Arten von festen Renten

Menschen, die nicht voll am Erwerbsleben teilnehmen, kurz vor der Pensionierung stehen oder bereits im Ruhestand sind, nutzen häufig feste Renten zur Stabilisierung der Erträge aus Investitionen beitragen. Feste Renten sind Versicherungsverträge, die dem Rentenempfänger – der Person, die die Rente besitzt – einen festen Betrag von in regelmäßigen Abständen gezahltes Einkommen, bis ein bestimmter Zeitraum abgelaufen ist oder ein Ereignis (z. B. der Tod des Rentenempfängers) aufgetreten.

Einkauf feste Rente hat Vor- und Nachteile und kann – gegen Gebühr – um viele Optionen zum Basisprodukt erweitert werden.

Wie funktionieren feste Annuitäten?

Versicherungen oder Finanzinstitute bieten feste Renten gegen eine einmalige Zahlung an (in der Regel die meisten Rentenversicherungsträger). Bargeld und Zahlungsmitteläquivalente Ersparnisse), oder sie können periodisch bezahlt werden, während der Rentenempfänger noch arbeitet. Das Geld, das in die Annuität investiert wird, wird während der Ansparphase der Annuität (wenn Geld hineingelegt wird) garantiert eine feste Rendite erwirtschaften.

Während der Rentenphase (wenn Geld ausgezahlt wird) wächst das investierte Guthaben – abzüglich der Auszahlungen – weiter zu diesem festen Zinssatz. In einigen Fällen leben Rentenempfänger jedoch nicht lange genug, um den vollen Betrag ihrer Renten zu beanspruchen. Wenn dies geschieht, geben sie normalerweise den Rest ihrer Annuitätenersparnisse an das Unternehmen weiter, das sie an sie verkauft hat. Ob der Rentenempfänger versucht, dieses Ergebnis zu vermeiden, hängt von der Art der erworbenen Police ab.

Wenn Sie erwägen, eine feste Rente zu kaufen, ist es wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie oft über den Preis dieser Produkte verhandeln können. Auch der Geldbetrag, den eine Annuität auszahlt, variiert (manchmal stark) zwischen den Finanzintermediären, die sie verkaufen, daher ist es am besten, Einkaufsbummel und vermeiden Sie schnelle Entscheidungen.

Die zwei wichtigsten Arten von Festrenten sind Leibrenten und bestimmte Renten befristen. Leibrenten zahlen in jedem Zeitraum bis zum Tod des Rentenempfängers einen festgelegten Betrag, während befristete Rentenzahlungen a festgelegter Betrag pro Zeitraum (in der Regel monatlich) bis zum Ablauf des Rentenprodukts, was sehr wohl vor dem Tod des Rentner.

Verschiedene Arten von Leibrenten

Es gibt verschiedene Arten von Leibrenten, die sich durch die angebotenen Versicherungskomponenten unterscheiden. Das heißt, bestimmte Arten von Leibrenten können die künftige Zahlungsstruktur verändern, wenn dem Rentenempfänger etwas Negatives passiert, wie beispielsweise Krankheit oder vorzeitiger Tod.

Genauer gesagt, je mehr Versicherungskomponenten es gibt, desto länger können die Zahlungen im Laufe der Zeit dauern, sobald die Die Rentenphase beginnt (wir sehen uns unten an, wie das funktioniert), und je länger die Zahlungen dauern, desto geringer sind sie wird sein. Die Höhe der monatlichen Zahlungen hängt auch von der Lebenserwartung des Rentenempfängers ab; je geringer die lebenserwartung, desto höher die auszahlung, da mehr von der renteninvestition über einen kürzeren zeitraum ausgezahlt werden muss.

Außerdem setzen sich die Preise der Leibrenten sowohl aus dem in die Leibrente investierten Geld als auch aus der für diese Versicherungskomponenten gezahlten Prämie zusammen. Je mehr Versicherungskomponenten Sie haben, desto teurer wird Ihre Rente. Jede Art von Leibrente hat je nach Art des Rentenempfängers ihre eigenen Vor- und Nachteile. Schauen wir uns die verschiedenen Arten von Leibrenten genauer an.

Annuitäten auf Lebenszeit

Dies ist die einfachste Form der Leibrente – die Versicherungskomponente basiert ausschließlich auf der Bereitstellung von Einkommen bis zum Tod. Sobald die Rentenphase beginnt, zahlt diese Rente einen festgelegten Betrag pro Periode bis zum Tod des Rentenempfängers. Da es für diese Rentenart keine andere Art von Versicherungskomponente gibt, ist sie kostengünstiger.

Darüber hinaus bieten die laufenden Leibrenten nach dem Tod des Rentenempfängers keine Form der Auszahlung an die Hinterbliebenen. Wer seinen Hinterbliebenen einen Nachlass hinterlassen möchte, ist gut beraten, andere Anlagen zu behalten, wenn er zum Kauf einer laufenden Leibrente neigt.

Unterdurchschnittliche Gesundheitsrenten

Dies sind lebenslängliche Renten, die von jemandem mit einem ernsthaften Gesundheitsproblem gekauft werden können. Ihre Preise richten sich nach der Wahrscheinlichkeit, dass der Rentner in naher Zukunft stirbt. Je niedriger die Lebenserwartung, desto teurer die Rente, da die Chance für die Versicherungsgesellschaft geringer ist, das Geld, das der Rentner investiert, zu erwirtschaften.

Aus diesem Grund ist die Rente von a minderwertige Krankenrente erhält auch einen geringeren Prozentsatz seiner ursprünglichen Investition in die Rente. Da jedoch die Lebenserwartung geringer ist, werden die Auszahlungen pro Periode im Vergleich zu den Zahlungen an einen Rentner, der voraussichtlich viele Jahre leben wird, erheblich erhöht.Andere Versicherungskomponenten werden bei diesen Fahrzeugen in der Regel nicht angeboten.

Leibrenten mit garantierter Laufzeit

Leibrenten mit garantierter Laufzeit bieten mehr Versicherungskomponente als gerade Leibrenten, da der Rentenempfänger einen Begünstigten benennen kann. Stirbt der Rentenberechtigte vor Ablauf einer bestimmten Frist (der Laufzeit), erhält der Anspruchsberechtigte den noch nicht ausgezahlten Betrag zurück.

Bei einem früher als erwarteten Todesfall verfällt der Versicherte jedoch sein Erspartes nicht an eine Versicherungsgesellschaft. Dieser Vorteil ist natürlich mit einem Aufpreis verbunden.

Zu beachten ist auch, dass die Begünstigten von der Versicherungsgesellschaft eine einmalige Zahlung erhalten. Das wahrscheinliche Ergebnis einer solchen Auszahlung ist ein Anstieg des Jahreseinkommens der Begünstigten und eine Erhöhung der Einkommensteuern im Jahr, in dem sie die Zahlung erhalten. Diese steuerlichen Auswirkungen können dazu führen, dass der Rentenempfänger seinen bestimmten Begünstigten weniger zurücklässt als beabsichtigt.

Gemeinsames Leben mit der letzten Überlebendenrente

Bei dieser Rentenart werden die Zahlungen an einen Rentenempfänger und seinen Ehepartner fortgeführt, bis beide verstorben sind. Die Zahlungen werden auf jeden Fall an den verbleibenden Ehepartner weitergegeben (dh sie hängen nicht davon ab, ob der Rentner vor einer bestimmten Frist stirbt).Diese Renten bieten dem Rentenempfänger auch die Möglichkeit, zusätzliche Begünstigte zu bestimmen, die Zahlungen erhalten, falls der Ehegatte früher als erwartet stirbt. Rentenberechtigte können angeben, dass die Leistungsberechtigten niedrigere Zahlungen erhalten sollen.

Der Vorteil von a gemeinsames Leben mit der letzten Hinterbliebenenrente (auch Hinterbliebenenrente genannt) besteht darin, dass der Ehegatte des Rentenempfängers die Sicherheit des weiteren Einkommens nach dem Tod des Rentenempfängers hat. Da die Zahlungen jedoch periodisch und nicht pauschal erfolgen, bleiben dem Ehepartner keine unnötigen Steuerbelastungen. Der Nachteil hier sind die Kosten. Da diese einen höheren Versicherungsbeitrag enthalten, sind die Kosten für die Versicherten wesentlich höher.

Verschiedene Arten von Begriffen Bestimmte Renten

Diese Renten sind ein ganz anderes Produkt als Leibrenten. Laufzeit Bestimmte Renten zahlen einen bestimmten Betrag pro Periode bis zu einem bestimmten Datum, unabhängig davon, was mit dem Rentenempfänger im Laufe der Laufzeit passiert. Stirbt der Rentner vor dem angegebenen Datum, behält die Versicherungsgesellschaft den Restbetrag der Rente.

Diese enthalten keine zusätzlichen Versicherungsbestandteile; Das heißt, im Gegensatz zu den oben erörterten Leibrenten berücksichtigen terminbestimmte Renten nicht den Zustand, die Lebenserwartung oder den Anspruchsberechtigten des Rentenempfängers. Darüber hinaus erhöht sich das Einkommen einer bestimmten Leibrente im Falle eines Gesundheitsversagens und erhöhter Krankheitskosten nicht, um die erhöhten Kosten des Rentenempfängers auszugleichen. Da diese Renten weniger Versicherungsoptionen bieten und somit kein Risiko für den Versicherer oder Finanzdienstleister darstellen, sind sie deutlich günstiger als Leibrenten.

Der Nachteil dieser Einkommensvehikel besteht darin, dass nach Ablauf der Laufzeit die Einkünfte aus der Rente aufgebraucht sind. Befristete Renten werden oft an Personen verkauft, die ein stabiles Einkommen für ihren Ruhestand wünschen, aber nicht daran interessiert sind, irgendeine Art von Versicherungskomponente zu kaufen oder sich keine leisten können.

Qualifizierte und unqualifizierte Renten

Bei allen festen Renten wird der Zuwachs des investierten Geldes steueraufgeschoben. Die Renten selbst können entweder mit Vorsteuereinnahmen oder bereits versteuertem Geld erworben werden. Die Art des Einkommens (vor oder nach Steuern), mit dem eine Annuität erworben wird, bestimmt, ob sie für den Steuerabgrenzungsstatus qualifiziert ist.

Diese Renten, die mit einem Einkommen vor Steuern erworben wurden, qualifizieren sich für den steuerbegünstigten Status, da das in sie investierte Geld nie besteuert wurde. Qualifizierte Renten werden bei Pensionierung mit Mitteln gekauft, die in a. investiert wurden qualifizierte Altersvorsorge, wie ein 401(k) und sind steuerfrei gewachsen.Qualifizierte Renten können auch periodisch über die Erwerbstätigkeit des Rentenempfängers mit noch nicht versteuertem Geld gekauft werden.

Renten, die mit Geld gekauft werden, das bereits an der Einkommensquelle versteuert wurde, qualifizieren nicht für den Steueraufschub. Diese werden in der Regel im Ruhestand oder während des Erwerbslebens des Rentenempfängers erworben.

Der Vorteil einer qualifizierten Rente besteht darin, dass das investierte Geld steuerfrei wächst und die Steuern bis zur Auszahlung des Geldes aufgeschoben werden. Der Vorteil einer unqualifizierten Annuität ist das steueraufgeschobene Wachstum der Einkünfte aus versteuerten Geldern, die in die Annuität investiert wurden.

Bei qualifizierten oder nicht qualifizierten Renten schuldet der Begünstigte beim Tod des Rentenempfängers sehr hohe Steuern auf die Kapitalerträge. Begünstigte genießen keinen steuerfreien Status auf Renten, die sie erben.Bei der Nachlassplanung ist es wichtig, einen Spezialisten zu konsultieren oder sorgfältig zu recherchieren, um sicherzustellen, dass ihre Lieben nicht mit einer enormen Steuerbelastung belastet werden.

Die Quintessenz

Feste Renten sind ein starkes Instrument, um für den Ruhestand zu sparen und zu garantieren regelmäßige Einkommensströme währenddessen. Sie werden häufig für Steuerstundungen und zum Sparen verwendet.

Gleichzeitig können Annuitäten sehr schwierig zu verwalten sein, um maximale Renditen zu erzielen, da die Kosten der Versicherung Funktionen können die Rendite der Anfangsinvestition beeinträchtigen.

Rentenverträge sind kompliziert, und wer sie nicht versteht, zahlt am Ende möglicherweise viel Geld für ein Instrument, das seinen Zweck nicht erfüllt. Um die Vorteile reduzierter Steuern, stabilisierter Renditen und des unschätzbaren Seelenfriedens zu nutzen, den feste Annuitäten bieten können, müssen Anleger gründlich recherchieren und diese Instrumente im Vergleich zu anderen Renteneinkommensquellen wie Rentenauszahlungen, 401(k) s und individuellen Rentenkonten abwägen (IRA).