8 wichtige Tipps für die Altersvorsorge

Unabhängig davon, ob Sie 25 oder 55 Jahre alt sind, ist das Sparen für den Ruhestand eine kluge Finanzstrategie. Jeder wird irgendwann in den Ruhestand gehen, entweder freiwillig oder notwendig. Egal, ob Sie auf dem Weg zur Altersvorsorge sind oder Nachholbedarf haben oder ein Finanzberater Wer seinen Kunden eine gute Vorbereitung auf ihr späteres Alter geben möchte, dem bringen diese acht unverzichtbaren Tipps für die Altersvorsorge mehr Geld aufs Konto.

1. Schnapp dir das 401(k) oder 403(b) Company Match

Wenn Ihr Arbeitsplatz einen Altersvorsorgeplan bietet und a

Firmenmatch, sollten Sie bis zu dem Betrag beitragen, den das Unternehmen einsetzt. Für die größte Altersleistung zahlen Sie bis zum gesetzlich zulässigen Höchstbetrag in Ihre Altersvorsorgepläne. Starten Sie jetzt für den größten finanziellen Vorteil.

Hier ist ein Beispiel, um zu zeigen, wie es funktioniert. Nehmen wir an, José verdient 50.000 US-Dollar pro Jahr. Sein Unternehmen trägt bis zu 5 % seines Gehalts bei und entspricht jedem Dollar, den er auf sein Alterskonto am Arbeitsplatz einzahlt. Indem Sie mindestens 2.500 USD in seine investieren 401(k), erhält er von seinem Arbeitgeber automatisch einen Bonus von 2.500 US-Dollar sowie wichtige Steuervorteile. Wenn José seine 5% nicht zum Pool hinzufügt, verpasst er kostenloses Geld.

2. Beanspruchen Sie doppelte Beiträge zur Altersvorsorge

Eine wenig bekannte Möglichkeit zur Altersvorsorge bietet einigen Lehrern, Mitarbeitern des Gesundheitswesens, dem öffentlichen Sektor und gemeinnützigen Mitarbeitern die Möglichkeit, doppelt so viel in die Altersvorsorge einzuzahlen.

Diese Arbeitnehmer können 19.500 US-Dollar, den Höchstbetrag für 2021 (unverändert von 2020), auf 403 (b) oder 457 Rentenplankonten hinzufügen. Das ist ein steuerbegünstigter Gesamtsparbetrag von 39.000 US-Dollar in einem Jahr.

3. Antrag auf Altersvorsorgegutschrift für Uncle Sam stellen

Wenn Sie ein Steuerpflichtiger mit niedrigem oder mittlerem Einkommen sind, können Sie eine Steuergutschrift bis zu 50 % Ihres Beitrags zur Altersvorsorge. Wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam mit einem bereinigtes Bruttoeinkommen (AGI) von 66.000 USD oder weniger (2021) und Sie tragen zu einem qualifizierten Ruhestandsplan bei, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Steuergutschrift. Die Einkommensgrenze für Haushaltsvorstände beträgt 49.500 US-Dollar, für Alleinerziehende und für getrennt veranlagte verheiratete Personen 33.000 US-Dollar.

Das maximaler Kredit für 2021 beträgt 2.000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam einreichen, und 1.000 US-Dollar für Alleinerziehende (angewendet gegen die maximalen Beitragsbeträge: 4.000 US-Dollar für gemeinsam einreichende Ehepaare und 2.000 US-Dollar für Alleinstehende Ordner).

4. Nutzen Sie die Backdoor Roth IRA, um Ihre Einsparungen zu erhöhen

Für 2021 beträgt die Beitragsspanne für den AGI-Ausstieg für Roth IRAs für verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen, 198.000 bis 208.000 US-Dollar und für alleinstehende Steuerzahler und Haushaltsvorstände 125.000 bis 140.000 US-Dollar.

Wenn Ihr aktuelles Einkommen zu hoch ist und Sie nicht berechtigt sind, zu einer Roth IRA beizutragen, gibt es einen anderen Weg. Tragen Sie zunächst zu einer traditionellen IRA bei. Es gibt keine Einkommensgrenze für Beiträge zu einer nicht abzugsfähigen traditionellen IRA, obwohl es eine Grenze für den Beitrag gibt. Der IRS begrenzt die Beitragsgrenze auf 6.000 USD oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, oder die steuerpflichtige Gesamtvergütung des Steuerzahlers, wenn sie unter den angegebenen Dollarbeträgen lag.

Nachdem die Gelder geklärt sind, wandeln Sie die traditionelle IRA in eine Roth IRA um. So können die Mittel Verbindung für die Zukunft und werden steuerfrei abgehoben, sofern Sie die Abhebungsrichtlinien erfüllen.

„Ich habe einkommensstarke Kunden, die traditionelle IRAs eröffnen und monatlich automatisch nicht abzugsfähige Beiträge bis zum maximal zulässigen Betrag leisten“, sagt Alyssa Marks, Lead Advisor bei Trifecta Financial.

Marks fügt Folgendes hinzu:

„Am Ende jedes Quartals stellen wir einen vollständigen Umwandlungsantrag, damit der gesamte IRA-Saldo auf ihr Roth-Konto umgewandelt wird. Durch die vierteljährliche Umwandlung bleibt nicht viel Zeit, damit steuerpflichtige Gewinne in der traditionellen IRA anfallen. Somit ist die steuerliche Auswirkung der Umwandlung für den Kunden minimal. Und sie sparen zusätzliche Rentengelder, um sie später steuerfrei abzuheben."

5. Ruhestand im richtigen Staat

Alaska, Florida, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada und Washington rühmen sich alle damit, dass sie keine staatlichen Einkommenssteuern haben. Beachten Sie, dass New Hampshire und Tennessee Erwerbseinkommen nicht besteuern, aber sie besteuern Dividenden und Interesse.

Zum Glück für Rentner erheben die meisten Staaten keine Steuern Soziale Sicherheit. Bewerten Sie vor dem Einpacken und Umzug alle Steuern in Ihrem geplanten neuen Heimatstaat.

6. Altersvorsorge für Selbständige

Auch wenn es nur ein Nebenjob ist, Selbstständigkeit Einkommen ermöglicht es Ihnen, einen Beitrag zu leisten solo 401(k) und ein vereinfachter Plan für die Arbeitnehmerrente (SEP). Mit einem SEP können Sie bis zu 25 % Ihres Nettoeinkommens aus selbständiger Tätigkeit bis zu 58.000 USD (Grenze 2021) beitragen. Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, können Sie als Mitarbeiter bis zu 19.500 USD (2021) in einen Solo 401(k) investieren.

Der Nachholbeitrag für Arbeitnehmer ab 50 Jahren beträgt im Jahr 2021 6.500 US-Dollar (unverändert ab 2020). Es besteht auch die Möglichkeit, in der Rolle des Arbeitgebers mehr zum solo 401(k) beizutragen.

7. Das Gesundheitssparkonto (HSA)

Mit steigenden Gesundheitskosten und der Verbreitung von Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt (HDHPs), das Gesundheitssparkonto (HSA) ist eine goldene Möglichkeit zur Altersvorsorge. Dieses Tool kann nicht nur verwendet werden, um die Gesundheitskosten zu bezahlen, sondern es kann auch verwendet werden, um zusätzliche Gelder für den Ruhestand zu verschwenden.

Die Einzelperson oder der Arbeitgeber trägt bis zu 7.200 USD für eine Familie oder 3.600 USD für eine Einzelperson im Jahr 2021 bei. Die Beiträge sind zu 100 % steuerlich abzugsfähig, und für medizinische Ausgaben nicht verwendete Mittel können weiter investiert werden und im Laufe der Zeit wachsen. Wer über 55 Jahre alt ist, kann zusätzlich 1.000 US-Dollar pro Jahr verschenken.

“Gesundheitssparkonten sind das einzige Sparvehikel, das bei der Einfahrt steuerlich abzugsfähig und bei der Auszahlung potenziell steuerfrei ist, wenn es für qualifizierte Krankheitskosten verwendet wird", sagt Robert M. Troyano, CPA, CFP, Gründer und geschäftsführender Gesellschafter bei RMT Vermögensverwaltung. "Diese Konten sollten maximal finanziert werden, da die Teilnehmer fast sicher sind, dass sie derzeit oder in Zukunft einige medizinische Ausgaben aus eigener Tasche haben werden."

Darüber hinaus: „Wenn Sie 65 Jahre alt sind, können alle Vermögenswerte auf dem HSA-Konto möglicherweise für alles verwendet werden, nicht nur für Ausgaben im Zusammenhang mit der Gesundheitsversorgung“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Indexfondsberater, und Autor von „Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger“.

8. Profitieren Sie vom Älterwerden

Ob du über 50 Jahre alt bist, das Steuersystem ist dein Freund. Die Beitragsgrenzen für die Altersvorsorge werden angehoben, was dem älteren Anleger die Möglichkeit gibt, seine Altersvorsorge zu beschleunigen. Sie dürfen die Beiträge sowohl zu traditionellen als auch zu Roth IRAs für 2021 auf 7.000 USD erhöhen.

Schließlich belohnt Sie die Regierung mit der Möglichkeit, zusätzliche 6.500 US-Dollar zur arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorge beizutragen Plan (z. B. 401(k), 403(b), 457) für einen Höchstbetrag von 26.000 USD (19.500 USD maximaler Gehaltsaufschub + 6.500 USD Nachholbedarf) Beitrag).

Die Quintessenz

Automatisieren Sie Ihre Altersvorsorge und lassen Sie das Geld von Ihrem Gehaltsscheck auf alle Ihre Altersvorsorgekonten überweisen. Das Geld, das Sie nicht in die Finger bekommen, ist mehr Geld für Ihren Ruhestand. Nutzen Sie die steuersparenden Altersvorsorgemöglichkeiten, auf die Sie Anspruch haben. Indem Sie jetzt beginnen und Ihr Rentenkonto maximieren, sichern Sie Ihre finanzielle Zukunft.