Hypothek ohne Anzahlung: So erhalten Sie eine

Vor dem Zusammenbruch der Subprime-Hypotheken im Jahr 2008, als die Immobilienpreise rapide anstiegen und die Kreditrichtlinien lockerer waren, waren Hypotheken ohne oder ohne Geld leicht verfügbar. Heutzutage sind Hypotheken ohne Anzahlung von kommerziellen Kreditgebern leider äußerst selten, und die, die es gibt, sind nur für ausgewählte Personen verfügbar, die ein angemessenes Einkommen nachweisen können – oft zusammen mit einer Mindestkreditwürdigkeit von 720; viele private Kreditgeber verlangen sogar noch höhere Kredit-Scores.

Glücklicherweise gibt es mehrere öffentliche Programme ohne Anzahlung, für die sich einige angehende Hausbesitzer qualifizieren können. Dieser Artikel listet einige dieser weniger bekannten Kreditoptionen auf – und einige Alternativen, wenn Sie für keine davon in Frage kommen.

VA-Darlehen

Militärfamilien und Veteranen können sich für ein VA-Darlehen (Veteranenangelegenheiten) qualifizieren, das eine 100-prozentige Finanzierung bietet. Dieses Versicherungsprogramm ist seit dem Zweiten Weltkrieg verfügbar und garantiert Kredite bis zu einem bestimmten Limit – normalerweise 424.100 USD. Diese Kredite verzichten nicht nur auf die Anzahlung Voraussetzung, aber die Hypothekenversicherung von 2,15 Punkten kann in den Kredit gewickelt werden. Kreditqualifikationen variieren von Kreditgeber zu Kreditgeber, aber sie erfordern in der Regel ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von etwa 41 %. VA-Darlehensbewerber müssen zunächst ein Certificate of Eligibility (COE) von einem VA-Berechtigungszentrum erhalten, indem sie ihren Militärdienst nachweisen.

USDA Wohnungsbaudarlehen für ländliche Entwicklung

Potenzielle Käufer, die in speziell ausgewiesenen Regionen des Landes leben, können sich für ein Darlehen des US-Landwirtschaftsministeriums (USDA) für ländliche Entwicklung qualifizieren. Obwohl diese für Bewohner abgelegener Gebiete gedacht sind, können auch einige Bewohner, die näher an Stadtzentren wohnen, für dieses Programm in Frage kommen. (Überprüf den USDA-Berechtigungsseite für ausgewiesene Bereiche.)

USDA-Darlehensantragsteller müssen nicht nur die Standortvoraussetzungen erfüllen, sondern auch ein bestimmtes Einkommen unterschreiten Schwellenwerte, da diese Programme auf Haushalte mit niedrigem und mittlerem Einkommen ausgerichtet sind, die Schwierigkeiten haben, für unten zu sparen Zahlungen. Die erforderlichen Mindestkredit-Scores reichen von 600 bis 640 und die Vorauszahlung der Kreditgarantie in Höhe von 3,5 % des Kredits Beträge erforderlich sind, Kreditnehmer können diese Gebühren jedoch in den Kreditsaldo einfließen lassen und so die Notwendigkeit vermeiden Bargeld bei Schließen.

Marine-Bundesdarlehen

Navy Federal Credit Union – die landesweit größte in Bezug auf Vermögenswerte und Mitglieder, bietet qualifizierten Mitgliedern, die primäre Häuser kaufen, eine 100-prozentige Finanzierung. Die Teilnahmeberechtigung ist auf Militärangehörige, Mitarbeiter des US-Verteidigungsministeriums und deren Familienmitglieder beschränkt. Dieses Zero-Down-Programm ähnelt dem der VA, bietet jedoch niedrigere Finanzierungsgebühren von 1,75%.

Wann sind Hypotheken ohne Anzahlung eine schlechte Idee?

Null Geld auszugeben hat seine Nachteile. Wenn Sie einen Hauskauf zu 100 % finanzieren, haben Sie kein Eigenkapital an der Immobilie, das heißt, Sie besitzen nichts davon, wie Sie es bei einer Anzahlung tun würden. Folglich können Kreditgeber Sie als Kreditnehmer mit hohem Risiko kennzeichnen und verlangen, dass Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen, bevor sie den Kredit abschließen. Diese Versicherung, die das Hypothekenunternehmen im Falle eines Zahlungsausfalls schützt, kostet in der Regel jährlich zwischen 0,5% und 1% des gesamten Kreditbetrags. Und im Gegensatz zu den Hypothekenzahlungen selbst sind diese Kosten möglicherweise nicht steuerlich absetzbar.

Schließlich haben Hypotheken ohne Anzahlung oft höhere Zinssätze als herkömmliche Hypotheken, da Kreditgeber in der Regel die besten Bedingungen für Kreditnehmer reservieren, die im Voraus bar bezahlen können. Mitte 2019 bot beispielsweise die Republic Bank mit Sitz in Louisville, Kentucky, eine Hypothek ohne Anzahlung an ohne PMI und einer siebenjährigen variabel verzinslichen Hypothek (ARM), die einen anfänglichen Zinssatz von hatte 4.729%. Diese Rate war fast einen ganzen Prozentpunkt höher als die von Wells Fargo zu dieser Zeit beworbenen Preise. Die monatliche Zahlung für das Darlehen der Republic Bank hätte zum ersten Mal 533 US-Dollar für jede geliehene 100.000 US-Dollar betragen sieben Jahre, danach Zinsanpassung einmal jährlich auf Basis des LIBOR-Satzes zuzüglich einer Marge von 2.75%.

Alternativen zu Hypotheken ohne Anzahlung

Wenn Sie sich nicht für eines der Null-Anzahlungsdarlehensprogramme qualifizieren, gibt es Alternativen. Wie zum Beispiel:

Lokale Kredite

Fast jeder US-Bundesstaat, jede Grafschaft und jede Gemeinde bietet eine Art von Anreizprogramm für Eigenheimkäufer an, das bietet Anzahlungshilfe, Abschlusskostenhilfe, zinsgünstige Wohnungsbaudarlehen oder eine Kombination aus diesen Oben. Viele sind auf Käufer beschränkt, die ein bestimmtes Einkommensniveau erreichen, und einige sind beschränkt auf Erstkäufer von Eigenheimen. Darüber hinaus richten sich einige Programme an Berufsgruppen wie Lehrer, medizinisches Personal oder Ersthelfer. Obwohl nicht alle diese Programme die Anzahlung überflüssig machen können, bieten einige Zuschüsse oder zinslose Darlehen an, die einen Teil oder die gesamte Anzahlung abdecken.

FHA-Programme

Diese Darlehen erfordern eine Anzahlung von 3,5 %. Die FHA-Richtlinien erlauben jedoch, dass Anzahlungen durch finanzielle Geschenke von Verwandten, Verlobten, gemeinnützige Organisationen, oder andere Quellen. Die FHA bietet Lehrern, Polizisten und anderen öffentlichen Angestellten ebenfalls das Darlehen von Good Neighbour Next Door an, die ein Haus mit nur 100 US-Dollar kaufen können – nicht ganz 100% Finanzierung, aber sehr nahe.

Huckepack-Hypotheken

Bei dieser Strategie werden zwei Kredite aufgenommen – einer für 80 % des Kaufpreises des Hauses, der andere für einen möglichst großen Restbetrag. Vor der Subprime-Hypothekenkrise war eine Aufteilung von 80%/20% durchaus üblich. Im heutigen härteren Klima könnte das Maximum ein 80-15%-5%-Plan sein, bei dem Sie 80% mit einer Haupthypothek, 15% mit einer zweiten Hypothek oder einem Eigenheimdarlehen finanzieren und eine Anzahlung von 5% leisten.

Warten und sparen

Den Traum vom Eigenheim zu verschieben, bis Sie die übliche Anzahlung leisten können, ist eine praktikable Option. Außerdem kann die Zeit zum Kauf früher kommen, als Sie denken, insbesondere wenn Sie bereits einige Ersparnisse aufgebraucht haben. Zum Beispiel können bis zu 10.000 US-Dollar von einer IRA für Erstkäufer von Eigenheimen – einschließlich Anzahlungen – abgehoben werden, ohne dass die typischen 10 % vorzeitig anfallen Abhebungsstrafe.

Die Quintessenz

Vorbei sind die Zeiten, in denen praktisch jeder mit wenig oder keinem Geld eine einfache Hypothek abschließen konnte. Aber es gibt öffentliche Programme und ein paar private Kreditgeber, die helfen können. Aber wenn diese für Sie nicht funktionieren, ist die Finanzierung mit einer Anzahlung möglicherweise nicht interessant. Die Hypothekenzinsen befinden sich derzeit auf historischen Tiefstständen. Folglich glauben einige Finanzexperten, dass jetzt ein idealer Zeitpunkt ist, um diese Zinsen zu fixieren, bevor sie anfangen zu steigen.