9 Anzeichen, dass es Ihnen finanziell nicht gut geht in den Ruhestand zu gehen

Bereit zu sein, in den Ruhestand zu gehen, bedeutet mehr, als bereit zu sein, um 6:00 Uhr morgens nicht mehr aufzuwachen, um viele Stunden in einem Job zu verbringen, von dem Sie nicht begeistert sind. Wenn es so einfach wäre, würden die meisten von uns mit 25 in Rente gehen. Was es wirklich braucht, um in den Ruhestand zu gehen, ist ein solides Verständnis Ihres Budgets, eine sorgfältig überlegte Investition und Ausgaben Plan für Ihre Ersparnisse, Schulden, die Sie unter Kontrolle haben, und einen Plan, auf den Sie sich freuen, wie Sie Ihr Geld ausgeben werden Tage. Vor diesem Hintergrund sind hier 10 Anzeichen, dass Sie möglicherweise noch nicht bereit sind, in Rente zu gehen.

1. Schwierigkeiten, laufende Rechnungen zu bezahlen

Es versteht sich von selbst, dass der Ruhestand die Dinge nicht einfacher macht, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen mit einem Gehaltsscheck von der Arbeit zu bezahlen.

In der Regel benötigen Rentner etwa 75 % ihres Vorruhestandseinkommens, um einen komfortablen Ruhestand zu genießen. Dieses Einkommen stammt normalerweise aus der Sozialversicherung, Renten, 401 (k) s, IRAs und anderen Ersparnissen. Werden Ihnen diese Quellen genügend Einkommen verschaffen, um Ihren Verpflichtungen nachzukommen und Ihre Freizeit zu genießen?

"Die Fahrtkosten und die Reinigungskosten werden sinken, aber Unterhaltung und Reisen können zunehmen", sagt Marguerita Cheng, CFP^®, RICP^®und Hauptgeschäftsführer von Blue Ocean Globaler Reichtum in Gaithersburg, Md. Darüber hinaus "ist es wichtig, Steuern und Gesundheitsausgaben zu berücksichtigen", sagt sie.

Ihr Sozialversicherungsscheck kann abhängig von Ihrem Gesamteinkommen steuerpflichtig sein.Die meisten Renten sind steuerpflichtig.Abhebungen aus 401(k)s und traditionellen IRAs werden ebenfalls besteuert. Und ohne Job haben Sie keinen Zugang zu einer vom Arbeitgeber bereitgestellten Krankenversicherung zu günstigen Gruppentarifen. Wenn Sie 65 Jahre oder älter sind, können Sie sich bei Medicare anmelden, aber Medicare ist nicht ganz kostenlos.

2. Hohe Verschuldung

"Große Schulden werden Ihre Ersparnisse nach der Pensionierung stark belasten", sagt David Walters, ein zertifizierter Finanzplaner und Portfoliomanager im Büro der Palisades Hudson Financial Group in Portland, Oregon. „Wenn Sie können, reduzieren oder streichen Sie Kreditkartenzahlungen und Autokredite. Abhängig von Ihrer Situation kann es auf lange Sicht auch helfen, Ihre Hypothek abzuzahlen oder zu reduzieren", sagt er.

Schulden zu begleichen, bevor Sie in Rente gehen, kann bedeuten, dass Sie mehr Jahre arbeiten, als Ihnen lieb ist, aber es wird wahrscheinlich so sein Es lohnt sich für das Gefühl der Leichtigkeit, das damit einhergeht, dass nicht all diese monatlichen Zahlungen über einem hängen Kopf. Schulden loswerden, einschließlich Ihrer Hypothek, bedeutet auch, Zinszahlungen loszuwerden, die Ihre langfristigen Finanzen belasten können.

Davon abgesehen ist es schwer zu wissen, wie Ihr Geld am besten verwendet wird wenn du vor einer wahl stehst zwischen dem Einzahlen dieses Geldes auf Ihr Rentenkonto oder der Rückzahlung von Schulden.

Für jeden Kredit mit einem Zinssatz, der gleich oder höher ist als der, den Sie wahrscheinlich auf dem Markt verdienen würden – sagen wir, 6–8 % – erhalten Sie die beste Rendite, und zwar eine garantierte, indem Sie Ihre Schulden abzahlen .Wenn Sie die Wahl haben, 3% Hypothekenzinsen zu zahlen (die steuerlich absetzbar sind, wenn Sie dies aufschlüsseln) und Sparen Sie mehr für den Ruhestand, letzteres ist wahrscheinlich die klügere Option, es sei denn, Sie haben eine schlechte Anlagestrategie aufzeichnen.

3. Kein Plan für zukünftige größere Ausgaben

„Man will nicht warten, bis man in Rente geht, um größere, vorhersehbare Ausgaben wie den Dachwechsel, das Pflastern der Einfahrt, den Kauf eines Ferienhauses oder den Kauf eines neuen Autos zu bewältigen“, sagt Pedro M. Silva, Finanzberaterin und staatlich geprüfter Berater für Altersvorsorge bei Provo Financial Services in Shrewsbury, Massachusetts. "Diese größeren Ausgaben können sich summieren, insbesondere wenn Gelder von steuerpflichtigen Konten abgezogen werden und für jeden Dollar Steuern gezahlt werden müssen."

„Wir ermutigen unsere Kunden, vor dem Ruhestand hohe Ausgaben zu bewältigen, da die Auswirkungen auf ihr Portfolio erheblich sein können“, sagt er. Angenommen, Sie benötigen ein neues Dach (7.000 USD), eine neue Auffahrt (4.000 USD) und ein neues Auto (10.000 USD nach unten und 300 USD pro Monat). "Für diese Käufe, für die 21.000 US-Dollar im Voraus erforderlich sind, müssen Sie fast 28.000 US-Dollar in Kauf nehmen Abhebungen vor Steuern von Ihrem Rentenkonto, wenn Sie in der 24%-Bundessteuerklasse sind", Silva erklärt.Außerdem kostet Sie die monatliche Autozahlung von 300 US-Dollar pro Monat 400 US-Dollar vor Steuern, und das könnte einen erheblichen Teil Ihres Monats ausmachen Sozialversicherungseinkommen.

4. Eine unbekannte Sozialversicherungsleistung

Während Sie sich möglicherweise nicht auf die Sozialversicherung verlassen, um die meisten Ihrer Ausgaben zu decken, sollten Sie sie auch nicht ignorieren.

Wenn es Ihnen wie den meisten Menschen geht und Sie noch nicht geschätzt haben, wie hoch Ihre Leistung sein wird, bietet die Sozialversicherungsbehörde eine praktische Werkzeug um Ihnen bei dieser Berechnung zu helfen.

Walters fügt hinzu, dass, wenn Sie das volle Rentenalter für die Sozialversicherung noch nicht erreicht haben – das Alter, in dem Sie können Sie Ihre maximale monatliche Sozialversicherungsleistung beziehen – vielleicht möchten Sie den Ruhestand verschieben, bis Sie tun.

Wenn Sie bereits im Alter von 62 Jahren Sozialversicherungsansprüche geltend machen, werden Ihre monatlichen Schecks um 30 % geringer sein, als wenn Sie warten, bis Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Wenn Sie diese vier oder fünf zusätzlichen Jahre weiter arbeiten, erhalten Sie nicht nur jeden Monat eine größere Zahlung für die Wartezeit können Sie Ihre Zahlung weiter erhöhen, indem Sie Ihrem Vorteil weitere einkommensstarke Jahre hinzufügen Berechnung.Sie haben natürlich auch noch ein paar Jahre Gehaltsschecks, um sich für den Ruhestand zu verabschieden.

5. Kein monatlicher Finanzplan

"Sobald Sie in Rente gehen, kommen keine Gehaltsschecks mehr an, aber es tauchen immer wieder Rechnungen auf", sagt Walters. Sie müssen Ihren monatlichen Cashflow planen, bevor Sie in Rente gehen, fügt er hinzu.

Wenn Sie Ihren monatlichen Cashflow planen, müssen Sie überlegen, wann und wie Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen werden wie viel Sie erhalten, zusätzlich dazu, wie viel Sie von Ihrem persönlichen Rentenkonto abheben und in was bestellen.

Wenn Sie sowohl eine traditionelle IRA als auch eine Roth IRA, muss man zum Beispiel an die Steuern denken und erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) auf Ihre traditionellen IRA-Abhebungen und wie sich dies auf Ihre Roth IRA-Abhebungen auswirkt, die nicht besteuert werden und nicht RMDs unterliegen.

Ein monatlicher Plan bedeutet auch, einen soliden Überblick über Ihre Ausgaben zu haben, sagt der zertifizierte Finanzplaner Kevin Smith, Executive Vice President of Wealth Management für Smith, Mayer & Liddle (eine Abteilung von Janney) in York, Pennsylvania. Idealerweise sollten Sie zwei bis drei Jahre tatsächlicher Ausgabenhistorie haben nach Kategorie zusammengefasst, und Sie sollten jede Kategorie analysieren, um festzustellen, wie sie sich im Laufe der Zeit ändern könnte Ruhestand. „Einige Ausgaben könnten sinken, wie etwa Schulden, die bald zurückgezahlt werden könnten, während andere, wie etwa Gesundheitskosten oder Reise- und Erholungskosten, steigen könnten“, sagt Smith.

Wenn Sie wissen, wie hoch Ihre Ausgaben sein werden, müssen Sie wissen, wie viel Einkommen Sie benötigen. Sobald Sie wissen, wie viel Einkommen Sie jeden Monat benötigen, können Sie einschätzen, ob Ihr Notgroschen groß genug ist, um ermöglichen, in den Ruhestand zu gehen, weiter zu arbeiten und zu sparen und/oder Ihren voraussichtlichen Ruhestand zu kürzen Kosten.

6. Kein langfristiger Finanzplan

"Sie sollten verstehen, wie lange Ihre Ersparnisse reichen und welches Ausgabenniveau Sie in den kommenden Jahrzehnten halten können", sagt Walters. „Niemand weiß genau, wie lange sie leben werden, aber die Verlängerung der Lebensdauer und die immer höheren Kosten für Langzeitpflege kann bedeuten, dass Ihr Portfolio länger halten und sich weiter erstrecken muss, als Sie bisher dachten."

Es gibt eine Debatte darüber, wie viel Sie von Ihrem Portfolio jedes Jahr. Der populäre 4%-Regel, die besagt, dass Sie jedes Jahr 4% Ihres Altersguthabens aufstocken können, wird prognostiziert, dass Ihr Geld in den meisten Szenarien mindestens 30 Jahre reicht.

Und Sie müssen planen, dass Ihr Ruhestand 30 Jahre oder länger dauert, sagt Smith. "Basierend auf versicherungsmathematischen Statistiken besteht für ein Ehepaar, das im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, eine 50-prozentige Wahrscheinlichkeit, dass mindestens eines im Alter von 92 Jahren lebt, und eine 25-prozentige Wahrscheinlichkeit, dass mindestens eines im Alter von 97 Jahren lebt."

Abhängig von Ihrem Gesundheitszustand, Ihrer Portfoliozusammensetzung und Ihrer Risikobereitschaft müssen Sie einen Plan für die der Prozentsatz Ihres Vermögens, den Sie jedes Jahr ausgeben – was bedeuten kann, dass Sie Hilfe von einem professionellen Finanzdienstleister erhalten Planer.

7. Inflation nicht berücksichtigen

Die Inflation wirkt sich auf Ihre täglichen Ausgaben und den Wert Ihrer Ersparnisse aus.

Eine Inflationsrate von 3%, sagt Smith, würde bedeuten, dass sich Ihre Ausgaben in weniger als 25 Jahren verdoppeln – innerhalb einer typischen Rentenperiode. Die Auswirkungen der Inflation zu übersehen, ist einer der häufigsten Fehler bei der Rentenplanung und kann schwerwiegende langfristige Auswirkungen haben, wenn sie nicht richtig berücksichtigt werden, sagt er.

Da die durchschnittliche Lebensdauer viel länger ist als früher, müssen Sie Ihr Geld sorgfältig verwalten, um mit der Inflation Schritt zu halten oder diese zu übertreffen, um Ihre Chancen zu verringern, Ihre Ersparnisse zu überleben. Inflationsgeschützte Treasury-Wertpapiere (TIPS) erhalten Ihr Kapital, indem Sie genügend Zinsen zahlen, um mit der Inflation Schritt zu halten, und gelten als äußerst sicher, da sie von der US-Regierung unterstützt werden.

Um Anlagerenditen zu erzielen, die die Inflation übertreffen, suchen Sie nach Aktien. Denken Sie daran, dass eine jährliche Rendite von 8% nach 3% Inflation wirklich nur eine jährliche Rendite von 5% ist. Vermeiden Sie es, zu viel von Ihrem Notgroschen in Bargeld und Bargeldäquivalenten wie CDs und Geldmarktfonds zu halten. Ihre Zinssätze sind so niedrig, dass Sie Geld verlieren.Kurzfristig werden Sie es vielleicht nicht bemerken, aber langfristig könnte Ihnen das Geld früher ausgehen, als Sie erwartet hatten.

8. Ihr Portfolio nicht neu ausbalancieren

Ein passiver Anlageansatz kann funktionieren, wenn Sie jünger sind und viele Jahre haben, um Marktrückgänge auszugleichen, die Ihrem Portfolio schaden. Aber wenn Sie sich nähern und in den Ruhestand treten, kann es klug sein, balancieren Sie Ihr Portfolio jährlich neu aus sich auf Einkommensgenerierung und Vermögensschutz zu konzentrieren.

Die allgemein anerkannte Weisheit, wie Rentner ihre Portfolios verwalten sollten, besteht darin, zu diversifizieren, Kapital zu erhalten, Einkommen zu erzielen und Risiken zu vermeiden. Diversifizierung über eine Vielzahl von Asset-Klassen (Anleihen, Aktien usw.) und Industriesektoren – Gesundheitswesen, Technologie usw. – trägt zum Schutz Ihres Portfolios bei Wert, wenn der Markt fällt, da sich ein Instrument oder eine Anlageklasse gut entwickeln kann, wenn eine andere ist nicht.

Kapitalerhalt bedeutet, Anlagen zu wählen, die nicht zu volatil sind, damit Ihr Portfoliowert nicht stark schwankt. Dividenden aus Aktien großer, etablierter Unternehmen mit langer Erfolgsbilanz (oder Dividenden aus einem Indexfonds oder börsengehandelter Fonds bestehend aus solchen Unternehmen) eine zuverlässige Einnahmequelle bieten können. Und wenn Sie diversifiziert sind und sich von volatilen Anlagen fernhalten, haben Sie sich um das Ziel der Risikovermeidung gekümmert.

9. Ruhestand macht dir Sorgen

"Selbst wenn Ihr Portfolio in Topform ist, sind Sie möglicherweise mental nicht bereit, Ihr Arbeitsleben loszulassen", sagt Walters. "Die Arbeit kostet viel Energie, und manche Leute sind vielleicht eher besorgt als aufgeregt, Monate und Jahre unstrukturierter Zeit vor sich zu haben."

Wenn sich das nach Ihnen anhört, denken Sie darüber nach, ein Projekt des "zweiten Akts" zu verfolgen, Teilzeit zu arbeiten oder Freiwilliger für eine Organisation zu werden, die Ihnen wichtig ist, sagt Walters. "Wenn Sie jedoch ohne Plan in Rente gehen, können Sie zu viel Geld ausgeben, um Langeweile zu bekämpfen und Ihre Ersparnisse schneller als geplant aufbrauchen."

Cheng empfiehlt eine Probefahrt im Ruhestand, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie viel Geld Sie benötigen und wo Sie sich wohl fühlen würden. Es ist möglicherweise nicht möglich, in einer teuren Stadt in Rente zu gehen, angesichts Ihrer Altersvorsorge und Ihrer aktuellen Lebenshaltungskosten. Aber Sie können sich selbst stärken, indem Sie sich Klarheit über Ihre Einkommensquellen im Ruhestand verschaffen und Ihren Cashflow verstehen.

10. Du liebst deinen Job immer noch

Es gibt nichts, was sagt, dass Sie in Rente gehen müssen, nur weil Sie die Definition der Sozialversicherung für das volle Rentenalter erreicht haben. Schauen Sie sich nur Warren Buffett an, der mit fast 90 immer noch arbeitet und nicht vorhat, in Rente zu gehen. Er tut es, weil er es liebt, Aktien auszuwählen – nicht um seine Milliarden an Nettovermögen aufzustocken.Wenn Sie morgens gerne aufstehen und zur Arbeit gehen möchten, machen Sie es weiter.

Arbeiten hat Vorteile, die über das Finanzielle hinausgehen. Ein Job, der Ihnen Spaß macht, beschäftigt Ihren Geist, bietet soziale Interaktion, gibt Ihrem Tag einen Sinn und schafft ein Erfolgserlebnis. All diese Dinge können Ihnen helfen, auch im Alter gesund und glücklich zu bleiben. Möglicherweise können Sie auch den Krankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers beibehalten und möglicherweise eine bessere Absicherung als bei Medicare erhalten.

Die Quintessenz

"Das primäre Zeichen dafür, dass es Ihnen nicht gut geht, in Rente zu gehen, ist, wenn Sie die Frage nicht beantworten können:"Darf ich in Rente gehen?'", sagt Schmied. "Der Ruhestand ist ein wichtiger Lebensübergang, der eine umfassende Vorbereitung und Planung erfordert."

Wenn Sie sich mit einem kostenpflichtigen treuhänderischen Finanzplaner zusammensetzen, können Sie die finanziellen Aspekte der Rentenfrage, balancieren Sie Ihr Portfolio neu aus und erstellen Sie bei Bedarf einen Plan zur Schuldentilgung und Neubewertung Ihrer Kosten. Es kann Ihnen sogar helfen, einige emotionale Aspekte der Frage zu beantworten. Erfahrene Ruhestandsplaner können Einblicke bieten, die auf ihrer Erfahrung in der Arbeit mit Dutzenden von Kunden basieren, die vor der gleichen Entscheidung standen.

Letztendlich liegt die Entscheidung bei Ihnen.