsignieren über ein Darlehen zum Anbieten von Fonds für a Anzahlung. Bevor Sie fortfahren, ist es wichtig, die Vor- und Nachteile jedes Ansatzes zu erkennen.

Mitzeichnung einer Hypothek

Wenn Ihre Eltern ein begrenztes Einkommen haben, können Sie am einfachsten helfen, indem Sie die Hypothek mitunterzeichnen. Cosigning bedeutet, dass Sie zusammen mit Ihren Eltern Ihren Namen in den Hypothekendokumenten unterschreiben.

Vor nicht allzu langer Zeit war es ziemlich ungewöhnlich, dass Kreditnehmer den Namen einer anderen Person für ihr Darlehen benötigten. Aber nach dem Crash des Hypothekenmarktes haben die Kreditgeber ihre versicherung Richtlinien. Für Personen ohne nennenswertes Einkommen wurde es schwieriger, sich für eine Note zu qualifizieren oder günstige Konditionen zu erhalten.

Denken Sie daran, dass die meisten Kreditgeber auf die Kredit-Scores aller Kreditnehmer, bevor sie einen Kredit anbieten. Wenn Ihre Eltern also eine schlechte Kreditwürdigkeit haben oder kürzlich Insolvenz anmelden mussten, macht ein Mitunterzeichner möglicherweise keinen großen Unterschied.

Kreditgeber kombinieren jedoch in der Regel das Einkommen aller Kreditnehmer, wenn sie die Belehnungsquote. Daher kann ein Mitunterzeichner es einfacher machen, sich für einen größeren Kredit zu qualifizieren, als ein Kreditnehmer sonst erhalten könnte.

Auch wenn Ihre Eltern ein höheres Alter erreichen, können Sie von einer Mitsignierung profitieren. Der Grund: Wenn der Name des Kindes auf dem steht Titel und als Mitmieter mit Hinterbliebenenrecht bezeichnet, geht die Immobilie nach dem Tod der Eltern sofort auf sie über. Das kann einen langwierigen und komplexen Nachlass Prozess.

Aber hier ist der Haken: Unabhängig davon, ob Sie im Eigenheim wohnen oder nicht, Sie sind gleichermaßen für die Hypothekenzahlungen verantwortlich. Wenn deine Eltern ein paar Jahre später in Rückstand geraten, wird es wahrscheinlich bei dir landen Kreditbericht.

Tatsächlich kann die Unterzeichnung Ihrer Kreditwürdigkeit sogar dann schaden, wenn Ihre Mitarbeiter pünktlich zahlen. Andere Kreditgeber werden sehen, dass Sie einen großen Kredit aufgenommen haben, obwohl Sie nicht im Haus wohnen. Sollten Sie selbst ein größeres Haus finden wollen, könnte die Entscheidung zur Mitzeichnung die Bewilligung einer Hypothek erschweren.

Das Ergebnis ist, dass Co-Signing zwar wie ein relativ trivialer Schritt erscheinen mag, aber in der Zukunft einige sehr reale Konsequenzen haben kann.

Unterstützung bei der Anzahlung

Eine andere Möglichkeit zu helfen – und eine, die deinen Kredit nicht gefährdet – ist die Unterstützung bei der Anzahlung deiner Eltern. Dies kann insbesondere für Senioren ein wirksames Instrument sein, da ein kleineres Darlehen einfacher zurückzuzahlen ist festverzinslich.

Aber es sei denn, Sie haben ungewöhnlich tiefe Taschen, es lohnt sich, auch die langfristigen Auswirkungen dieser Strategie zu berücksichtigen. Alles Geld, das Sie Ihren Eltern jetzt zur Verfügung stellen, ist Geld, das Sie während Ihres eigenen Ruhestands oder für die Studiengebühren Ihrer Kinder nicht haben können.

Wenn Sie das Geld Ihrer Eltern für eine Anzahlung verlängern, ist das Timing entscheidend. Kreditgeber neigen dazu, bei einer großen Einzahlung, die gerade auf das Bankkonto von Mama oder Papa eingegangen ist, nervös zu werden. Wieso den? Denn es könnte sich um geliehenes Geld handeln, das sie zurückzahlen müssen.

Um dieses Problem zu vermeiden, sagen Experten, dass es besser ist, das Geld weit im Voraus zu geben. Auf diese Weise wird diese Kaution nicht angezeigt, wenn Ihre Eltern die Hypothek beantragen und der Kreditgeber nach den neuesten Kontoauszügen fragt.

Beachten Sie, dass es je nach Größe des Unternehmens zu langfristigen steuerlichen Auswirkungen kommen kann Geschenk. Der IRS erlaubt Einzelpersonen, jedem Empfänger bis zu 15.000 US-Dollar pro Jahr zu geben. Jeder darüber hinausgehende Betrag verstößt gegen den lebenslangen Schenkungssteuerausschluss des Schenkers, der zu einer Steuer auf größere Nachlässe führen könnte.

Wenn Sie beiden Elternteilen Geld geben, bedeutet dies, dass Sie jedem Elternteil 15.000 US-Dollar geben können, ohne den lebenslangen Ausschluss zu beeinträchtigen (ein Ehepartner kann jedem Elternteil auch bis zu 15.000 US-Dollar schenken). Bei höheren Beträgen können Sie erwägen, das Geschenk in separate Raten aufzuteilen, um unter dem Jahreslimit zu bleiben.

Vermietung an Eltern

Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das Haus zu kaufen und an die Eltern zu vermieten. Dies kann aufgrund der unzähligen Steuerabzüge, für die Sie bei der Anmietung einer Immobilie berechtigt sind, eine verlockende Option sein, einschließlich Hypothekenzinsen, Grundsteuern, Instandhaltungskosten und Abschreibungen Kosten.

Aber Vorsicht: Kreditgeber klassifizieren Zweitwohnungen in der Regel als Anlageobjekte, die mit einem höheren Zinssatz als andere Hypotheken verbunden sind. Diese höheren Sätze können alle Steuererleichterungen, die Sie erhalten, ausgleichen.

Bevor Sie die Miete festlegen, sollten Sie Folgendes wissen: Um Ihre Vermieterabzüge vornehmen zu können, müssen Sie einen wettbewerbsfähigen Preis berechnen. Wenn du weniger verlangst als die fairer Marktwert des Eigentums betrachtet der IRS es als Zuhause für Ihren persönlichen Gebrauch. Folglich können Sie mietabhängige Ausgaben wie Abschreibungen nicht abziehen.

Du könntest versucht sein, einen Deal für deine Eltern zu machen, aber vergewissere dich, dass du die finanziellen Auswirkungen hast, bevor du dies tust. Ein Treffen mit einem Steuerberater vor dem Kauf der Mietimmobilie kann eine gute Möglichkeit sein, diese Probleme zu lösen.

Top-Möglichkeiten, Mama und Papa beim Hauskauf zu helfen

Der beste Weg, Ihren Eltern beim Hauskauf zu helfen, ist letztendlich der, der für alle Beteiligten den geringsten finanziellen Stress verursacht. Bei der Entscheidung, wie Sie Eltern beim Hauskauf helfen können, sollten Sie Folgendes beachten:

• Kredit-Scores. Eine gute Bonität ist entscheidend, um bei der Kreditaufnahme die besten Zinsen zu erhalten. Wenn Sie daran denken, eine Anlageimmobilie mitzusignieren oder zu kaufen, überlegen Sie, für welche Art von Raten Sie sich am wahrscheinlichsten qualifizieren. Denken Sie auch darüber nach, wie sich die Unterzeichnung auf Ihren Kredit auswirken könnte, wenn Ihre Eltern ihren Verpflichtungen aus dem Kredit nicht nachkommen können.
• Kosten. Es gibt verschiedene Kosten, die möglicherweise im Voraus oder laufend bezahlt werden müssen, wenn Eltern beim Hauskauf unterstützt werden. Wenn Sie beispielsweise Geld für eine Anzahlung verschenken, ist dies eine einmalige Ausgabe. Wenn Sie jedoch in eine Mietimmobilie investieren, müssen Sie berücksichtigen, wo Hypothekenzahlungen, Versicherungen, Wartung und Reparaturen in Ihr Budget passen.
• Langzeitplanung. Wenn Sie Mama und Papa beim Hauskauf helfen, kann dies kurzfristig eine finanzielle Entlastung bedeuten, aber überlegen Sie, was das auf der ganzen Linie bedeuten kann. Wenn Sie zum Beispiel ein Eigenheim mitunterzeichnen oder eine Mietwohnung nur für sie kaufen, was würde damit passieren, wenn sie in ein Pflegeheim ziehen oder sterben? Wenn Sie 50.000 US-Dollar für eine Anzahlung übergeben, könnten Sie dieses Geld später zurückbekommen, wenn sie die Immobilie verkaufen oder an Sie weitergeben? Solche Gespräche können Ihnen bei der Entscheidung helfen, ob es für alle Beteiligten sinnvoll ist, Eltern beim Hauskauf zu unterstützen.

Die Quintessenz

Für diejenigen, die es sich leisten können, ist die Hilfe für Mama und Papa beim Hauskauf eine der besten Möglichkeiten, sie in ihren späteren Jahren zu unterstützen. Bevor Sie jedoch fortfahren, ist es wichtig, alle Auswirkungen Ihrer verschiedenen Optionen zu verstehen.