Die Wahrheit über Kapitallebensversicherungen

Die Kapitallebensversicherung kombiniert eine Lebensversicherung mit einem Sparplan. Sie können wählen, wie lange Sie die Stiftung erhalten möchten Lebensversicherung Schutz für die Ewigkeit. Wenn Sie vor dem Fälligkeitsdatum versterben, erhalten Ihre Erben die Sterbegeldversicherung der Versicherung. Wenn Sie über das Fälligkeitsdatum hinaus leben, erhalten Sie vom Versicherer eine hohe Auszahlung.

Obwohl dieses spezielle Versicherungsprodukt als langfristiger Sparplan dienen könnte, gibt es auch Nachteile. Hier erfahren Sie, was Sie über Kosten und andere Faktoren wissen sollten, bevor Sie eine Kapitallebensversicherung abschließen.

Was ist eine Kapitallebensversicherung?

Die Kapitallebensversicherung ist eine befristete Form der Lebensversicherung. Diese Policen gelten nicht ein Leben lang. Stattdessen legen Sie die Laufzeit der Police fest, die sogenannte Laufzeit. Abhängig von Ihren Sparzielen können Sie auch ein Zieldatum festlegen.

Beispielsweise könnten Sie eine Absicherung wählen, die bis zu Ihrem 65. Lebensjahr reicht, sodass Sie das Geld für den Ruhestand verwenden können. Oder Sie planen, dass der Versicherungsschutz endet, wenn Ihre Kinder das College-Alter erreichen, sodass Sie das Geld für die Studienkosten verwenden können.

Wenn Sie vor Ablauf der Versicherungslaufzeit sterben, erhalten Ihre Erben die Auszahlung der Lebensversicherung. Wenn Sie jedoch bis zum Zieldatum leben, erhalten Sie eine garantierte Pauschalzahlung, die so genannte Ausstattung.

Dies unterscheidet sich von anderen Lebensversicherungen wie z Risikolebensversicherung. Eine Risikolebensversicherung ist ebenfalls befristet, aber wenn der Versicherungsschutz endet, erhalten Sie keine große Rückzahlung. Bei einigen Risikolebensversicherungen werden Ihre Prämien zurückerstattet, die Auszahlung ist jedoch immer noch viel geringer als die Auszahlung, die Sie aus einer Kapitallebensversicherung erhalten würden.

Wie funktioniert eine Kapitallebensversicherung?

Wenn Sie eine Kapitallebensversicherung abschließen, legen Sie die Höhe Ihrer Sterbegeldleistung und die Dauer des Versicherungsschutzes fest. Sie bestimmen auch, wie viel Sie am Ende Ihrer Police für die Kapitalbeteiligung erhalten möchten.

Sie zahlen dann Prämien um Ihren Versicherungsschutz aktiv zu halten. Mit einem Teil dieser Prämien finanzieren Sie Ihren Versicherungsschutz. Den Rest investiert der Versicherer, um Ihnen eine garantierte Rendite für die zukünftige Kapitalzahlung zu sichern.

Mit Ablauf der Laufzeit müssen Sie keine Prämienzahlungen mehr leisten, verlieren aber auch Ihren Lebensversicherungsschutz. Während Ihr Geld in der Kapitallebensversicherung wächst, müssen Sie keine Einkommenssteuer zahlen. Wenn Sie die endgültige Auszahlung erhalten, müssen Sie auf alle Beträge, die Sie über die von Ihnen gezahlten Prämien hinaus erhalten, Einkommensteuer zahlen.

Vorteile einer Kapitallebensversicherung erklärt

Kombiniert Lebensversicherung mit Sparen: Mit der Kapitallebensversicherung erhalten Sie Lebensversicherungsschutz und einen langfristigen Sparplan. Sie schützen Ihre Lieben, wenn Sie sterben, und bauen gleichzeitig eine große Auszahlung für zukünftige Ziele wie Studiengebühren oder Ruhestand auf. Dadurch werden bequem mehrere Ziele mit einer monatlichen Prämienzahlung abgedeckt.

Garantierte Rückgabe und Auszahlung: Wenn Sie eine Kapitallebensversicherung beantragen, erhalten entweder Ihre Erben die Sterbegeldleistung oder Sie erhalten die Kapitallebensauszahlung bis zum Ende der Police. Der Versicherer garantiert eine Rendite, die Ihre Ersparnisse steigert.

Anpassbar: Sie entscheiden, wie lange Ihre Kapitallebensversicherung laufen soll und wann die Schlussauszahlung erfolgen soll. Sie können ein Datum festlegen, das darauf basiert, wann Ihr Kind das College-Alter erreicht, wann Sie 65 werden und in Rente gehen möchten oder ein anderes finanzielles Ziel.

Nachteile einer Kapitallebensversicherung erklärt

Teure PrämienHinweis: Kapitallebensversicherungen sind im Allgemeinen teurer als dauerhafte Lebensversicherungen, insbesondere wenn Sie die Police in einigen Jahren abbezahlen möchten. Im Vergleich zu einer Risikolebensversicherung zahlen Sie für die gleiche Höhe der Sterbegeldversicherung viel mehr, selbst im Vergleich zu unbefristeten Lebensversicherungen.

Niedrige Renditen: Die Rendite einer Kapitallebensversicherung ist zwar garantiert, aber nicht sehr hoch. Möglicherweise erhöhen Sie Ihre Ersparnisse nicht ausreichend, um mit der Inflation Schritt zu halten. Sie könnten möglicherweise viel mehr verdienen, indem Sie Geld an der Börse oder sogar in Anleihen investieren.

Der Lebensversicherungsschutz erlischt: Eine Kapitallebensversicherung hat nicht eine lebenslange Laufzeit. Sobald Sie das Fälligkeitsdatum erreichen, endet Ihr Versicherungsschutz. Wenn Sie noch eine Lebensversicherung benötigen, können Sie versuchen, eine andere Versicherung abzuschließen. Es besteht jedoch keine Garantie dafür, dass Sie sich qualifizieren, da Sie in einem höheren Alter die Krankenversicherung erneut absolvieren müssten.

Alternativen zur Kapitallebensversicherung

Überlegen Sie vor dem Abschluss einer Kapitallebensversicherung, wie Sie mit diesen Alternativen auch Ihre finanziellen Ziele abdecken können.

529 Pläne

529 Pläne sind College-Sparpläne. Sie zahlen Geld für ein junges Familienmitglied oder einen anderen geliebten Menschen auf das Konto ein. Sie steigern Ihre Ersparnisse durch Investmentfonds aus Aktien, Anleihen und anderen Vermögenswerten. Obwohl die Rendite eines 529-Plans nicht garantiert ist, kann sie bei guten Investitionen deutlich höher ausfallen als bei einer Kapitallebensversicherung.

Sie erhalten keinen bundesstaatlichen Steuerabzug für das Einzahlen von Geld in einen 529-Plan, können aber je nach Wohnort einen bundesstaatlichen Steuerabzug erhalten. Auch die Einzahlung von Geldern in eine Stiftung ist nicht steuerlich absetzbar.

Während jedoch jedes Geld in Ihrer Stiftung, das den Betrag der von Ihnen gezahlten Prämien übersteigt, steuerpflichtig ist, Geld aus einem 529-Plan, der für qualifizierte College-Ausgaben wie Studiengebühren sowie Unterkunft und Verpflegung ausgegeben wird, ist steuerfrei.

Ein individuelles Rentenkonto (IRA)

Ein IRA ist ein Anlagekonto für den Ruhestand. Ihre Rendite ist nicht garantiert, aber wenn sich Ihre Anlagen gut entwickeln, können Sie möglicherweise viel mehr verdienen, als Sie mit einer Kapitallebensversicherung verdienen würden.

Eine IRA verzögert die Besteuerung Ihrer Gewinne, solange das Geld auf Ihrem Konto ist. Dies ähnelt einer Kapitallebensversicherung. Eine IRA bietet jedoch mehr Steuererleichterungen. Es gibt zwei verschiedene Arten von IRAs: traditionelle und Roth.

Bei einer herkömmlichen IRA erhalten Sie im Voraus einen Steuerabzug für das Einzahlen von Geld, müssen dann aber Einkommenssteuer zahlen, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben. Mit einer Roth IRA erhalten Sie keine Steuererleichterung im Voraus, aber Ihre Rentenabhebungen sind völlig steuerfrei, einschließlich Gewinne.

Mit einer IRA können Sie Abhebungen im Allgemeinen erst nach Ihrem 59. Lebensjahr vornehmen, andernfalls müssen Sie möglicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Mit einer Kapitallebensversicherung können Sie möglicherweise ein früheres Alter für die Auszahlung Ihres Ruhestandskapitals festlegen.

Andere Lebensversicherungen

Eine Risikolebensversicherung ist eine vorübergehende Absicherung, die in der Regel deutlich günstiger ist als eine Kapitallebensversicherung. Allerdings erhalten Sie am Ende der Laufzeit in der Regel kein Geld zurück. Sie müssen Ihre Ersparnisse auf andere Weise aufbauen.

Dauerhafte Lebensversicherung wie ganzes Leben, universelles Leben, Und Variables Leben Beinhaltet auch den Barwert zum Aufbau von Ersparnissen. Sie können dieses Geld zu Lebzeiten abheben, um Studienkosten und den Ruhestand zu decken. Bei einer dauerhaften Lebensversicherung gilt der Versicherungsschutz ein Leben lang. Sie bauen die Auszahlung nicht so schnell auf wie bei einer Kapitallebensversicherung, können aber Ihren Versicherungsschutz behalten.

Lohnt sich eine Kapitallebensversicherung?

Eine Kapitallebensversicherung könnte sich lohnen, wenn Sie eine befristete Lebensversicherung kombinieren möchten, die zu Lebzeiten eine hohe, garantierte Auszahlung ermöglicht. Sie decken mehrere finanzielle Bedürfnisse auf sichere und vorhersehbare Weise ab.

Dennoch ist eine Kapitallebensversicherung teuer, insbesondere für kurzfristige Policen und solche mit einer hohen Sterbegeldsumme. Die Rendite ist geringer als das, was Sie durch eine Investition erzielen könnten. Sie geben im Austausch für die Stiftungsgarantien viel Wachstumspotenzial auf.

Das Fazit

Eine Kapitallebensversicherung kann praktisch erscheinen, da Sie die Lebensversicherung kombinieren und gleichzeitig Geld für andere finanzielle Ziele sparen. Aber Sie zahlen viel für diesen Komfort. Bevor Sie eine so kostspielige Police abschließen, stellen Sie sicher, dass Sie sie ausreichend mit Ihren anderen Optionen verglichen haben. Es kann sinnvoller sein, günstigere Lebensversicherungen wie Risikolebensversicherungen mit College- und Rentensparkonten abzuschließen und die Differenz in die Kosten zu investieren.