So verbessern Sie Ihre Chance auf eine Hypothek

Der Kauf eines Eigenheims ist wahrscheinlich die größte Einzelinvestition, die Sie jemals tätigen werden, und wenn Sie wie die meisten Menschen sind, brauchen Sie eine Hypothek es möglich machen. Es gibt zwar keine Garantien, dass Sie sich für die gewünschte Hypothek qualifizieren, aber es gibt bestimmte Schritte, die Sie in den Augen der Kreditgeber attraktiver machen. Lesen Sie weiter, um die besten Tipps zu erfahren, um Ihre Chancen auf eine Hypothek zu verbessern.

1. Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft

Kreditgeber überprüfen Ihre Kreditbericht – ein detaillierter Bericht über Ihre Kredithistorie – um festzustellen, ob und zu welchem Satz Sie für einen Kredit in Frage kommen. Laut Gesetz haben Sie jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft von jeder der „großen drei“ Ratingagenturen – Equifax, Experian und TransUnion.Wenn Sie Ihre Anfragen gestaffelt haben, können Sie alle vier Monate (statt alle gleichzeitig) eine Kreditauskunft erhalten, damit Sie Ihre Kreditauskunft das ganze Jahr über im Auge behalten können.

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2. Beheben Sie alle Fehler

Sobald Sie Ihre Kreditauskunft haben, gehen Sie nicht davon aus, dass alles korrekt ist. Schau genau hin um zu sehen, ob Fehler vorliegen, die sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken könnten. Worauf Sie achten sollten:

bereits beglichene (oder beglichene) Schulden
Informationen, die Ihnen aufgrund eines Fehlers nicht gehören (z. B. der Gläubiger hat Sie aufgrund ähnlicher Namen und/oder Adressen oder aufgrund einer falschen Sozialversicherungsnummer mit einer anderen Person verwechselt)
Informationen, die nicht Ihnen gehören Identitätsdiebstahl
Informationen von einem ehemaligen Ehepartner, der nicht mehr da sein sollte
veraltete Informationen
falsche Notationen für geschlossene Konten (z. B. zeigt es, dass der Gläubiger das Konto geschlossen hat, obwohl Sie dies tatsächlich getan haben)

Es ist eine gute Idee, Ihre Kreditauskunft mindestens sechs Monate vor dem Kauf einer Hypothek zu überprüfen, damit Sie Zeit haben, Fehler zu finden und zu beheben. Sollten Sie einen Fehler in Ihrer Kreditauskunft feststellen, wenden Sie sich schnellstmöglich an die Auskunftei, um den Fehler zu beanstanden und korrigieren zu lassen. Ziehen Sie für zusätzliche Sicherheit in Betracht, eines der beste Kreditüberwachungsdienste um nach verdächtigen Aktivitäten Ausschau zu halten.

3. Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Während eine Kreditauskunft Ihre Geschichte der Zahlung von Schulden und anderen Rechnungen zusammenfasst, ist eine Kreditwürdigkeit das eine einzige Zahl, die Kreditgeber verwenden, um Ihr Kreditrisiko zu bewerten und zu bestimmen, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie rechtzeitig Zahlungen leisten, um einen Kredit zurückzuzahlen. Die gebräuchlichste Kreditwürdigkeit ist die FICO-Ergebnis, die aus verschiedenen Kreditdaten in Ihrer Kreditauskunft berechnet wird:

Zahlungshistorie – 35%
Geschuldete Beträge – 30%
Dauer der Kredithistorie – 15%
Kredit-Mix – 10%
Neues Guthaben – 10%

Im Allgemeinen gilt: Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser ist der Hypothekenzins, den Sie erhalten können. Es lohnt sich also, alles zu tun, um die höchstmögliche Punktzahl zu erreichen. Um zu beginnen, überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft und beheben Sie alle Fehler, und arbeiten Sie dann daran, die Schulden zu begleichen, indem Sie Zahlungserinnerungen einrichten, damit Sie Ihre Rechnungen pünktlich, halten Sie Ihre Kreditkarten- und revolvierenden Guthaben niedrig und reduzieren Sie Ihre Schulden (z Karten).

4. Senken Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis

EIN Schulden-Einkommens-Verhältnis vergleicht die Höhe Ihrer Schulden mit Ihrem Gesamteinkommen. Sie wird berechnet, indem Sie Ihre gesamten wiederkehrenden monatlichen Schulden durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen dividieren, ausgedrückt als Prozentsatz. Kreditgeber prüfen Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, um Ihre Fähigkeit zu messen, die Zahlungen zu verwalten, die Sie jeden Monat leisten, und um zu bestimmen, wie viel Haus Sie sich leisten können.

Wenn Sie ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen haben, zeigt dies, dass Sie ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen haben. Kreditgeber möchten Schulden-Einkommens-Verhältnisse von 36% oder weniger, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für Hypothekenzahlungen verwendet werden (dies wird als „Front-End-Ratio“ bezeichnet). In den meisten Fällen ist 43 % die höchste Schulden-Einkommens-Relation, die Sie haben und noch bekommen können qualifizierte Hypothek.Darüber hinaus lehnen die meisten Kreditgeber den Kredit ab, weil Ihre monatlichen Ausgaben im Vergleich zu Ihrem Einkommen zu hoch sind.

Es gibt zwei Dinge, die Sie tun können, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken, und beides ist leichter gesagt als getan:

Reduzieren Sie Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden.
Steigern Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen.

Das Wichtigste, was Sie tun können, um Ihre monatlich wiederkehrenden Schulden zu reduzieren, ist, weniger zu kaufen. Schauen Sie genau hin, wo Ihr Geld jeden Monat fließt, finden Sie heraus, wo Sie sparen können, und setzen Sie es um.

Es gibt zwar keine einfache Möglichkeit, Ihr Einkommen zu erhöhen, aber Sie können versuchen, einen zweiten Job zu finden, zusätzliche Stunden bei Ihrem Hauptjob zu arbeiten oder mehr zu übernehmen Verantwortung bei der Arbeit (und eine Gehaltserhöhung erhalten) oder Kursarbeiten / Lizenzen abschließen, um Ihre Fähigkeiten, Marktfähigkeit und Ihr Einkommen zu verbessern Potenzial. Wenn Sie verheiratet sind, können Sie Ihr Haushaltseinkommen erhöhen, wenn Ihr Ehepartner zusätzliche Arbeit übernimmt – oder wieder erwerbstätig ist, wenn einer von Ihnen zu Hause blieb.

5. Gehen Sie groß mit Ihrer Anzahlung

Nichts zeigt einem Kreditgeber mehr, dass Sie wissen, wie man spart, wie ein großer Anzahlung. Eine hohe Anzahlung reduziert die Beleihungswert Verhältnis, das Ihre Chancen erhöht, die gewünschte Hypothek bekommen. Die Beleihungsquote ergibt sich aus der Division des Hypothekenbetrags durch den Kaufpreis der zu Hause (es sei denn, das Haus bewertet weniger als Sie zu zahlen beabsichtigen, in diesem Fall beträgt der Schätzwert Gebraucht). Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie planen, ein Haus für 100.000 US-Dollar zu kaufen. Sie legen 20.000 US-Dollar (20 %) ab und suchen eine Hypothek über 80.000 US-Dollar. Das Beleihungsverhältnis würde 80 % betragen (80.000 USD Hypothek geteilt durch 100.000 USD, was 0,8 oder 80% entspricht).

Sie können die Belehnungsquote senken, indem Sie eine größere Anzahlung leisten: Wenn Sie 40.000 US-Dollar für das gleiche Haus leisten können, beträgt die Hypothek jetzt nur noch 60.000 US-Dollar. Die Beleihungsquote würde auf 60 % sinken und es wird einfacher, sich für die niedrigere Kreditsumme zu qualifizieren. Zusätzlich zu Erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine Hypothek, eine höhere Anzahlung und ein niedrigerer Beleihungswert können bessere Konditionen (d. h. einen niedrigeren Zinssatz), kleinere monatliche Zahlungen und weniger Zinsen während der Laufzeit des Darlehens bedeuten.

Denken Sie beim Festlegen Ihrer Anzahlung daran, dass eine Anzahlung von 20 % oder mehr auch bedeutet, dass Sie nicht von a Hypothekenversicherung Anforderung, die alle Sie Geld sparen können.

Die Quintessenz

Strengere Kreditvergabepraktiken haben die Besicherung einer Hypothek erschwert. Die gute Nachricht ist, dass Sie einige Schritte unternehmen können, um Ihre Chancen auf einen Kredit zu verbessern, insbesondere wenn Sie frühzeitig beginnen. Beginnen Sie den Prozess, indem Sie Ihre Kreditauskunft überprüfen und alle Fehler beheben, und arbeiten Sie dann daran, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu senken und aktiv für Ihre Anzahlung zu sparen.