Investition in Ihre HSA vs. Ihr 401(k)

Gesundheitssparkonten (HSAs) und 401(k)-Pläne werden von vielen Arbeitgebern in den Vereinigten Staaten angeboten. Sowohl HSAs als auch 401(k)-Pläne können Steuervorteile bieten, aber diese beiden Arten von Konten haben unterschiedliche Zwecke und Regeln. Was ist der Unterschied zwischen Ihrem HSA und Ihrem 401(k)?

Wie ein HSA funktioniert

Ein HSA ist ein Sparkonto, gepaart mit einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP). Im Jahr 2022 haben HDHPs ein Jahrbuch abzugsfähig

von 1.400 $ oder mehr für Einzelpersonen und 2.800 $ oder mehr für Familien. Der Gesundheitsplan muss auch Grenzen haben aus der Tasche medizinische Ausgaben. Im Jahr 2022 dürfen die Auslagen 7.050 USD für die Einzelversicherung und 14.100 USD für die Familienversicherung nicht übersteigen.

Um HSA-Beiträge zu leisten, müssen Sie eine HDHP haben. Darüber hinaus können Sie keine andere Krankenversicherung haben oder bei der Sie eingeschrieben sein Medicare. Sie können auch nicht als Unterhaltsberechtigter in der Steuererklärung einer anderen Person geltend gemacht werden.

Normalerweise können Sie Ihre HSA nicht zum Bezahlen verwenden Prämien. Das Guthaben auf dem Konto kann verwendet werden, um Ausgaben wie Ihren Selbstbehalt, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu bezahlen.

Das Geld auf dem Konto läuft steuerfrei an, und Sie haben die Möglichkeit, HSA-Gelder zu investieren, um Ihre Rendite potenziell zu steigern.

Wie ein 401(k) funktioniert

Ein 401(k) ist ein Altersvorsorgeplan, der es Mitarbeitern ermöglicht, Geld, oft durch Gehaltsabzüge, auf ein Anlagekonto einzuzahlen. Arbeitgeber können sich dafür entscheiden, alle oder einige der 401(k)-Beiträge der Arbeitnehmer zu übernehmen. Sie haben in der Regel die Möglichkeit, für Ihren 401 (k) aus verschiedenen Anlagearten, häufig Investmentfonds, zu wählen.

Traditionell und Roth sind die zwei Haupttypen von 401(k)-Plänen, und die steuerliche Behandlung ist der Hauptunterschied zwischen diesen beiden Optionen. Mit einem traditionellen 401(k) warten Sie mit der Steuerzahlung, bis Sie Geld vom Konto abheben, normalerweise in Ihren Ruhestandsjahren. Mit einem Roth 401 (k) tragen Sie Geld nach Steuern bei, was bedeutet, dass Abhebungen in Ihren Ruhestandsjahren sind steuerfrei.

Was sind die Beitragsgrenzen?

Jedes Jahr die Steuerbehörde (IRS) legt Beitragsgrenzen für HSAs und 401 (k) s fest. Im Jahr 2022 können Einzelpersonen bis zu 3.650 USD zu ihren HSAs beitragen. Personen mit Familienkrankenversicherung können bis zu 7.300 $ beitragen. Personen, die 55 Jahre oder älter sind, können einen Jahresbeitrag leisten Nachholbeitrag, weitere 1.000 $. Diese Grenzen umfassen alle Beiträge, die von der Einzelperson und dem Arbeitgeber geleistet werden.

Wenn Sie HSA-Beiträge leisten, die das vom IRS festgelegte Limit überschreiten, unterliegt der übersteigende Betrag im Allgemeinen einer Steuer von 6 %. Verbrauchssteuer.

Im Jahr 2022 legte der IRS den maximalen 401(k)-Beitrag auf 20.500 $ fest. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, haben Sie auch Anspruch auf einen zusätzlichen Aufholbeitrag in Höhe von 6.500 USD. Im Jahr 2022 begrenzt der IRS die Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge auf 61.000 USD.

Wenn du zu viel zu deinem 401(k) beitragen, muss der überschüssige Betrag an Sie zurückerstattet werden. Dieser Betrag gilt als zu versteuerndes Einkommen und unterliegt einer Vorabausschüttungssteuer von 10 %.

Was sind die Steuervorteile und Überlegungen?

HSAs werden berücksichtigt steuerlich begünstigt Konten. Ihre Beiträge zu einem HSA sind steuerlich absetzbar, und alle Beiträge, die Ihr Arbeitgeber leistet, sind nicht in Ihrem enthalten Bruttoeinkommen. Darüber hinaus sind die Einnahmen aus Ihrer HSA nicht steuerpflichtig, und die Ausschüttungen, die Sie zur Zahlung qualifizierter medizinischer Kosten verwenden, sind ebenfalls steuerfrei. Sie können in jedem Alter steuerfreie Abhebungen vornehmen, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen.

Während Ihr HSA mit Hilfe Ihres Arbeitgebers eingerichtet werden kann, ist es nicht an ihn gebunden. Sie können das Konto und alle darauf befindlichen Gelder mitnehmen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder in Rente gehen. Sie können das Konto während Ihres Ruhestands weiterhin nutzen, um medizinische Kosten im Ruhestand zu bezahlen. Sobald Sie das 65. Lebensjahr vollendet haben, können Sie damit beginnen, Ihre HSA-Gelder für nicht qualifizierte Ausgaben zu verwenden, ohne eine Steuerstrafe zahlen zu müssen. Stattdessen zahlen Sie einfach Einkommenssteuer über die für nicht qualifizierte Ausgaben verwendeten Mittel.

Steueraufschub ist einer der Hauptvorteile eines traditionellen 401(k). Das Geld, das Sie beisteuern, ist Vorsteuer, was bedeutet, dass Ihr zu versteuerndes Einkommen für dieses Jahr geringer ist. Sie müssen keine Steuern auf das Geld in Ihrem traditionellen 401 (k) zahlen, bis Sie während Ihrer Ruhestandsjahre mit Abhebungen beginnen. 401 (k) s, im Gegensatz zu HSAs, kommen mit erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs).

Geld wird zu einem Roth 401 (k) beigetragen nach Einkommenssteuern, was bedeutet, dass Sie während der Beitragsjahre keine Steuerabzüge haben. Beim Bezug während der Pensionierung fallen keine Steuern an.

Denken Sie daran, dass das Abheben von Geld von Ihrem 401 (k) vor Erreichen des Alters von 59½ bedeutet, dass Sie eine zusätzliche Einkommenssteuer von 10 % zahlen müssen. Wenn Sie sich für a qualifizieren Härtefall Entzug, können Sie die Strafe von 10 % vermeiden, müssen aber trotzdem Steuern zahlen.

Das Endergebnis

Sie können sowohl einen HSA als auch einen 401(k) haben. Sie können Ersteres nutzen, um die medizinischen Kosten zu decken, während Letzteres Ihnen hilft, für den Ruhestand zu sparen. In der Regel können Sie sich dafür entscheiden, dass ein bestimmter Betrag jedes Gehaltsschecks in Ihre HSA und Ihre 401 (k) fließt. Je nach Leistungspaket kann auch Ihr Arbeitgeber Beiträge auf beide Konten einzahlen. Sie können sowohl Ihren HSA als auch Ihren 401 (k) als Hilfsmittel zur Altersvorsorge verwenden.